商業銀行開展小企業貸款業務問題及策略

李雨飛/身份證：230204198509160724

商業銀行開展小企業貸款業務問題及策略

李雨飛/身份證：230204198509160724

根據銀監會2005年發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發[2005] 54號），明確給出了商業銀行開展小企業貸款業務中“小企業貸款”的定義：即“小企業授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業資產總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業年銷售額3000萬元（含）以下的企業，各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的授信?！?/p>

改革開放以來小企業在我國國民經濟中占有越來越重要的地位，在我國經濟運行中發揮著重要作用。2012年4月，在中國銀監會召開的2011年度全國小微企業金融服務評優表彰大會上，銀監會黨委書記、主席尚福林發表重要講話，講話指出“小微企業在我國經濟社會中具有特殊的重要地位，對增加就業、活躍市場、改善民生、促進經濟結構轉型發揮著不可替代的作用。黨中央、國務院對此高度重視，歷年來發布了多項政策法規，將促進小微企業發展提升到關系國計民生的戰略高度來強調。銀監會認真貫徹黨中央、國務院精神，一直將小微企業金融服務作為一項重點工作來推進?！庇纱诵∑髽I已經成為我國經濟增長、市場繁榮、擴大就業、加速產業化、技術進步的重要力量。

自2005年銀監會發布了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》之后，國家陸續出臺了一系列推動小企業發展的政策，且已經初顯效果，融資難情況有所緩解。但是據2014年搜狐理財頻道與華夏銀行推出的“小企業生存狀況調查問卷”指出，該調查問卷共有416家小企業參加本次調查，有18.12%的企業認為資金短缺、融資難限制了企業的發展；企業最擔心的風險方面，22.69%企業認為是資金方面問題；大家關注的小企業融資難問題上，有76.68%小企業認為貸款供應偏緊張，46.39%小企業認為資金周轉困難，企業認為最大的問題分別是利率水平太高占比28.57%、缺乏融資企業25.81%。2013年4月公布的《小微企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》調查結果顯示，仍有59.4%的小微企業表示，其借款成本在5%至10%之間，更有四成以上的小微企業表示其借款成本超過10%。過高的準入門檻、繁瑣的審批手續給小企業貸款業務的開展帶來重重障礙。

與此同時，現代集團企業的不斷發展，為增加集團成員資金使用率，商業銀行對企業集團的大批量業務逐漸減少，從而小企業貸款業務逐漸成為國內各家商業銀行拓展業務的新市場，隨著各家商業銀行在小企業貸款市場競爭的激烈化，小企業貸款業務的開展成為各銀行在信貸市場競爭中保持優勢的關鍵，直接影響各家銀行的核心競爭力。

但是，從目前國內商業銀行開展小企業貸款業務來看仍存在諸多問題，如何更好地開展小企業貸款業務加強信貸市場競爭力，已成為現今商業銀行需面臨的問題。

銀行對小企業貸款業務認識的誤區：

1.對小企業貸款支持只是政策上應盡的義務，沒有從銀行自身業務考慮

2.小企業貸款都是高風險的，只有大企業貸款才穩健

3.沒有平衡處理好小企業貸款成本、風險和收益的關系

4.對小企業貸款業務產品設計缺乏針對性，照搬大企業貸款模式

小企業申請貸款門檻高：

1.小企業因業務性質貸款“短、急、頻”增加銀行監管成本，降低銀行放款積極性

2.小企業缺乏財務管理經驗，沒有完整的財務體系，財務報表可信度低

3.固定資產抵押貸款占比極低，大多數小企業需提供有資質擔保人，為貸款申請增加難度

4.因整體風險較高，銀行對小企業貸款設定高額利息率

5.小企業信息不透明、缺乏合格擔保，增加銀行不良貸款風險

6.多數小企業對高利率承受能力低

銀行放款需求與小企業貸款需求對接偏差：

有很多小企業想找銀行貸款卻貸不到，只能找擔保公司等通過付給擔保公司高額的中介費才能取得銀行貸款。銀行急需把錢貸給小企業，非常希望放款給小企業，多家銀行競爭激烈，可是卻找不到需要貸款的優質企業，也通過向擔保公司付中介費進入個別大市場得到客源。

