我國農村金融消費市場的影響因素分析及建議

石 林 張艷萍

我國農村金融消費市場的影響因素分析及建議

石 林 張艷萍

一、我國農村金融消費市場的影響因素分析。

1.農業弱質性。目前，我國農業自然風險較高、農戶聚居度低，農村非農產業仍處于小、散、亂的階段，造成了農業的弱質性特征，進而制約著金融消費市場發展。一是農業和農村投資的門檻高、回收期長。農村千差萬別的交通、社會和自然條件，要求對投資項目進行一系列的配套工程，規模大、周期長、見效慢。二是農業風險降低了投資收益預期。我國是一個自然災害頻發的國家，且農業保險市場機制很不健全，自然風險和市場風險導致農村信貸風險成本較高。三是金融消費投資的規模經濟效益低。農村居民散居和農村中小企業產品附加值低，使得相應投資的成本高收益低，導致金融機構在農村“吸儲”、再集中投放到城市的高收益產業。

2.市場基礎發育不足。在我國城鄉金融的長期演化中，一方面，農村金融一般都作為城市金融的補充而被邊緣化，小規模的民間高利貸難以培育出嚴格意義的金融市場；另一方面，20世紀90年代以來農村金融改革都以市場化為導向，造成了農村原有的金融生態與政府主導的金融市場化相脫節、市場環境與市場功能的錯位搭建，導致農村整個金融生態環境不佳。首先，農村和農業的弱質性導致正規金融營利困難，金融機構只有在政策強制下才能發揮支農作用，如中國農業銀行變為商業銀行而逐漸脫農；其次，客觀上農村金融信息收集成本難度大，造成了金融供給的較高成本，制約了低層次金融消費需求的滿足；最后，農村信用基礎薄弱和征信體系不健全，導致金融機構和消費者之間信任度不足，比如農信社在實際業務中就大量存在轉借、冒名貸款、拖欠本息、逃廢債務。

3.體制和法律缺陷。我國農村金融消費市場發展面臨著城市對農村、農村內部正規對非正規的雙重壓力，其體制和法律問題主要有：一是農村金融體系發展滯后，導致農村金融資源和剩余向城市凈流出，制約了農村金融消費市場的發展基礎；二是受到國家法律政策保護的農村正規金融，對農村金融需求的滿足度低，而滿足借貸需求效果好的農村非正規金融，卻得不到國家法律政策的保護；三是現行法律禁止抵押農用地、農戶宅基地及其建筑物等農村“普適性”財產，抵押權僅限于鄉鎮建設用地、“四荒”土地以及林地等特殊類型農地，且條件嚴苛，導致農戶財產和可抵押物匱乏，削弱了農村金融消費市場發育的基礎。

4.民間借貸的消費習慣。據調查，溫州民間借貸總體規模已占到整個農村信貸市場總量的1/3，經濟欠發達的農村占一半左右，一些落后地區的比例甚至高達2/3，80%的中小企業要靠體制外的融資。作為千百年來我國農村社會的一種消費習慣，民間借貸具有根植于農村社會的鄉土傳統和復雜的小農經濟的合理性，對我國農村金融發展產生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國金融結構失衡、金融二元結構體制的必然產物，對擴大農村生產經營資金、活躍農村金融消費市場、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用。

民間借貸消費習慣對于我國金融體制改革和農村金融創新影響深刻，只要能夠有效規避其創新風險、充分發揮創新功能，就能推動正規金融創新由供給主導向需求引導的轉變。

二、相關建議。

第一，大力改善農村金融生態系統，培育金融消費的市場土壤。針對農村金融消費供給主體“脫農化”、“商業化”、“大型化”問題，面對廣大農戶需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農戶征信體系、信用體系、擔保體系的建立健全。同時，針對各種金融詐騙活動，加強農村金融消費權益的宣傳、監管、保護。

第二，發展農村金融消費市場要走誘致性與強制性創新相結合道路。從歷史經驗看，民間金融作為對正規金融的有效補充，不僅不會被完全消滅，甚至在特定時間和地域中還具有無法替代的重要功能，是推動我國農村金融創新由供給主導的強制性變遷到需求引導的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實構建提振農村金融消費的法制體系。金融消費市場發展除了依靠居民收入的不斷增長，還需要健全的物權、財產、金融等系列的法制保障，應當加快體制改革和法律制度建設，解決農村承包地、宅基地等重要財產可抵押和農戶信貸擔保機制等問題。

(田風摘自《商業時代》2014年第9期〈旬刊〉《我國農村金融消費市場的供需特征及其影響因素》)