我國信用卡市場存在的問題與對策

劉思言，馮小玲

(重慶工商大學 會計學院，重慶400067)

1 信用卡的基本含義

信用卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60 mm、寬53.98 mm、厚1 mm 的具有消費信用的特制載體塑料卡片。

根據清償方式的不同，信用卡可分為借記卡和貸記卡兩種。借記卡卡內資金是儲戶自己的存款，且存款有息，可以提取現金，不可透支，刷卡憑密碼認證，任何人憑本人有效證件均可辦理。貸記卡卡內資金完全是銀行的，存款無息，持卡人根據銀行授信額度透支，刷卡消費憑簽字認證。

按發卡機構不同，可分為銀行卡和非銀行卡。銀行卡是銀行所發行的信用卡，持卡人可在發卡銀行的特約商戶購物消費，也可以在發卡行所有的分支機構或設有自動柜員機的地方隨時提取現金。非銀行卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡。零售信用卡是商業機構所發行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等，并定期結賬。旅游娛樂卡是服務業發行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購票、用餐、住宿、娛樂等。

按發卡對象的不同，可分為公司卡和個人卡。公司卡的發行對象為各類工商企業、科研教育等事業單位、國家黨政機關、部隊、團體等法人組織。個人卡的發行對象則為城鄉居民個人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個體經營戶以及其他成年的、有穩定收入來源的城鄉居民，個人卡以個人的名義申領并由其承擔用卡的一切責任。

根據持卡人的信譽、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡。普通卡是對經濟實力和信譽、地位一般的持卡人發行的，對其各種要求并不高。金卡是一種繳納高額會費、享受特別待遇的高級信用卡。發卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強或有一定社會地位者，金卡的授權限額起點較高，附加服務項目及范圍也寬得多，因而對有關服務費用和擔保金的要求也比較高。

2 我國信用卡市場發展現狀

從1995 年廣發銀行發行首張符合國際標準的信用卡開始，中國信用卡市場進入了初步啟動階段，但是卻一直發展緩慢。到了2002 年9 月，盡管銀行卡發卡量已達4.69 億張，但真正的信用卡很少。而中國加入WTO 后，金融市場的開放速度越來越快，信用卡市場的競爭也越來越激烈，并日益受到外資銀行的競爭威脅。進入2000 年來，面對加入WTO 后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅，國內銀行開始大舉進軍信用卡市場，積極改進產品和服務，努力與國際接軌，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。2002 年5 月17 日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7 月，工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行于2002 年12月18 日開始發行貸記卡(國際卡)，并于2003 年第3 季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也于2002 年下半年開始發行貸記卡，上海銀行于2002 年12 月29 日發行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家且目前也是惟一一家發行貸記卡的城市商業銀行。2002 年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業務合作。目前已有“美國系”“歐洲系”“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權，希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行，共同發展信用卡業務，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化。截至2010 年8 月底，我國信用卡發行量已經突破1.9 億張，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發展的同時，其風險問題也越來越突出。

3 我國信用卡市場存在的問題

信用卡在我國發展的近30 年時間里已經取得了飛速的發展，它促進了GDP 的增長，擴大了消費，帶動了就業，推動全社會誠信體系的建立，促進相關產業的發展，我國信用卡市場的發展前景越來越廣闊，但是伴隨著信用卡市場的發展也產生了一些問題。

1)發卡行較多，缺乏統一規范的管理。到目前為止，我國的各大商業銀行都擁有了自己的信用卡。各發卡行之間互相競爭，都致力于信用卡的發卡數量，卻不加強管理，各商業銀行之間又缺乏聯系溝通，花費許多人力、財力、物力，卻難以實現財務效益，導致持卡人持有一些“睡眠卡”“死卡”，用卡不便，特約客戶也難以操作。

2)辦卡手續復雜。當客戶申請辦理信用卡或者取消信用卡時，手續程序繁瑣，往往需要等待較長的時間，給客戶造成了許多不便。

3)持卡人數量少，且使用不積極。我國作為一個擁有13多億人口數量的大國，信用卡的使用率卻遠遠低于其他國家，由于受社會經濟發展水平和傳統消費觀念的影響，人們對信用卡還沒有足夠的認識，辦卡的態度不夠積極主動。而且對大多數人來說，超前消費還是一個不能完全接受的消費觀，信用卡先消費后付款的消費模式尚不能成為主流，這也阻礙了信用卡市場的發展。

4)持卡消費不便，金融電子化發展水平較低。目前我國的電子化程度發展較低，多數業務還是手工操作，特約商戶的電子化程度還較低。在受理大量的信用卡業務時，持卡人總是需要等待較長的時間，信用卡快捷方便的優點不能得到體現，挫傷持卡人的用卡熱情，嚴重制約了信用卡的發展。我國有些地區通訊還非常落后，在辦理信用卡業務時，銀行不能立即獲取持卡人的信息和交易情況，致使發卡人不能對持卡人進行有效的管理。

