正確引導民間融資 力促邯鄲經濟健康發展
——關于邯鄲市民間融資情況調查分析

韓延敏

（邯鄲銀行，河北 邯鄲 056002）

正確引導民間融資 力促邯鄲經濟健康發展
——關于邯鄲市民間融資情況調查分析

韓延敏

（邯鄲銀行，河北 邯鄲 056002）

近年來，隨著我國經濟的不斷發展，民間融資作為一種新興的資金資源也蓬勃發展起來，對我國的金融業造成了較大的影響。由于民間融資本身具有風險性，再加上我國目前的法律沒有對其進行明確有效的規范，使得民間融資自身的內在風險無法得到有效的控制。選擇民間融資問題作為研究對象，以對邯鄲市民間融資情況為例進行了深入探究。首先分析了邯鄲市民間融資狀況，進而從民間融資對邯鄲區域經濟的積極影響和民間融資存在的問題進行探究，最后提出了多方結合解決民間融資問題的對策和建議。

民間融資；經濟發展；現狀；對策

一、邯鄲市民間融資發展現狀

2013年 7月末，全市金融機構存款余額達3215.41億元，較年初新增277億元；貸款余額達到2055.84億元，較年初新增175.04億元。雖然邯鄲金融發展迅速，但金融機構貸款規模、增速與邯鄲經濟發展，與企業現實需求相差甚遠，同時各銀行業金融機構貸款程序繁瑣、關卡多，資金到位耗時長，相當一部分中小企業難以滿足正規信貸條件。而民間融資作為正規銀行的補充，近年來發展迅速，并憑借貸門檻低，抵押擔保形式靈活，手續簡便、放款迅速，且還款期限和結息方式多樣，較好地滿足了中小企業多樣化的融資需求。民間融資作為官方金融的有效補充，得到了快速發展的契機。據業內人士估計，邯鄲市民間融資規模約在 500-600億元左右。

（一）主要形式

目前，邯鄲市民間融資形式主要表現為以下幾個方面：

一是債權債務式的民間借貸。可以分為個人借貸、以公司形式存在的地下錢莊、企業間借貸等。這三種形式的民間融資活動，都不同程度的存在，尤其以個人為主體的民間信用借貸情況居多，參與程度廣、規模大，難以統計，主要靠信譽擔保，基本無抵押。

二是典當融資。截止2013年7月末，邯鄲市擁有典當經營許可的典當行21家，分支機構4個，注冊資金4.27億元。2012年典當總額為26.11億元。

三是小額貸款公司。截止2013年7月末，邯鄲市小額貸款公司截止目前共有38家，另有3家在省待備案，注冊資金19.8億元，2013年1-7月累計放貸 16.26億元。部分存在吸收存款、跨區域放貸的問題。

四是融資性擔保公司。截止2013年7月末，邯鄲市通過省級核準，獲取融資性擔保經營許可證機構共有44家，注冊資本金總額達到45億元，目前累計擔保余額僅為28.4億元。部分擔保公司未能與銀行簽約，存在利用自有資金或變相融資形式直接向用款企業高利放貸。

五是投資公司及投資咨詢公司。截止2013年7月末，在邯鄲市工商部門注冊的投資公司共有 841家，投資咨詢公司 134家。在工商部門注冊的投資公司和投資咨詢公司，其經營范圍應為投資理財、投資咨詢，但在具體操作中，其中一些投資公司、投資咨詢公司超范圍經營，涉及民間信貸，甚至非法融資。

六是農業專業合作社。農民專業合作社作為新型農村互助性（型）經濟組織，對加快現代農業建設、推動農村經濟社會發展和促進農民增收發揮了重要作用。截止2013年7月末，在工商部門注冊的農村專業合作組織近3800多家，遍布所有縣市區。部分農民專業合作社涉嫌變相吸收社會資金，違規向社員以外提供信貸服務，跨地區、跨行業吸儲放貸，額度相對不大，但涉及普通城鎮、農村居民人數較廣。

