金融支持新型農業經營主體的問題與思考

張曉萍

(中國人民銀行合肥中心支行, 合肥230091)

金融支持新型農業經營主體的問題與思考

張曉萍

(中國人民銀行合肥中心支行, 合肥230091)

當前制約金融支持新型農業經營主體發展的因素主要有抵質押缺乏、土地流轉不規范、資金支持與需求不匹配、農業保險保障不足等;金融支持新型農業經營主體,要加強信貸政策引導,推動商業銀行應調整經營戰略,加大對新型農業經營主體的支持力度;加強增信機制和信用體系建設,提高新型農業經營主體的資金滿足水平;加快財政支持力度,增強金融機構服務新型農業經營主體的能力;充分發揮保險功能,為信貸支持新型農業經營主體創造良好條件。

金融; 支持; 新型農業經營; 思考

當前,我國農村的經濟社會結構正發生深刻變化,農業經營方式面臨諸多新挑戰,經營規模小、方式粗放、勞動力老齡化、組織程度低、服務體系不健全是突出表現。大力培育專業大戶、新型農業經營主體、農民合作社等新型主體,發展多種形式的農業規模經營和社會化服務,有利于有效化解這些新問題和新挑戰,保障我國農業健康發展。

一 當前新型農業經營主體發展的現狀

新型農業經營主體是現代市場經濟在農業領域演進的自然產物,同時,也對與之相匹配的包括金融在內的現代市場服務提出了新的更高要求。為全面了解新型農業經營主體對金融產品及服務的需求情況,我們對某省不同區域的200戶專業大戶、新型農業經營主體、農民合作社進行了抽樣調查。總體看,與新型農業經營主體規模化、產業化、集約化、市場化等特點相適應,其對金融的需求也呈現大額化、集中化、長期化、多元化等特點。一是樣本主體生產經營資金主要來源于自有資金,在自有資金不足時向銀行貸款、民間借貸尋求資金支持。調查顯示,第一融資渠道為自有資金占80.1%,第二融資渠道為銀行貸款和民間借貸,分別占64.2%、22.2%;二是從融資需求用途上看,主要用于擴大生產規模。調查顯示,融資需求用于擴大生產規模占57.4%,用于維持正常資金周轉的占33.5%,用于改善生產基礎設施占15.9%;三是從融資期限來看,開始向中長期貸款方向發展,尤其對1～3年期限的貸款需求較為旺盛,中長期貸款需求占72.2%;四是從融資規模來看,與樣本主體規模及可抵質押資產較為匹配,由于其規模的擴大和資產的增加,對50萬元以上的貸款需求占比較高;五是對農業保險有較強的需求。自然災害、重大突發疫情等風險對農業生產的影響重大,且與農戶相比,樣本主體的生產投資周期更長,投資規模更大,因此對農業保險的需求意愿較為強烈。

二 制約新型農業經營主體發展的因素

(一) 抵質押缺乏制約新型農業經營主體融資

新型農業經營主體在經營初期一次性投入比較集中,資金需求較大,而其在生產經營中形成的資產幾乎都沒有經過權屬界定,主要資產為未經銷售難以變現的農產品和相對價值較低的生產資料等,如農用機具、果園、大棚等,雖然客觀上存在價值,但難以作為取得貸款的抵押品,制約了新型農業經營主體通過銀行渠道融資。為推動新型農業經營主體,獲取融資,各地配套建立了相應風險擔保基金,但數量有限且地區間不平衡,制約了其從銀行獲取融資。

(二) 土地流轉不規范且抵押缺乏法律支持

調查發現,部分新型農業經營主體由于土地流轉不規范,影響了其持續發展。如某縣的家庭農場主張某在2001年以畝均10多元的價格流轉了289畝土地,流轉期限是30年。從形式上看,不僅簽訂了正式合同,而且還經過中介部門的公證。但是,由于合同簽訂的時間較早,當時確定的租金價格顯然與當前的市場實際不符,因此,目前對方有意中止合同,雙方產生矛盾,直接影響其正常發展。此外,無論是承包還是通過流轉獲取的土地均存抵押登記難、土地價值界定難、流轉交易難的共性特點,制約了新型農業經營主體的融資。

(三) 信用額度與新型農業經營主體規模無法匹配

上世紀末各地開辦了農戶小額信用貸款,一般額度在5萬元,最高不過30萬元。從實際情況看,由于新型農業經營主體發展已形成規模化,如某種糧大戶流轉的760畝耕地以種植水稻和小麥為主,2012年農場收入為154.7萬元,其正常資金周轉需要銀行支持。該信用額度已不能滿足部分新型農業經營主體的發展需求,授信額度亟需進一步擴大。

(四) 農業保險覆蓋面較低,且保額難以覆蓋成本

一方面由于商業性保險沒有介入,市場競爭不充分,保障水平較低;另一方面政策性保險覆蓋面不全,無法滿足新型農業經營主體的多樣化需求。此外,現行政策性保險的保險金額較低,不僅無法覆蓋新型農業經營主體投入的物化成本,也影響保單的抵押物融資效果。如某省小麥主產區僅機械、種子、肥料、農藥、收割等物化成本就達500元/畝以上,而目前小麥的保險金額僅為270元/畝,顯然無法滿足新型農業經營主體的現實需求。