5)信用卡的安全問題。人們在信用卡的使用過程中最關心的就是結算是否會出錯，信用卡密碼是否被盜取，即信用卡支付的安全問題。在商場購買商品結賬的時候，有些收銀員并不仔細核對持卡人姓名，有時候持卡人還沒有簽完姓名就把信用卡遞出來了。身邊有朋友在ATM 機取錢時，賬目被扣除，卻拿不到錢，或者信用卡被吞掉。持卡人的資金安全不能得到有效保障。

6)我國的信用卡相關的法律法規不夠健全完善。我國的信用卡相關的法律法規不夠健全，隨著經濟的發展，外資銀行的進入，信用卡業務自身的發展變化使現行的法律法規暴露了許多問題和弊端，無法跟上當今時代的步伐，不僅不能保證持卡人的權益，而且給監管也帶來了不便，還給市場帶來了一些不穩定的隱患。

4 我國信用卡市場的對策

1)統一管理。在國家的統一管理下才能更好地發展信用卡業務，我國必須堅持統一領導、統一管理、統一規劃。信用卡市場競爭要從量的競爭到質的競爭轉變，發卡行不能只關注發行信用卡的數量，還要鼓勵客戶多使用信用卡消費。

2)簡化辦卡手續。申請的方便性和簡化性可以第一時間吸引客戶，申辦信用卡可以利用互聯網，在銀行的官網上詳細注明申請的全過程介紹和申請表下載，允許直接網上申請或郵寄申請，還可以提供上門服務，這樣不僅可以拓寬信用卡的銷售渠道，還可以贏得好口碑，為客戶節省時間，提供便利。

3)加強信用卡宣傳力度。信用卡的普及程度也可以反映一個國家或地區的文化程度和信用程度。發卡行要廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓人們了解信用卡、辦理信用卡、使用信用卡。還可以利用廣告等媒介進行宣傳吸引消費者。還可以推出個性信用卡或者信用卡消費折扣吸引不同的消費群體。

4)建立一支高效率高素質的營銷團隊。從事營銷業務、加入營銷團隊的人員必須熱愛信用卡營銷業務，有強烈的事業心;加強培訓，要有廣博的信用卡營銷專業知識和熟練的信用卡營銷技術;要及時了解并準確把握持卡人經濟狀況、心理活動及業務需求;善于溝通各種經濟金融知識;要有良好的服務素質，耐心解決持卡人關于信用卡的一切問題;具備良好的身體素質。

5)加快金融電子化建設。實現業務系統網絡的不斷升級，改進通訊設施，同時要加強對從業人員的業務培訓，提高他們的業務素質，改善他們的服務水平，提高客戶的滿意度，從而使客戶沒有后顧之憂。

6)加強信用卡的安全控制。利用計算機多媒體技術采集客戶的指紋，信用卡消費可以提高指紋確認。在管理上，要對出現的安全事故積極應對、及時解決，最好可以提供一個電話就可以掛失的服務，不能一味地將風險轉移給持卡消費者。

7)建立健全信用卡相關法律法規。結合國際法律和我國現行的法律法規，對其進行整理，形成一部專門規范信用卡市場的法律，嚴厲打擊非法使用信用卡，惡意透支信用卡，盜用他人信用卡等行為，建立良好的信用卡法律環境，使信用卡業務得到健康發展。

5 結語

我國正處在信用卡發展的初級階段，雖然信用卡的發行速度非?？?，但是風險也越來越大。因此，加強信用卡風險管理成為現階段最重要的問題。而風險管理的有效成果依賴于國家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。隨著信用卡的普及程度越來越高，信用卡的使用率也隨之增長，給我們帶來了許多方便之處和需要注意的安全隱患，我們要善于利用自己的信用卡，為我們自己的金融財務活動提供更便捷高效的服務。對于我國信用卡市場的發展前景，我們可以持樂觀積極的態度。雖然在探索的路上出現了許多問題和挑戰，但是我相信我國的信用卡市場經過各方的探索，各界的共同努力和支持，信用卡在我國一定會走得更快、更好、更穩。同時我國的信用卡將走向國際，走向世界，在以后的經濟社會中一定能夠實現一卡走遍天下的愿望，要完成這一愿望，不可松懈，任重而道遠。只要控制好信用風險并加強信用卡的安全防范，就一定能增強信用卡的盈利能力，促進信用卡業務的飛快發展。我們有理由相信我國信用卡的美好前景!

［1］ 張飛. 信用卡大全［M］. 北京:中國財政金融出版社，2001.

［2］ 李衛平.推動中國信用卡產業又好又快發展［J］.中國信用卡，2008(1).

［3］ 李建偉.我國信用卡業發展中存在的問題及對策［J］.金融會計，2005(7).

［4］ 虞月君.中國信用卡產業發展模式研究［M］. 北京:中國金融出版社，2004.