衢州市《金針菇栽培保險條款》起草制定概述*

夏 秋 余維良 于小平 周光慶 巫優良 黃良水

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衢州市《金針菇栽培保險條款》起草制定概述*

夏 秋1余維良2于小平3周光慶4巫優良5黃良水6

（1.浙江省衢州市農業局，浙江 衢州 324000 ；2.浙江省開化縣農業局，浙江 開化 324300；3.浙江省衢州市發展改革委員會，浙江 衢州 324000；4. 浙江衢州市人保財險公司，浙江 衢州 324000；5. 浙江省江山市農業局，浙江 江山 324100；6. 浙江省常山縣農業局，浙江 常山 324200）

食用菌生產歷史久遠，多為千家萬戶家庭生產經營，期盼產業保險。起草制定金針菇保險條款國內尚無先例可循，保險對象、范圍、期限和責任等關鍵內容和標的成本、費率、免賠率等指標，關系投保人與承保人的切身利益。通過大量調查研究、征求意見，兼顧利益并考慮可持續發展，并根據多年歷史資料，測算和確定費率、免賠率，對意愿、承受能力和風險等進行評估。衢州《金針菇栽培保險條款》將主要病蟲害、高溫影響、停電等列入保險責任，確定費率、免賠率各為2%。

金針菇；政策性農業保險；起草制定

1 背景目的

衢州地處浙江母親河——錢塘江的源頭，生態環境優越，自然資源豐富，十分適宜食用菌生產。衢州食用菌生產歷史久遠，產業歷經改革開放三十余年的發展，全市鮮菇總產逾30萬噸，一年產值20余億元，已形成了較完善的食用菌產業體系和具有鮮明地域特色的發展模式，造就食用菌產業成為全市農業主導產業和特色產業、浙江省兩大食用菌產區之一和中國食用菌之鄉。

當前衢州市食用菌生產的主體為企業、專業合作社和菇農。占全市生產規模70%以上的經濟主體，同國內其他產區一樣，主要為千家萬戶的分散式家庭生產經營。生產方式主要是傳統自然季節栽培，受氣候影響較大，由氣候波動產生的市場風險和自然災害引發的生產風險，目前都由生產者自行承擔，一定程度上影響著產業健康持續發展。2008年開化縣政府試行食用菌保險，采取政府補一點、菇農交一點、保險公司讓一點的方法，受到菇農歡迎。但因地方財政薄弱、國內尚無先例、承保方運營虧損等原因，試行2年后終止。爭取食用菌產業列入政策性農業保險，業已成為相關部門重要而迫切需要解決的問題。

2012年3月，浙江省人民政府辦公廳下發《關于鼓勵開展特色農業保險品種試點工作的通知》，將茶葉、食用菌、葡萄、棉花、花卉、經濟林果、蠶、兔、羊、龜鱉、南美白對蝦、貝類、糖料作物等13種種養品種列為省級試點險種目錄，各區市根據實際在省級試點險種目錄中選擇1個試點險種，要求按照風險可控原則，制訂試點方案，積極探索開展特色農業保險品種試點工作。在試行的3年內，省政府對批準的省級試點險種按“以獎代補”的方式，給予欠發達地區30%的保費補貼，3 年后經省相關部門和專家審核，試點成功地列入省級險種目錄，給予相應保費補貼。

2 方法原則

符合《保險法》和《農業保險條例》等現有法律，從衢州食用菌產業的實際情況出發，堅持政府引導、市場運作、菇農自愿、協同推進的基本原則；“保大災、保大戶”原則，確保可持續健康發展；照顧各方利益，共贏互利的原則，實現政府、菇農、保險公司三滿意；積極探索完成全國第一部金針菇栽培保險條款、全省第一部由地方起草制定的政策性農業保險條款。

因浙江省首次開展特色農業保險品種試點工作，地市部門起草制定政策性農業保險條款尚無先例和經驗，國內也無金針菇栽培保險條款可供參考，我們采取部門分工、相互配合的方法，由衢州市農險協調辦負責牽頭組織協調、農業局負責起草保險條款、保險公司起草試點工作方案，分頭組織征求意見、搜集資料，起草、修改和完善定稿。工作歷時一年余，歷經調研論證選擇確定試點品種，征求收集建議意見并起草（修改）保險條款和試點方案，試點方案和保險條款送市政府審核，省專家評審會提出建議與采納再修改，條款及方案通過和試點申報批準等，共經5個階段。

3 測算、評估及其提出

3.1 充分考慮各方利益，篩選保險對象和明確保險責任

（1）確定保險對象。為了鼓勵特色農產品規模化、集約化經營，確保政策性農業保險試點工作順利進行和發揮應有作用，試點階段擬對生產集中化程度較高，管理水平較好，種菇收益對菇農家庭有較大影響，栽培數量在1萬袋以上的大戶或合作社、企業進行承保。

