融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐探討

謝輝

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革的大力推進(jìn)，融資性擔(dān)保公司呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展。但是，近幾年來(lái)，我國(guó)的融資擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制中存在許多的問題，只有加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制，融資性擔(dān)保公司才能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保公司 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 控制 實(shí)踐探討

作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)企業(yè)，融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是其能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的必要條件。因此，提高公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，努力減少擔(dān)保代償賠付，才能真正把融資性擔(dān)保公司做強(qiáng)做大。

一、融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)審查機(jī)制不健全

目前，大多數(shù)融資性擔(dān)保公司都建立了風(fēng)險(xiǎn)控制部門，制定了一系列的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，實(shí)行業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制分離，但是從很多融資性擔(dān)保公司的情況看，重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險(xiǎn)的傾向嚴(yán)重，很多公司業(yè)務(wù)部門只是承擔(dān)了業(yè)務(wù)營(yíng)銷的職能，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的審查，往往過多依賴風(fēng)險(xiǎn)控制部門，而一些業(yè)務(wù)由于管理層的插手，直接跳過風(fēng)險(xiǎn)控制層級(jí)，就使得風(fēng)險(xiǎn)審查流于形式。

（二）從業(yè)人員缺乏必要的專業(yè)能力

融資性擔(dān)保公司由于發(fā)展的良莠不齊，對(duì)人才的吸納能力不強(qiáng)，容易出現(xiàn)胡子眉毛一把抓的現(xiàn)象，很多從業(yè)人員對(duì)融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)掌握不夠熟練，有的甚至連調(diào)查的具體流程都不能正確操作。再加上，我國(guó)還未對(duì)融資性擔(dān)保公司的從業(yè)人員的任職資格進(jìn)行限制，從業(yè)人員行業(yè)跨度大，專業(yè)基礎(chǔ)不精，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

融資性擔(dān)保公司成立時(shí)間較短，業(yè)務(wù)來(lái)源單一，與合作銀行處于不對(duì)等的地位，一些合作銀行為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，往往把一些不是很優(yōu)質(zhì)的客戶推薦給融資性擔(dān)保公司，融資擔(dān)保公司出于合作的考慮，也不得不滿足銀行的不合理要求，而在風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)上，基本承擔(dān)了銀行的全部風(fēng)險(xiǎn)。由于業(yè)務(wù)對(duì)銀行的依附性，融資性擔(dān)保公司還容易陷入系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中，如前段時(shí)間華鼎、創(chuàng)富擔(dān)保事件后，大量銀行隨意單方面中止對(duì)融資性擔(dān)保公司的信用額度，使大量擔(dān)保公司業(yè)務(wù)陷入停滯狀態(tài)，有些融資性擔(dān)保公司為了生存不得不拓展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而造成經(jīng)營(yíng)的惡性循環(huán)。

（四）社會(huì)不良信用環(huán)境的影響

融資性擔(dān)保公司雖然承擔(dān)了比銀行更加大的風(fēng)險(xiǎn)，但是其金融企業(yè)地位并沒有得到相關(guān)管理部門的正式確認(rèn)，如對(duì)企業(yè)信用信息，沒有獨(dú)立的查詢系統(tǒng)接入，在反擔(dān)保措施的法律法規(guī)方面，無(wú)法獲得金融企業(yè)的主體資格，在債務(wù)的追償方面，會(huì)碰到更加多的限制等也都加大了風(fēng)險(xiǎn)控制難度。

二、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）完善內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制制度

以業(yè)務(wù)量為導(dǎo)向，可能給融資性擔(dān)保公司帶來(lái)短期的效益，但是這種粗放的經(jīng)營(yíng)方式，是不可能持續(xù)的。融資性擔(dān)保公司必須確實(shí)建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，形成以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，寧缺勿濫的經(jīng)營(yíng)理念，首先，努力制定一個(gè)完整規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。這個(gè)制度必須包括符合審慎性經(jīng)營(yíng)原則的融資性擔(dān)保評(píng)估制度、盡職調(diào)查制度、決策程序、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、全程監(jiān)督制度、事后追償和處置制度、突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制等其他的制度，其次，要根據(jù)這些制度制定嚴(yán)格的規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，第三，要保證風(fēng)險(xiǎn)控制人員的超脫地位，真正使風(fēng)險(xiǎn)控制部門起到業(yè)務(wù)的保駕護(hù)航作用，一般來(lái)說(shuō)，要體現(xiàn)風(fēng)控的效益性，就要責(zé)權(quán)利相結(jié)合，使風(fēng)控成為業(yè)務(wù)的主導(dǎo)而不是業(yè)務(wù)的附庸。

（二）制定合理的人才政策

我們?cè)谇懊嬉呀?jīng)提到過，由于我國(guó)尚未對(duì)融資性擔(dān)保公司的從業(yè)人員進(jìn)行任職資格準(zhǔn)入，使得人才的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)各異，融資性擔(dān)保公司在人員的聘用上，必須樹立起梯隊(duì)層次意識(shí)，首先年齡上保證老中青結(jié)合，既要發(fā)揮年齡經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，又要保證隊(duì)伍的年輕活力，其次在知識(shí)結(jié)構(gòu)上，要文理工兼顧，各行各業(yè)有所了解，使人員隊(duì)伍保持盡可能寬廣的視野。第三，要結(jié)合公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，形成公司特有的人才隊(duì)伍，這是保證核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提。而要形成公司特有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)控制人員要適時(shí)進(jìn)行崗位輪換和培訓(xùn)，提倡一專多能，加強(qiáng)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，化通才為專才，隨時(shí)保持人員隊(duì)伍的穩(wěn)定性和適應(yīng)性。

（三）避開銀保合作陷阱

銀行與融資性擔(dān)保公司其營(yíng)利模式不同，風(fēng)險(xiǎn)防范角度各異，在與銀行合作中，避開銀行設(shè)置的陷阱并非無(wú)所作為。首先融資性擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，管理跨度小，更加貼近被擔(dān)保企業(yè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)更加靈敏，對(duì)于銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的企圖，要及時(shí)與銀行協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，變單方責(zé)任為雙方責(zé)任，使雙方成為利益共同體，減少單方風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的可能。其次，通過更多地為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)，維護(hù)客戶，帶來(lái)存款，提高銀行對(duì)于融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)依存度，降低銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，使銀保之間真正形成長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

（四）通過整合擔(dān)保方式改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)總是定位在銀行、信托、財(cái)務(wù)公司等國(guó)有資本為主體的行業(yè)，在法律法規(guī)體系的構(gòu)建，也基本上形成了以這些行業(yè)為核心，而對(duì)于近年來(lái)發(fā)展的融資擔(dān)保等以民間資金為主體的行業(yè)，要避開法律保護(hù)的真空地帶，勇于創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系，更多控制第一還款來(lái)源和完善新型的反擔(dān)保方式，充分利用物權(quán)法規(guī)定的抵押、質(zhì)押、連帶責(zé)任保證等法律手段，化不利為有利，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

我們通過分析融資性公司存在的問題，發(fā)現(xiàn)融資性擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很多的缺陷以及漏洞，這很容易使得公司面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，針對(duì)融資性擔(dān)保公司存在的問題，我們應(yīng)該完善公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并且制定融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施。只有這樣，才能夠使得融資性擔(dān)保公司獲得持續(xù)健康發(fā)展。

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