創新金融保險機制助推產業穩健發展

顧云飛

（江蘇京海禽業集團有限公司，江蘇南通226000）

1 我國養殖業保險宏觀環境概述

我國自上世紀80年代建立和恢復農業保險事業以來，逐步被各級政府與保險機構重視而擺上了議事日程，特別是近年來，黨中央和國務院更是把建立政策性農業保險制度作為深化農村改革、推進現代農業建設的重要工作來抓，并對此作出專門部署。早在2004年中共中央發出的一號文件中就提出了“加快建立政策性農業保險制度”的要求。2006年6月國務院在頒發《關于保險業改革發展的若干意見》中，明確將農業保險作為支農方式的創新，納入農業支農保護體系，要求各地積極穩妥地推進試點，發展多渠道、多形式的農業保險。在2014年發出的一號文件中，中央更是進一步明確要求“加大農業保險的支持力度，推行農產品目標價保險，擴大農產品、畜產品的保險范圍和覆蓋面”。4月3日，李克強總理主持召開國務院常務會議，進一步強調：“創新農村金融服務。建立農業信貸授入穩定增長機制，鼓勵引入多元化資金，規范發展多種形式的農村金融組織。完善涉農貸款抵押擔保、農業保險等機制。”這幾年，各級地方政府與保險機構根據中央精神，切實加強了對農業保險的工作部署，認真開展了農業保險的試點與實施工作，成功地開發了一批種植業與養殖業的保險險種，取得了一定的成效。然而，從總體情況看，我國種養業保險的發展仍較遲緩，而在整個種養業保險中，養殖業的保險更是顯得滯后，不僅保險險種少，而且覆蓋面小，對產業的保護力度弱。究其原因，主要有四點：

1.1 農民保險意識淡薄，投保能力薄弱

養殖保險的對象大多為農民，而農民相對來講文化水平較低，受傳統觀念的長期束縛影響，認為投保只會加重支出負擔，存在靠天吃飯的僥幸心理，即使真的發生災害，認為也有政府補貼，因此沒有購買保險的主觀要求。同時，這幾年，一些畜禽產品受自然風險與市場風險的影響，或供過于求，價格下跌，或市場萎縮，經營虧損，導致農民來自養殖業的收入減少，在扣除各項成本后，真正可以支配的收入已經是微乎其微了，這也制約了農民購買養殖保險的積極性。

1.2 保險公司實力不強，有效供給不足

畜禽養殖的高風險性決定了養殖保險的高賠付率。據資料提供，養殖業保險的一般賠付率在80%左右，最高的達120%，而保險業的盈虧平衡點是65%～70%保本。這么高的賠付率，使得很多保險公司出現養殖保險虧損的局面。加上畜禽養殖自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性和災害伴生性，使得保險公司從技術上無法回避風險，所收取的保費往往不足以維持賠付，使經營養殖業保險的風險遠大于目前其他財險產品。因而開發養殖業保險的公司為數不多，已經開發的公司，或者放棄經營養殖保險，或者采用以險養險的權宜之舉勉強維持。

1.3 保險法律法規不健全，缺乏法律保障

經過長期實踐積累，各級政府與有關部門意識到了農業保險的重要性，都把農業保險特別是政策性農業保險放上了政府的議事日程，使種植業和養殖業保險獲得了快速發展，但有關的法律法規還不配套健全，雖然國務院已經頒布了 《農業保險條例》，但各地還沒有制定實施辦法和細則可供依照執行。而從國外農業保險發展的經驗中不難看到，凡是農業保險發展比較好的國家都無一例外地以立法的形式，對農業保險給予一定比例的稅收優惠、保費補貼和再保險支持。這方面值得我國借鑒學習。

1.4 國家財力投入不足，支持力度不夠

養殖業保險不同于民政部門的災難救濟，也有別于一般的商業保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業保險僅予以免營業稅的優惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出臺相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業保險公司看到了養殖業保險的利益，他們才可能自發地去開發其中的市場，而目前的這類保險市場基本是無利可圖的。在此情況下，如果沒有較高的政府補貼，保險公司是不會自愿進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業務的想法。

2 當前肉雞產業對金融、保險業的需求性分析

肉雞養殖業是一個高風險的產業，這幾年隨著養殖數量與養殖規模的擴大，它所面臨的疫病風險和市場風險也在不斷加大，與其他畜禽養殖業相比，它對融資、保險的依存度和需求性也相對較高。具體而言，其需求的迫切性主要表現在以下三方面：

2.1 從產業的屬性看，肉雞產業是一個弱質產業，從事肉雞養殖的企業與農戶是一個相對處于被動地位的弱勢群體，其產業的脆弱性決定了它對金融、保險業追求保護與支撐的迫切性