（2）嚴格保險責任。遵循“保大戶、保大災”的原則，在考慮保險人的承受能力和企業健康持續發展的基礎上，做到應保盡保，對投保人無力抗拒的自然災害及其他原因并由此引起的經濟損失列入保險責任。《金針菇栽培保險條款》（以下簡稱《條款》）中保險責任除保留火災、爆炸和暴風雨、洪水、冰雹、雪災等意外事故類和自然災害類兩條內容以外，還明確提出在保險期間內，由下列三種原因直接造成同一批次金針菇損失的，由保險人按照保險合同的約定負責賠償：因雷、電、風、雹、雨、雪、冰、霜等自然災害而致供電線路中斷，以及電力部門停電未通知或未提前通知，而突然造成金針菇室（棚）停電而引起損失的；金針菇生長發育期間發生的根腐病、褐斑病、菇蚊等病蟲害和其他突發的不明病蟲害；菌絲體和子實體生長發育因遇高溫或異常氣候而致停止生長發育甚至死亡的。

（3）確定保險期限。自然季節栽培的金針菇，正常年份采收前三潮，菇價特高等特殊年份才會采收四潮菇，前兩潮菇就能收回成本和贏利，之后因菌棒營養消耗、氣溫上升致菇質下降、產量降低、市場需求減少，采收成本/收益比下降。而工廠化生產正常情況采收一潮菇，如維持設備運行采收二潮菇，效益不如重新投料制袋。為防止生產者放松或放任后期管理而致雙方產生糾紛，《條款》明確：保險責任自然季節栽培自每批次菌袋裝袋完成開始至第二潮采摘結束為止，時間范圍為當年9月10日至次年3月底。工廠化栽培每批次只保第一潮菇。

3.2 依據歷史資料，認真測算，科學制定二率

（1）計算標的成本。根據近5年金針菇原輔材料的市場行情、降低成本的新配方推廣應用情況和菇農、企業的實際制袋成本，確定自然季節栽培金針菇每袋的保險金額為1.20元，工廠化生產栽培的金針菇保險金額為每袋1.50元。總保險金額=投保袋數×1.20元/袋或投保袋數×1.50元/袋。

（2）測算并提出保險費率為2%。①根據以往金針菇保險的情況分析確定。衢州市開化縣在2008年曾開辦金針菇保險，費率確定1%（未設免賠率），試辦一年的賠付率為近200%。將政策性金針菇保險費率確定2%，賠付率可控制在100%以內，在試點階段還是可行的；②參照主產區近5年的損失情況。2008—2012年五年，常山縣損失率為1.52%，開化縣為1.89%，江山市為1.99%。

（3）測算并提出免賠率為2%。根據政策性農業保險“保大戶、保大災”原則，剔除一些投保戶能承受的小額賠款做法，也是一般保險條款的通用原則。結合衢州市食用菌主產區江山市、開化縣、常山縣三縣2008—2012年的自然災害損失調查統計分析，境內發生大的災情事故的概率普遍較低，三縣五年損失都在2%以下，僅開化縣2009年于部分菇農中嚴重發生木霉為害一例，感染木霉病菌的菇農損失為3.1%，開化縣五年總規模6.15億袋，損失為1.89%。按照2%的損失率，推算免賠率為1.2%，最后確定為2%。

3.3 投保意愿，地方財政承受能力，風險評估和巨災應對機制

（1）投保意愿調查。衢州市是中國食用菌之鄉，浙江省金針菇栽培的重點產區，金針菇年種植2.5億袋，菇農迫切希望參加并享受農業政策性保險，近年來愿望更加強烈。影響投保的因素主要有:金針菇栽培保險為新開辦險種，廣大菇農認知程度有限；與已實施的糧油等政策性農業保險相比財政補貼偏低等。經調查分析認為，第一年試點參保率約為40%。

（2）地方財政承受能力。全市地域范圍內企業、合作社和大戶栽培的金針菇規模約為2.5億袋,預計第一年試點參保率為40%。按費率2%計，保費規模為240萬元，若按照省財政、縣財政、菇農3︰3︰4比例承擔計算，擬參加試點三縣財政共需補貼72萬元即每縣平均24萬元，地方財政有能力支付。

（3）風險評估。根據目前“保大災、保大戶”原則，預計第一年試點參保率為40%，按費率2%計保費規模為240萬元，按照保險責任并扣除絕對免賠額內的小額損失預計正常年景賠付200萬元，賠付率為83%左右，可以實現保本經營。保險公司完全有能力承擔。

（4）歷史巨災情況及發生巨災的應對機制。衢州市大范圍成災的僅2008年南方持續的雨雪冰凍天氣，造成大棚設施倒塌并壓壞菌棒；局部區域嚴重的為2009年開化縣因高溫高濕而致木霉菌發生。全市農業部門和廣大食用菌科技工作者在長期從事食用菌科研和技術推廣過程中，積累了豐富的抗災救災經驗和技術儲備，可以逐步建立完善抗災救災方案和聯動機制，食用菌產業將會得到可持續健康發展。

《浙江省人民政府辦公廳關于鼓勵開展特色農業保險品種試點工作的通知》[浙政辦發（2012）14號]

夏秋 （1964-），男，高級農藝師，主要從事食用菌生產推廣研究工作。

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2095-0934（2014）02-077-03