產生這種對接困難的原因主要是因為信息的不對稱。小企業主獲得銀行貸款信息的途徑：第一種途徑：銀行官網。銀行小企業貸款業務的廣告多在銀行網站上，非銀行官網發布的銀行貸款信息多為虛假信息，如果通過非官網信息貸款可能導致受騙。而小企業主多位個體工商戶，受教育程度有限，創業壓力大，上網時間有限，只有個別業主可以通過在網上主動搜索所需信息得知各銀行貸款政策。第二種途徑：電視廣告。受電視廣告特點的局限，時間有限，信息量有限，而且無法進行進一步的溝通，只能根據電視廣告最后一句所說“詳情請到銀行網點或網站查詢”。了解小企業貸款的第三種途徑：銀行網點。由于當前國內大多數商業支行的經營模式均為一樓為營業廳，一樓以上為辦公室，一樓辦理銀行結算業務、辦理個人儲蓄、理財業務居多基本上只有營業室柜員和零售理財經理，而小企業客戶想了解詳細的貸款業務需要銀行工作人員二次分流至小企業客戶經理處。這樣小企業想要了解幾家銀行不同的貸款政策需要大量的時間成本和歇業產生的機會成本。而客戶經理與小企業取得第一次聯系時中間環節的增加也為貸款業務的開展帶來了阻礙。

這樣就使擔保公司等金融中介有了發揮的余地。首先，中介公司可以根據各一個小企業主不同情況分別收取不等的高額中介費，并且無論貸款是否批準均無需將中介費退還。這是銀行客戶經理被明令禁止的。另外，中介公司有專門的團隊來負責收集、研究各家銀行不同的小企業貸款政策，這是小企業主所不具備的。小企業主為了節省時間、為了提高貸款通過率甚至貸款額度會更傾向于通過向中介公司支付高額中介費來申請銀行貸款。這樣銀行所需要的大量優質小企業客戶資源掌握在中介公司手中，中介公司與銀行的合作程度直接影響了銀行小企業貸款業務的開展程度。而小企業按照什么樣的利率在哪家銀行貸款也收到中介公司的影響。這破壞了商業銀行與小企業貸款之間的市場機制，降低了貸款資金的使用效率。

上述問題，可以看出銀行開展小企業貸款業務存在重重障礙，有銀行自身方面原因，有小企業組織結構特性決定的原因，那么商業銀行應如何打破枷鎖、突破桎梏，通過與眾多小企業客戶的雙贏在日益激烈的小企業貸款市場中爭得一席之地？

銀行應形成專業的組織架構，成立專門的小企業貸款業務部門，培養專業的小企業客戶經理組成專職團隊，進行專業化運作。進行精細的人員分工和市場劃分，組織專人根據各市場類型制定市場策略，研究不同市場不同客戶群特點，采用不同的營銷手段和風控方法，對銀行小企業貸款進行深化廣化宣傳?？梢允褂脧V泛招收在校大學生、社區營銷、上門延伸服務等方法。

開展小企業“團體貸款”，小企業“團體”中成員可以風險互擔、橫向監督，提高小企業對高利率的承受能力，降低銀行開展小企業貸款業務的信息成本、管理成本。銀行小企業部門應積極推進各小企業商圈的形成，為避免“團體”成員合謀及行業經濟趨勢帶來的“多米諾”效應，銀行可進一步采取“雙全體貸款”形式，使不同行業不同商圈的兩個團體交叉擔保，從而加強團體成員的橫向監督力度和風險承受能力。

以人為本，優化流程，縮短審批手續，下放貸款資源配置權利。為優質的小企業客戶申請貸款開放審查審批綠色通道，滿足其融資需求。進行貸款業務創新、內部流程創新，積極推出適合不同類型的小企業貸款客戶?！躲y行開展小企業貸款業務指導意見》第六條指出“銀行應根據小企業貸款業務的特點，積極開展制度創新，建立符合小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度。”

根據所處地域不同發揮不同的地緣優勢。根據當地地方經濟的特點和地方政府的經濟政策，及當地政府對不同行業的支持力度，針對不同行業、不同規模、不同組織結構的小企業制定不同的業務策略，明確放貸結構、信貸配給，確定小企業貸款在整體銀行信貸業務中所占比例和數額。

綜上所述，小企業在我國經濟發展中具有特殊的重要地位，發揮著巨大的作用。固然小企業由于其規模、組織形式、管理模式等方面的限制存在著各種增加銀行信貸信息成本、管理成本、風險成本的因素，銀行開展小企業貸款業務從而實現銀行與企業的雙贏已經成為銀行發展的必然趨勢。商業銀行應響應政府的政策支持，從自身出發進行意識、流程、人員、管理的進步優化，在風險可控的前提下大力開展小企業貸款業務。

[1]張捷.中小企業的關系型借貸與銀行組織結構［j］.經濟研究，2002（6）：32-37.

[2]中國銀監會.銀行開展小企業貸款業務的指導意見[M].2005.

[3]盤俊杰，廖儉.城市商業銀行開展中小企業貸款的策略[j].經濟新視野，2006（10）.