眾所周知，肉雞養殖業具有經營規模大，集約化程度高，疫病種類多、面臨風險大等特點，稍微遭受負面社會輿論和突發公共事件的沖擊，就會導致市場的大幅波動，引起強大的連鎖反應，最終導致養雞企業與廣大農民的重大損失。去年3月以來，全國部分地方發生人感染H7N9流感病例，在少數媒體的夸大宣傳與反復炒作下，使人們普遍產生了恐慌心理，甚至到了“談禽色變”的程度。隨后，城市活雞市場遭到關閉，運往外省的關口被封殺；種雞企業產品滯銷，價格一跌再跌，在突發事件降臨時，父母代種雛每套售價僅在3元左右，而成本價為16元／套，有時無奈作商品雞處理；商品代苗雞每只僅售0.20～0.30元，出現大量賒欠、入孵種蛋拉毛蛋、種蛋作菜蛋、雛雞銷毀等不正常現象，而成本價在2.50元左右，有時甚至出現有價無市，只能提前淘汰種雞。由此造成經濟虧損嚴重，運營資金面臨斷裂，相當一部分企業和農戶被淘汰出局，就連那些經營多年、有一定經濟基礎的龍頭企業都難逃厄運，處于成長期的企業更是苦不堪言。在承受相當一段時間的磨難后，市場逐漸回暖復蘇。但生產規模小、產品短缺，又導致新一輪市場價格的無序上漲，歷史上父母代種雛曾賣到每套45元，商品代苗雞賣至每只6.70元。與此同時，出現市場供應的奇缺、產品價格的暴漲、市民雞肉消費的供不應求的現象。如此動蕩帶來了企業的大起大落，因此在肉雞行業普遍陷于困境的情況下，如果事先參加了養殖保險，這時候由保險公司出來助以一臂之力，分散一下養殖業遭受的損失，幫助他們渡過難關東山再起，無疑是一帖珍貴良藥，不失為雪中送炭之舉。

2.2 從當前恢復發展生產的需求看，更離不開金融、保險機構鼎力支持

根據中國畜牧業協會的估測，2013年延續到2014年3月底的H7N9風波，我國家禽行業遭受了巨大損失，總額達1500億元之巨。就拿我們京海集團來說，由于肉雞市場普遍疲軟，苗雞嚴重滯銷，價格嚴重倒掛，在走投無路的情況之下，苗雞大量銷毀，入孵種蛋中止孵化，待孵種蛋當菜蛋變賣，種雞提前淘汰，按合同收購農民肉雞而加工的冷凍產品大量積壓，企業連續虧損22個月。隨著天氣逐步轉暖和H7N9疫情緩解，市場開始顯現好轉，恢復發展生產將迎來機遇，當前最大的困難就是資金嚴重短缺。在這關頭，一方面迫切需要金融部門松綁，給企業落實啟動資金貸款，另一方面，需要保險部門通過創新養殖保險機制，給養殖企業以一定的風險補償。

2.3 從打好恢復發展禽業生產“組合拳”的角度看，也需要金融、保險機構的積極參與

去年H7N9風波給禽業生產造成重大損失后，從中央到地方，各級政府和有關部門高度重視，采取了一系列緊急措施，大力拯救禽業生產。農業部撥付3億元為祖代種雞發放補助資金，地方政府也安排資金發放父母代種雞補助資金，并組織金融部門特事特辦，一方面發放應急貸款，一方面要求發放貸款給續貸；給企業減免有關費用，減輕企業負擔；組織動員企業和農民咬緊牙關，頂住壓力，克服困難，生產自救。一系列的有效措施為拯救禽業產業起到了重要作用。但是單純依靠政府的力量畢竟有限，還需要動員組織社會上的力量，其中就需要金融和保險等部門積極參與，這樣才能把各方面的力量凝聚在一起，形成“組合拳”，拯救處于瀕臨生死存亡的家禽業。

3 新型肉雞養殖保險的具體內容

3.1 種（蛋）雞養殖保險

該險種保險雞只的保險金額參照飼養成本及當地市場價格的六成，由政府與保險人協商確定，并在保險合同中載明，蛋雞每只保險金額最高不超過20元，種雞每只保險金額最高不超過40元。并規定每次事故的免賠數量為實際存欄數的3%或300只，保費由養殖戶按6%保險費率交納，地方財政給予貼補，即每套種雞財政補貼1.68元，養殖戶交納0.72元。自2011年實施以來，種（蛋）雞養殖保險在生產經營中發揮了一定的作用，減輕了養殖戶的經營風險和因病死亡損失。

3.2 苗雞價格指數保險

該險種是根據2014年中央一號文件關于“推行農產品目標價格保險”的指示精神，實行“聯辦共保”模式，即由政府與保險公司各承擔50%的風險責任。具體內容是：

3.2.1 保險責任

在保險期間內，自保險責任起始之日起，每10天為一個保險責任期間，最后一個保險責任期間為5天。在保險責任期間內，當保險苗雞市場價格平均值低于保險價格時，視為保險事故發生，保險人按本保險合同的約定負責賠償。市場價格以雙方約定的第三方（在保險單中載明）公布的苗雞價格為準。

3.2.2 保費標準

苗雞投保數量根據當年計劃出欄數確定，當年累計出欄數按被保險人保險種雞套數100倍計算；每只苗雞的保險金額參照每千克玉米價格的0.46倍確定，最高不超過1.25元。在試行期間，市財政補貼保費70%，養殖戶自交30%。

3.2.3 賠償處理辦法

保險事故發生時，被保險人對保險苗雞不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金；當保險苗雞發生保險責任范圍內的損失，保險人按如下公式計算賠償：

保險金額=每只保險金額（元／只）×當年累計出欄數（只）/365（天）×保險責任期間天數（天）×（1-P1/P0）。

P0:保險價格，約定為1.25元／只。

P1：保險責任期間苗雞市場價格日平均值（元／只）。