其他形式如房地產開發商以樓盤認購、定期返房款等名義進行的融資，還有一些具有較大資金規模、未注冊卻暗地從事投融資或掛靠各類公司的個人借貸，數目無法統計。

（二）資金規模

關于民間融資的規模測算：一是最近可供參考數據是2011年5月份，中國人民銀行調查測算全國民間融資規模大約在3.38萬億元，占當時貸款余額6.7%；二是金融業內的估算比例一般掌握在民間融資規模占比當期金融機構存款余額 30%。2013年 7月末，邯鄲市貸款余額 2055.84億元，按人行測算比例6.7%計算，邯鄲市民間融資規模是137.74億元；2013年7月末，邯鄲市存款余額3215.41億元，按業內估算比例 30%計算，邯鄲市民間融資規模是964.62億元。據民間融資行業內部人士估算，邯鄲市民間融資規模約在500-600億元左右。

（三）資金流向

邯鄲市的民間融資借貸涉及行業、企業范圍廣泛。主要流向為：一是用于支撐民營中小企業的正常經營周轉；二是知名大型民營企業拆借資金作為償還銀行到期貸款和貸款利息的過橋資金；三是用于企業注冊驗資資金。資金流向涉及行業主要有房地產、建筑業、煤炭、焦化、物流、鋼鐵等等。

（四）利息情況

典當融資、小額貸款公司執行的利率國家有明確規定。目前，邯鄲市民間借貸、融資吸收資金年息為12%—30%，放貸年息24%—60%居多，也有部分月息高達6分、8分甚至更高。吸貸放貸月息已經嚴重超出了“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的國家規定。

二、我市民間融資對地區經濟的影響

（一）較大程度支持了民營經濟的發展

2012年末，我市某大型國有銀行貸款余額199.71億元，非民營企業貸款余額為144.54億元，占比約73%；民營企業貸款余額為55.17億元，占比約27%。由此可見，民營企業在發展中從正規金融機構中所獲得的金融資源與其在國民經濟中所占比重很不太相稱。調查中發現，我市許多大型知名民營企業都存在民間融資行為，而且數額較大，民營中小企業對民間融資的依賴更甚，民間融資較大程度上支持了民營經濟的發展。

（二）在特殊時期支持了邯鄲傳統產業的發展，直接影響宏觀經濟調控政策效應

邯鄲屬于資源型重工業城市，經濟發展對煤炭等礦產資源依賴明顯。受國家經濟政策影響，近年來，我市傳統產業壓力較大，銀行業出于安全性考慮對鋼鐵、煤炭、焦化等行業采取“惜貸”政策。民間融資的逐利性流入這些行業的上游或下游企業，客觀上起到了“雪中送炭”的支撐作用，不利的是對產業結構調整起到一定的延緩傳導作用。

（三）在一定程度上緩解了資金供求矛盾，提高了資源配置效率

民間融資以其獨特的、靈活的、多樣化的方式,聚集了很多國有專業銀行無法籌集到的資金，在很大程度上緩解了緊張的資金供求矛盾,也緩解了銀根緊縮所引起的震蕩。通過民間金融渠道進行資金的重新配置,明顯地提高了社會資金的使用效率和社會資源配置效率。

（四）向整個金融體系注入了市場因素和競爭因素,刺激銀行商業化、市場化

民間融資運用市場機制能夠吸引大量的居民儲蓄,分流了銀行機構的存款,打破了其對存貸款業務的壟斷地位,增加了銀行機構的經營壓力。推動了一些商業銀行推出更適合市場的金融產品，客觀上加速優化了民營中小企業的金融環境。而且,民間金融活動的參與者在經營中始終關心資金的償還性、流動性、安全性和盈利性,具有內在的市場競爭和風險防范意識,為銀行機構提供了更多啟示。

