完善農業保險制度的幾點思考

黨的十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“完善農業保險制度”，是功在當前、利在長遠的一項重要舉措，是金融服務實體經濟在“三農”方面的具體體現。完善農業保險制度，對于鞏固我國農業發展的基礎，對于農業增產、農民增收、農村發展具有重要意義。

十年農業保險制度回顧

農業保險制度最初是在十六屆三中全會審議通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中提出，即“探索建立政策性農業保險制度”，此后每年的中央一號文件都對農業保險的發展提出了明確要求。從業務發展看，在相當長一段時間內，農業保險一直處于徘徊不前的境地。2004年～2006年，農業保險年保費收入僅為3.96億元、7.5億元和8.57億元，直到2007年中央財政實行保費補貼試點，農業保險工作才得以快速全面展開，農業保險事業獲得了長足發展。截至2012年底，保險業承保農作物9.7億畝，占我國主要農作物播種面積的40%，農業保險保費收入為240億元。預計2013年保費收入將突破300億元。可以說，我國農業保險這十年初步探索了一條符合中國國情的發展道路。

完善農業保險制度著力點

一是貫徹落實好《農業保險條例》。《條例》強化了農業保險頂層設計，確立了農業保險經營基本規則，但還相對比較“粗放”，許多方面需要制定相應的配套政策和規章制度來完善和細化。

市場主體管理方面。剛開始做農業保險時，保險機構普遍感覺很難做，不愿參與進來。近年來，中央財政進行保費補貼，也沒有出現大面積的自然災害，農業保險經營情況比較好，財務可持續性也比較強，許多保險機構開始要求加入農業保險經營。為促進農業保險的長遠健康發展，我們將制定農業保險經營的基本要求，不僅要考慮資本實力，還要考慮專業化服務水平和管理能力，如理賠的快慢、防災防損能力、農業數據積累和信息處理能力等。監管部門定期公布符合條件的公司目錄，供投保農戶選擇。農業保險政策性很強，我們要研究引導市場主體實現高層次、適度競爭的新途徑、新方式。

產品管理方面。相對于其他保險產品而言，農業保險產品需要更加嚴格的監管，切實維護農民的利益。以往談到保險時，大家都知道被保險人可能會有道德風險和逆選擇的問題，如某一部分客戶因為知道自身健康狀況下降或者財產更容易受損，從而比正常客戶更加積極向保險公司投保以轉移風險。保險機構同樣可能存在這樣的問題，比如在開展農業保險時選擇利潤較好或容易經營的產品，使得農民真正迫切需要的農業保險產品缺位或發展不足，或是故意將產品條款設計得很復雜，搞一些陷阱在里面，這種行為如果出現，將對中央惠農政策造成負面影響，對此我們必須高度關注，堅持“零容忍”的監管標準。我們正在考慮制定示范性條款，保險責任要廣，保障程度要高，理賠條件要簡，費率水平要低，這樣才會對農戶有吸引力。我們將定期將已審批備案的產品向社會公布，方便各方監督。

服務體系方面。保險服務特別是理賠服務的好壞直接影響到農戶和各方對農業保險的評價。監管部門正在研究制定農業保險理賠標準和理賠服務評價體系，譬如賠款必須在規定的期限內支付到農戶手中等，要通過高效優質的理賠服務使中央的惠農政策真正落到實處。我們正在研究制定鼓勵保險機構加大投入，特別是對基層服務體系投入的長效激勵機制。通過多種形式完善農村基層服務體系，將保險服務推進到田間地頭，推進到農業生產和農民生活的第一線。推動保險公司除了災后及時便捷的支付賠款外，還要給農戶提供諸如風險預警、風險防范等方面的專業增值服務。如有的公司在臺風來臨前，出資協助農戶將設施大棚的薄膜割掉，幫助農戶減少災害損失。

二是強化農業保險監管。農業保險經營中有大量的財政補貼，對保險公司真正做到依法合規經營提出了更高的要求。在檢查中我們發現，一些基層政府部門和經辦機構不引導農民進行真實投保，而是通過虛假投保、虛假理賠等方式套取財政資金，使得中央的惠農政策不能落到實處。針對這一現象，2014年保監會將完善相關監管規定，以合規性為重點組織對農業保險的專項檢查，加大對農業保險違規行為的處罰力度，堅決將這種苗頭打擊下去，務必使中央惠農政策不在中間環節被截留。

三是切實防范風險。農業保險風險的特點是頻率高、年度間分布不均衡、與天氣等自然因素高度相關。因此必須通過完善制度，引導保險公司做好農業保險的再保險安排，不能令其存有僥幸心理，覺得連續幾年都沒發生大災就不去做再保險安排。另外，相關部門制定的大災風險準備金管理辦法將于2014年1月1日起實施，保監會將每年對大災風險準備金計提、管理和使用情況進行檢查，確保各公司及時足額提取。

四是鼓勵支持創新。農業保險的經營是一個世界性的難題，真正做得成功的國家不多。農業保險的風險難以控制，包括自然風險、道德風險、市場風險等。我國除以上風險外，還有一個特點，即我國農業大多數還是分散的、小規模的生產方式，不像美國等國家是集約化、規模化經營，這使得我國農業保險在承保、查勘、定損、理賠和風險管控等方面都存在較大困難。下一步，還是要通過創新的方式和思路，做到既能降低風險和成本，又能提高理賠服務的質量。例如，通過新技術的應用，使農業保險得到可持續發展。有的保險公司建立自己的高炮隊，實施人工降雨防雹工作。有的保險公司配備了無人駕駛飛機，除了便于查勘理賠之外，還協助政府統計災情作出預判。所以要鼓勵和支持農業保險機構進行創新，監管部門要以最大的寬容度來對待創新和創新可能帶來的問題。摘自《經濟日報》