西北欠發達地區農戶信貸需求及其影響因素分析——來自甘肅兩個鎮的經驗證據

狄瑞鴻，邵傳林

(蘭州商學院金融學院，甘肅蘭州 730020)

一、問題的提出與已有研究回顧

近年來，我國農村經濟快速發展，但農村金融體系依然相對滯后。無論從機構和從業人員的數量，還是從金融服務的種類來看，農村地區金融覆蓋率和服務水平均相對較低。就甘肅省而言，由于經濟發展水平相對落后，這一情況就更加突出。已有的研究表明，高效的農村金融支持體系是破解“三農”問題的關鍵，而高效的農村金融支持體系的構建離不開對農戶借貸行為的研究，只有厘清了農戶借貸需求的影響因素，才能設計出適合本地區的農村金融制度結構。

近年來，已有不少學者對農戶借貸行為及借貸需求進行了大量的調查研究。比如，汪婉莉和楊林娟(2008)的實證分析發現，民間借貸在農戶借貸中占有很大比重，借款對象主要是親朋好友，農戶借貸資金主要投向于非農領域。還有學者發現，在正規金融市場融資的農戶僅占6%，60%的農戶從非正規金融市場融資，這包括向親戚朋友借款、參加農村基金合作社、從地下錢莊取得貸款、申請高利貸等形式(朱信凱，劉剛，2009)。趙巒(2010)研究表明，農村正規金融機構主要是農信社，農信社自2003年改革以來，沒有顯著增加農戶信貸的總體覆蓋面。另外，有學者對影響農戶借貸的因素進行了實證分析。金燁(2009)研究發現，農戶的家庭經濟狀況、家庭結構和人口特征是影響農戶選擇民間借貸的重要因素。仇娟東和何風雋(2011)以我國西部地區農戶的借貸為基本研究對象，從農戶的基本特征、農戶信貸需求現狀、農戶信貸的需求特征等方面分析了農戶信貸的需求情況。……