國際青少年財經教育觀察

OECD：財經教育的倡導者

2012年起，由國際經合組織OECD組織的國際學生評估項目（PISA），增加了一個新的選項——財經素養（Financial Literacy）測試，這是大型國際測試項目中首次引入“財經素養”概念并加以評估。根據PISA的操作性定義：“財經素養是一種關于財經概念和風險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便個人在廣泛的財經背景中做出有效決策，提高個人和社會經濟利益，并能夠參與經濟生活。”

自2005年起，國際經合組織開始推動其各成員國關注財經素養教育。研究表明，隨著全球化、市場化的發展，人們生活中面對日漸復雜的金融產品、服務和市場，青年人必定會比父輩承擔更多的金融風險，并且要為自己的退休生活、儲蓄投資、醫療保險等問題做出相對更專業的、更理智的規劃和決策。

財經教育的缺乏會造成許多的“金融文盲”，這將使得那些原本就處于社會中下層的年輕人更難以打破貧富差距造成的社會鴻溝，更難以擺脫貧困的命運。

因此，從娃娃抓起，盡早推廣財經教育也許能夠縮短社會貧富差距，有效促進社會公平。2010年，國際經合組織出臺了《學校財經教育指導綱要及學習框架指導（草案）》，該文件為將財經教育納入從幼兒園到中學的正規學校教育提供了一個較為全面的框架。根據該框架，財經教育應包含的學習內容有：金錢與交易、財經規劃與管理、風險與收益、金融格局等，還包含了配套的教學方法與途徑、課程安排、評估與監測標準等幾個部分。

2012年，PISA項目首次對全球15歲學生的財經素養進行了測評，這一做法無疑將有利于在未來開發出國際通行的財經素養教育及其評估框架，同時也將推動部分國家將財經教育盡快納入學校教育。

財經素養教育的先行者

全球來看，美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡這些國家的財經素養教育走在世界前列。其中美國的財經教育最早可追溯到20世紀30 年代，出臺了多個版本的財經素養教育標準，財經教育被稱為“從三歲開始實現的幸福人生計劃”。2003年，美國國會通過了《財經素養和教育促進法案》，到2005年止，有29個州相繼采用立法形式要求中小學實施財經教育。2011年，美國財經教育委員會發布了《促進美國經濟的成功：財經素養國家戰略》，該戰略確立的財經教育政策的目標是：使公民養成良好的理財習慣，承擔個人理財責任，從而做出明智的經濟決策，降低國家的經濟風險。

澳大利亞證券與投資委員會于2011年3月發布《財經素養的國家戰略》，此份《國家戰略》認為財經素養的含義包括兩方面：一是了解與金錢有關的事項，二是能夠將財經知識應用于一系列的情境中。

在英國，2000年，個人財經教育作為非法定部分，被納入英格蘭的國家課程體系中。2006年，英國金融服務管理局啟動了“財經素養國家戰略”（the National Strategy for Financial Capability），隨即財經素養教育的內容成為了國家課程的法定組成部分。

亞洲地區的部分發展中國家也在積極地推進兒童財經素養教育，以國際兒童儲蓄基金會贊助的阿福童課程為例，印度、巴基斯坦、泰國、尼泊爾、柬埔寨、蒙古、菲律賓、孟加拉和中國，均有志愿者從事該項目的相關教育和培訓活動。

中國財經教育的實踐探索

在中國，財經教育也是剛剛起步。隨著我國市場化的發展和國際交流日益增多，越來越多的有識之士認識到了財經教育對于一個人終身發展的價值和作用，認識到理財技能是一項必不可少的生活技能，應該讓孩子從小學習和掌握。

然而，在中小學開展財經教育目前還遭遇很多阻力，國家課程體系中還沒怎么涉及財經教育的內容，僅僅在“品德與社會”課程中提及部分錢、商業和經濟的內容。

作為一個國際兒童、青少年財經教育公益組織志愿者，我有機會與來自世界的公益組織的志愿者們，一同開展圍繞兒童、青少年的財經教育活動。

在花旗集團基金會等機構的資助下，我們除了在上海、北京、重慶、深圳等一線城市推廣財經教育之外，也深入到像山東棗莊、山西運城等二三線城市，甚至到貴州山區的鄉村學校，推廣和普及青少年財經教育內容和方法，通過生活化的參與式課程，讓小朋友在活潑生動的生活體驗中了解、學習和練習必要的理財意識、理財工具和理財方法，幫助了超過20萬名的兒童及青少年學習財經知識和技能，成為改變自己命運的天使。

幾年來在社會各界的不懈努力下，北京、上海、廣東、浙江發達地區部分中小學已開始嘗試理財教育。兩年前，上海浦東新區推出了《金融理財》和《社會理財》兩種類型的區本選修課程，已經在上百所中小學推廣使用。2012年，重慶市渝中區實施了“三位一體”財商教育培養新模式，集學校、家庭、社區于一體，通過財商獨立課程、學科滲透課程、綜合實踐課程、校外組織等四個途徑開展系統的財商教育實踐探索。2013年銀監會也專門成立了“金融消費者保護局”，加強金融消費者的保護，開展公眾金融教育，形成金融消費者保護長效機制，其中就包含了面向青少年普及金融教育的工作。

2012年在PISA測試中蟬聯世界第一的上海，也參加了全球18個國家和地區的PISA財經素養測評。無論結果如何，相信都對我國的財經教育政策和現狀產生重大影響。隨著社會各界的共同關注和努力，我們有理由相信，面向兒童及青少年的財經教育必將成為我國基礎教育不再“刻意回避”的一道風景。我國青少年財經教育的春天不遠了。

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英國：1/3兒童有銀行賬戶

英國人的理財教育方針是提倡理性消費，鼓勵精打細算。在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。按照英國兒童事務大臣保爾斯的說法，兒童從5歲開始就要接受理財教育，搞清楚硬幣和紙幣的區別，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學生要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用，學習如何管理銀行和儲蓄賬戶，如何做預算。

以色列：更重視智慧與責任

以色列并沒有明確的按年齡段劃分為小孩子專門開設的理財課程，但是在猶太家庭教育中關于錢的教育有幾大基本原則是要遵循的：首先是每個人都有明確的物權概念，要保護自己的財產，同時要尊重別人的財產，損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產要知道珍惜，不可以浪費，猶太人講究節儉，生活基本功能得到保障就可以。最為重要的還是教授孩子們關于錢的最核心的理念，那就是責任。懂得付出，懂得慈善。不光是為個人，也是為社會。

新加坡：建設教師財經素養中心

按照新加坡政府的規劃，2014年起，初中學生的課程中將加入金錢管理技巧等相關內容，幫助學生盡早形成消費和儲蓄的正確態度。為此，新加坡國立教育學院與花旗銀行合作建立了教師財經素養中心，為教師開展相關教育提供指導服務。財經素養中心組織研討會，向教師提供將財經素養融入學校課程和活動的理念和方法，通過教師不同的激勵模式，轉變學生們的理財觀念。中心還幫助學校教師提升規劃、執行財經教育政策的能力；為學校提供必要的資金、資源和人力支持，使學校實現預期的工作目標。