三 金融支持新型農業經營主體發展的建議

(一) 加強信貸政策引導,加大對新型農業經營主體的信貸支持

與傳統農戶相比較,新型農業經營主體規模更大、集約程度更高、資信水平更好、與現代金融體系銜接更有效,完全可以參照農戶小額信用貸款模式發展標準化、定向化、流程化的信用貸款產品與服務。目前各涉農金融機構小額信用貸款額度一般在5萬元以內,難以滿足新型農業經營主體信貸需要。建議涉農金融機構適應新型農業經營主體生產經營特點,開辦并大力推進信用貸款模式,逐步提高貸款額度。同時,建議管理部門運用支農再貸款等多種政策工具,對涉農金融機構服務新型農業經營主體進行政策支持。

(二) 商業銀行應調整經營戰略,加大對新型農業經營主體的支持力度

新型農業經營主體量大面廣,綜合素質較高,是農村金融市場的優質客戶群體,是涉農金融機構拓展業務、建立競爭優勢的“藍海”。各商業銀行,尤其是涉農機構,應從戰略高度重視并做好面向新型農業經營主體的金融服務。一是統籌財務資源配置,專項安排新型農業經營主體信貸資金;二是適應新型農業經營主體信貸需求特點進行信貸流程再造,引進、創新信貸技術,健全快速響應的授權授信體系;三是系統推進營銷團隊建設,大力培養專職客戶經理隊伍;四是運用現代信息技術,加強基于新型農業經營主體的客戶關系管理,加快確立在這一市場領域的競爭優勢。

(三) 加強增信機制建設,提高新型農業經營主體的資金滿足水平

新型農業經營主體資金需求差別化較大,任何一種擔保抵押方式都有一定的約束條件,需要各方攜手,統籌推進增信機制建設,以滿足其多樣化的融資需要。一是“自我增信”模式,即新型農業經營主體經營者以自身信譽及財產作為融資保證,實踐中需迫切解決的問題是盡快落實農村土地承包經營權、農民住房財產權抵押貸款等政策;二是“外部增信”模式,主要方式包括政策性擔保基金、擔保公司或商業性中介機構提供風險保證等,需要政務尤其是財政等部門的協同推進;三是“組織增信”模式,既將新型農業經營主體納入現代農業產業或組織體系。上述增信模式在實踐中都有成功的案例和經驗,成功的關鍵在于由政府牽頭組織,統籌形成全面系統的新型農業經營主體增信機制。

(四) 加快財政支持力度,增強金融機構服務新型農業經營主體的能力

就金融支持新型農業經營主體而言,應通過財政資源的介入,使商業銀行能夠獲取不低于服務其他客戶群眾的效益,從而調動相關金融機構主動性、理性支持新型農業經營主體發展的積極性。一是通過政府購買的方式,如政策性保險,直接為新型農業經營主體提供金融產品與服務;二是通過定向貼息、補貼、降低中間費用等方式,分擔商業性金融產品成本,使參與的金融機構能夠獲得合理的利潤;三是通過風險基金等模式,適當降低商業性金融產品風險,增強金融支持新型農業經營主體的可持續性。

(五) 充分發揮保險功能,為信貸支持新型農業經營主體創造良好條件

對新型農業經營主體來說,農業保險一方面在能夠分散風險、順利實現再生產;另一方面通過“信貸+保險”模式,改善融資條件。針對當前農業保險的發展狀態,建議:一是堅持政策性農業保險的方向,完善農業保險體系,加大保險服務力度;二是提高面向新型農業經營主體的政策性保險保額,至少使之可以覆蓋其生產投入的物化成本;三是運用現代保險技術,增加保險品種,擴大產品覆蓋面;四是構建銀行與保險機構“權責對等、利益共享、風險共擔”的長效合作機制,提高金融服務新型農業經營主體的綜合能力。

(六) 加強信用體系建設,夯實新型農業經營主體融入現代金融體系的信用基礎

新型農業經營主體獲得金融支持的基礎在于自身素質和信用水平。建議:一是參照企業信用登記模式,將新型農業經營主體納入人民銀行征信系統;二是研究制定新型農業經營主體信用評級辦法,探索建立新型農業經營主體規范化信用評級技術和流程;三是借鑒信用村、信用農戶建設經驗,以專業合作社等組織體系為單位開展信用建設,構建守信經營的外部約束機制和組織增信基礎;四是探索對產業聯合體實行整體評級和授信模式,進一步提高農村信用建設的組織化程度。

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F321;F832.7

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]1671-4733(2014)03-0052-03

10.3969/j.issn.1671-4733.2014.03.014

2014-04-21

張曉萍(1975-),女,安徽合肥人,經濟師,從事金融工作,電話:0551-62847496。