三、邯鄲市民間融資存在的問題

民間融資機構在滿足部分民營企業、中小企業和多樣化資金需求等方面起到了一定的積極作用，是銀行的有益補充，但存在的問題不容忽視，需引起高度重視：

（一)多頭監管、權責不明，導致民間融資機構無序發展

目前，典當行歸商務局、融資性擔保公司歸工信局、小額貸款公司歸金融辦分業監管，投資公司及投資咨詢公司、專業合作社（歸口農工委業務指導）、房貸中介（歸口房管局業務指導）均只經工商注冊即可開展經營，而對口業務指導、監管部門只是負責經營范圍之內的事情。部分機構超范圍經營，違規辦理墊資還款、短期資金拆借等金融業務，并通過報紙、傳單、互聯網等大量刊登宣傳融資性廣告。由于沒有監管部門，或“監而不管”，缺乏規范引導和外部監管，基本處于自發和無序狀態。

(二)部分民間融資機構內部管理不規范、違規經營

由于對民間融資行業缺少相應的準入、經營管理制度的約束，投資、咨詢、房介等機構的準入與申請門檻很低，同一般工商企業無異。一些組織和個人將這些中介機構作為進入金融領域獲取高額利潤的跳板。為獲取高額利潤，違犯國家民間借貸的利率規定，高息吸納資金、高利放貸；通常手續簡便、不全，主要是以口頭形式、借條等方式，交易不規范，抵(質)押、擔保的比較少，無明確的制度約束；程序不完備，內容不公開，尤其是融資機構、投資方、貸款方信息不對稱、不透明，導致民間借貸糾紛增多。

（三）部門服務不到位，導致風險增加、財稅流失

民間融資的一個重要環節是抵押、質押，一些機構或個人需要用款企業、個人將土地、房產、車輛等財產在相關部門做他項權利登記。部門職能部門在用款、放款、擔保各方都同意的情況下，證照齊全的情況下不予辦理或拖延辦理相關登記手續，大大阻礙了民間融資乃至正規金融機構的業務開展，從而導致本應在陽光下的交易轉為“地下交易”，本應規范的交易變成無序不規范交易，使政府不易掌握其交易的總體規模等，增加了民間融資的風險，影響社會穩定并致使重要稅源流失。

(四)非法集資行為嚴重影響社會和諧穩定

由于民間融資的趨利性，一些不法分子以高利為誘惑從事非法集資等活動，參與者眾多，涉及面廣，監管部門難以掌握真實情況，監管難度大，一旦資金鏈斷裂，受害面大，極易導致投資者財產更大損失，引發群體性事件，影響社會和諧穩定。

四、對策和建議

金融是現代經濟的核心，邯鄲市民間融資對經濟發展起到了不可低估的積極作用，但也存在巨大風險。目前，我國還沒有一部專門系統的民間融資法規對民間融資活動進行規范和引導?，F有法律過于原則性的規定導致實踐操作性較差。相關法律法規條款分散、滯后于經濟形勢的發展，多以司法解釋為主。從合法借貸行為到非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的行為缺乏明確的界限，民事法律與金融行政法規之間缺少應有的邏輯關系，協調性差。面臨嚴峻形勢，邯鄲市應在民間融資管理服務上有所突破，加強對民間融資的引導和監管，營造良好的民間融資環境。建議：

(一)成立市民間融資管理領導小組，明確監管責任

目前，我市民間融資機構、活動缺乏有效服務和監管，建議成立由金融辦、銀監局、人行、工商局、商務局、工信局、房管局、農工委、監察局、法院、公安局等單位組成的民間融資管理領導小組，由市領導任組長，明確牽頭部門負責日常協調工作，將民間融資的引導與管理納入政府中長期社會發展規劃之中。

(二)鼓勵正規金融機構推出多樣化金融產品，滿足市場需求

加快地方政府和銀行業機構金融產品創新，同時創新擔保、抵押、質押條件、形式，有條件的降低企業信貸門檻，滿足企業融資需求，形成“此長彼消”的局面。同時依托冀南新區、東部新城建設，邯鄲產業轉型轉型，成立產業引導基金，為民間資本進入拓寬渠道。

