淺析銀行個人金融業務發展問題

王琦/中國建設銀行股份有限公司伊春分行

淺析銀行個人金融業務發展問題

王琦/中國建設銀行股份有限公司伊春分行

銀行個人金融業務發展問題關系著民眾切身利益，所以在選擇投資的時候一定要注意個人銀行金融業務的處理，近最大可能讓自己的財富再創造。目前為止，國外商業銀行與我國國有商業銀行個人金融業務領域的多角度比較，現階段我國國有商業銀行中的個人業務發展中存在著許多問題，在某種程度上影響著個人金融業務的良好的發展。

銀行；金融業務；發展

個人金融業務作為商業銀行的支柱業務，無疑是當前各大銀行競爭的焦點。因為個人業務的辦理能夠為銀行帶來一定程度的經濟收益，而且個人業務適應了市場的變化，相對于剛剛進行市場化改革的中國商業銀行具有明顯的優勢。雖然我國的國有銀行的金融業務具有比較完善的體系，但是對于外國的銀行相比還是有不小的差距，為了縮小這一差距我們就這個問題提出了相關的建議和對策，努力讓銀行個人業務問題不受到發展的限制，促進民眾經濟發展。

一、個人金融業務的分類和特點

1.銀行個人金融業務的分類。根據銀行資產負債項目的分類，個人金融業務可以劃分為資產業務、負債業務、中間業務三類。科技的步伐逐漸往前趕，金融步伐自然也不能落后，隨著金融科技的日益增長，個人金融業務已經突破了原有的傳統銀行業務，即提供儲蓄存款、客戶貸款、貨幣兌換、保管箱業務及個人信托等傳統個人金融服務，也可以對個人和家庭提供理財、信用卡、財務咨詢、退休計劃、出售保單、證券經紀及共同基金等創新金融服務。個人業務分類比較多，這些都是為了方便民眾對自己的財產作出最好的規劃的措施，眾所周知，財產對于人們意味著生活，對于國家則意味著發展，所以我國國有銀行才會對個人呢金融業務做極細的分類，以便人們對自己的財產最初最好的規劃，這也就詮釋了銀行對人們的財產負責任的態度以及我國逐漸重視個人金融業務的辦理問題。至于從前，當時的個人貸款業務，是以存定貸，存貸利率由銀行參照同業標準自定。在經營方式上，實行自由經營，并無確定的金融監管機構。基于此，個人金融業務在發展初期受到銀行資本不足、印鈔種類繁雜及銀行信用不穩定等因素的影響。

2.個人金融業務的特點。個人金融業務的最大特點就是它的服務類型具有多樣性，為了滿足群眾的服務需求，個人金融服務需求的多樣性，促使個人金融業務的產品不斷創新，即從單一流動性或收益性的產品向具流動性和收益性金融工具發展。以前的科技不夠發展，技術也達不到現在的水平，只能夠依靠人工完成一些工作，而現在隨著網絡的普及化從之前的人工操作變成網上自助等方式對自己的金錢進行一系列的操作，由此可見，商業銀行的個人金融業務具有種類多樣性的特點。同時，個人金融業務還具有廣泛性，個人金融業務一方面在業務對象上表現出廣泛性，另一方面也在個人需求上表現出廣泛性，哪里有需求哪里就有服務，由于現在是個信息化的時代，所以個人金融業務幾乎可以涵蓋到我們生活中的各個地方，衣食住行均可以看到個人金融業務的身影，個人金融業務發展的方向不再是某一行業的客戶，更是發展到每一個居民，這使得個人金融業務的產品和服務范圍日益廣泛。與此同時，個人金融業務還保持著交易性和金融性，我們現在使用的銀行卡一樣，比如在異地取錢需要手續費，每年固定費用多少多少等，這些都是個人金融業務具有的金融性和交易性，個人金融業務的持續交易性和交融性要求銀行在維護客戶時，不再是簡單的做一筆業務，更加注重的是客戶的長期關系維護。而長期的關系維護就需要銀行對自己的客戶進行溝通了。

二、我國商業銀行個人金融業務存在的問題

1.創新開發能力不足。與一切企業相類似，銀行個人金融業務同樣存在著其自身的弊端和不足，創新開發能力不足往往是我國國有銀行的重大弱點，同時，與國外銀行相比，國有商業銀行在產品創新方面還存在很多外部限制性因素，工作人員的操作意識僅僅是滿足于現在的操作技術而不是向外來的現金技術加以吸收，而著最本質的原因就是創新開發能力不足導致的，這也就成為了現在我國國有銀行個人業務存在的問題。

2.營銷手段較為落后。雖然現在我國國有銀行具有較多的個人金融業務，但是我具有的營銷手段較為落后，這就影響了銀行的發展，個人業務辦理也受到很大的限制。由此可見，滿足客戶創造市場才是最重要的。只有通過市場營銷，促使客戶使用銀行的服務，才能把經濟資源變成財富，才能達到由市場盈利到競爭盈利的轉變。由于多年來處于賣方市場和專業壟斷，國有商業銀行并沒有形成具有自己特色的營銷戰略，表現為分銷渠道狹窄、促銷手段單一、營銷價格策略尚不成熟等。作為現在的發展中國家，營銷手段有時確實不如一些國家，這是不容否認的事實，所以說，營銷手段的落后會在很大的程度上影響著銀行個人業務的發展以及支持。縱觀推出的這些產品，很多僅僅停留在推介階段，門檻很高，可操作性很差，而現在我們也沒有對現在的技術進行改進，所以營銷手段也就一直停留在之前的階段。

3.營銷與售后服務體系不健全。據目前的國有銀行狀況而言，營銷手段和售后服務體系仍舊不夠健全，與一些比較發達的國家差距依舊比較大。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。由于銷售和售后體系不健全的因素，個人銀行中個人業務的辦理會受到極大的限制，因為人們會感覺自己的財產安全的不到很好的保障，也就不會很愿意地去參與到個人金融業務辦理的行列中去。同時。一些商業銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品無人問津。此外，雖然有些商業銀行個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

三、推動商業銀行個人金融業務發展的對策

加強信用信息查詢系統建設，把商業銀行辦理儲蓄、信用卡、消費信貸等業務的客戶資料進行整合，建立一套客戶綜合查詢系統。這樣一來人們的操作得到了很大的方便，得到信息的渠道也變得更加便利，與此同時，人們進行交易也變得更加簡單安全。利益受到保障，操作又得到簡化，自然人們就更愿意去使用金融個人業務的辦理。同時，銀行方面需要加強對人才的培養，定期對工作人員進行培養，實現推動商業銀行個人金融業務的目標。

總結：飛速發展的中國經濟，創造了個人財富的急速增長，個人金融業務越來越成為商業銀行業務發展的新動力和新機遇。我們要抓住機遇，迎接每一次挑戰。銀行應該對人才進行培養，實現推動商業銀行個人金融業務發展的目標。

【1】李欣，城市商業銀行營銷發展與創新的思考［J］東北財經大學學報，2008.3

【2】翟艷，蔡敏.對我國商業銀行個人理財業務發展的建議［J］內蒙古科技與經濟，2011.11

【3】中國工商銀行個人金融業務部.個人理財業務操作手冊［J］.北京：2003.