（三）成立民間融資交易服務中心，搭建服務平臺

借鑒外地成功經驗，成立民間融資交易服務中心，為機構化的民間融資活動提供服務，讓民間融資由地下轉地上，變無序為有序，促進民間融資機構在規范中發展，維護金融秩序的穩定。對民間融資主體雙方的權利義務、交易方式、契約要件、期限利率、違約責任和權益保障等方面加以明確，要求民間融資進行申報備案，建立健全民間融資擔保機制，使民間融資的自發行為置于國家政策法規的有效監管之下，盡可能減小資金風險，建立良好的社會金融秩序。同時建議由專家學者、資深從業人員等對邯鄲市民間金融情況進行實時監測、研究，定期調查收集有關數據，研究對策，逐步出臺相關政策、指導性意見，正確引導民間金融的發展。

(四)提供統一征信系統平臺，加強信息服務

人民銀行已經建立銀行業較為成熟的征信系統，建議由人行牽頭，金融辦、工信局、商務局、工商、稅務等部門分頭實施，建立征信平臺統一接入人行征信系統或由一個部門牽頭管理將小額貸款公司、擔保公司、典當行等民間金融機構接入人行征信系統，建立整合民間融資活動的征信系統平臺，為民間融資機構建立全方位、多層次的信息服務體系，便于及時查詢貸款方的所有信息，實現信息共享。

(五)優化部門抵押登記服務環境，降低融資風險

對符合國家法律法規的民間融資行為，國土、房管、交警、工商、稅務等部門要提供便利條件，提高效率，限時辦理登記手續。條件成熟時可將相關部門入駐政府民間融資中心，實現一站式辦理。對用款戶進行約束，將民間融資交易行為置于監管之下，保護民間融資機構、投資人的利益。這也是民間金融機構、投資者和貸款方迫切需要解決的一個問題。

(六)加強對農業專業合作社的業務指導

《中原經濟區規劃》將一批重大農業結構調整工程、現代農業支撐體系工程納入規劃，冀南優勢農產品產區納入規劃，并提出要發揮農業專業合作社在農業現代化中的引領作用。農村專業合作社可以讓會員給合作社出資并約定分紅，但出資只能用于合作社的事務，不能用于經營與專業合作社無關的業務。因此應盡快讓農業專業合作社回歸本意，農業行政主管部門和其他有關部門要嚴格按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規范農業專業合作社的運轉。

(七)嚴厲打擊非法融資行為

堅決取締非法融資機構，打擊非法融資活動，促進全市經濟金融健康發展，維護社會和諧穩定。一要加強風險教育。開展相關法律法規和金融風險知識宣傳活動，切實增強社會公眾投資風險意識和對非法集資活動的抵御能力，及時消除非法融資生存的土壤。二要建立預警機制。監管部門和政法部門要在民間融資機構、活動領域和從業人員中發展信息員，廣泛搜集信息，收集違法犯罪線索和證據，建立完善預警機制，防患于未然。

[責任編輯 王云江]

Correctly guiding the non-govermental financing to promote the healthy development of Handan economy

HAN Yan-min
(Bank of Handan, Handan 056002, China)

In recent years, with the development of national economy, the non-governmental financing has been booming as a new finance resource, making great influence on the financial industry. Due to its inborn risk, and the lack of definite regulation in the current law, the non-governmental financing has not been effectively controlled on its inborn risk. This paper studies non-governmental financing, and takes a special research into the non-governmental financing in Handan. It makes a survey of the current situation in Handan, and presents the positive effect and problem of the non-governmental financing. Thus it puts forward the countermeasures and suggestions to make better atmosphere for non-governmental financing.

non-governmental financing; economic development; the current situation; countermeasures

10.3969/j.issn.1673-9477.2014.02.007

F832.7

A

1673-9477(2014)02-025-04

[投稿日期]2014-02-16

韓延敏（1976-），女，河北邯鄲人，碩士，研究方向：紀檢監察和銀行服務。