銀行信貸管理現(xiàn)狀及信貸管理流程再造的專業(yè)性建議提出

趙 晶

（連云港財(cái)經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校 江蘇連云港 222000）

銀行信貸管理現(xiàn)狀及信貸管理流程再造的專業(yè)性建議提出

趙 晶

（連云港財(cái)經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校 江蘇連云港 222000）

針對國內(nèi)銀行信貸管理方面存在的諸多問題，文章將在分析銀行信貸管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入研討銀行信貸管理流程再造的辦法，并根據(jù)銀行相關(guān)的管理實(shí)踐性工作，提出一系列的專業(yè)性建議。

銀行；信貸；管理；流程

一、銀行信貸管理的現(xiàn)狀分析

銀行的信貸管理，離不開管理目標(biāo)的合理設(shè)置，而在管理過程中遇到的各種問題，有必要在下級行匯總的基礎(chǔ)上，向上級行回報(bào)和請示，以此就能夠掌握下級行在管理方面的具體情況。換句話說，上級行和下級行之間有效的溝通交流，并保證相關(guān)信息的全面性和及時(shí)性，將是保證管理效率提高的關(guān)鍵。當(dāng)前國內(nèi)諸多銀行在相關(guān)的實(shí)踐管理工作當(dāng)中，受到技術(shù)瓶頸因素的限制，管理效率水平容易受到影響。譬如某商業(yè)銀行組織層次過多導(dǎo)致了鏈條過長，使得管理半徑太大，信息傳遞在效率方面大打折扣。在信息傳遞會失真方面，信息論的“信息不增原理”表明，信息經(jīng)過多層次的傳遞會導(dǎo)致信息容量只會有所減少而不會增多，經(jīng)過的層次越多，信息的減少量就會越多、損失也會越大。以上兩個(gè)信貸管理問題的存在，使得很多銀行基層執(zhí)行者得到的信息一般都是經(jīng)過從上級到下級層層傳遞下來的，在從上到下傳遞的過程中有些信息被過濾掉或被篩選掉；同樣道理，上級管理層最終得到的信息，也是在加工和過濾的基礎(chǔ)上才形成的。因此，信貸管理信息源的形成，在多層次復(fù)雜傳遞基礎(chǔ)上形成的，并在到達(dá)接受源的時(shí)候就會出現(xiàn)失真和丟失情況，這些信息在到達(dá)下級行的時(shí)候就已經(jīng)被經(jīng)過了多層的過濾和篩選，即使能傳遞到最基層，這些信息也會被附加上一些更加嚴(yán)格的條件。德魯克說過，“通過渠道不僅僅是組織不善的一個(gè)征兆，也是造成組織不善的原因”。因此，銀行信息傳遞速度的滯緩，不僅營銷上級向基層有效下達(dá)決策，無法有效掌控分行機(jī)構(gòu)的具體情況，而且難以實(shí)現(xiàn)對支行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的掌握，在針對不同區(qū)域制定不同政策、制定和規(guī)定方面存在很大的難度。

二、銀行信貸管理流程再造的專業(yè)性建議

國內(nèi)諸多銀行的信貸業(yè)務(wù)操作流程還是建立在舊模式基礎(chǔ)之上，依然存在不少的缺陷。通過信貸流程再造可以嚴(yán)格控制信貸程序、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量水平，以及增強(qiáng)定價(jià)能力、盈利能力和強(qiáng)化信貸管理流程理念。

1.制定差異化信貸審批流程

市場上的消費(fèi)者，他們的需求是多樣化的，特別是一些優(yōu)質(zhì)客戶，他們往往對信貸品種和授信額度和期限的要求都比較多，如果只有單一的標(biāo)準(zhǔn)，沒有多元化選擇，往往會造成客戶的流失。同時(shí)，也要設(shè)計(jì)差異化流程以滿足不同客戶的需求。舉個(gè)例子，根據(jù)客戶的信譽(yù)情況，分別制定高、中、低三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)級別的信貸流程；對于信譽(yù)比較高、風(fēng)險(xiǎn)級別較低的客戶，則要適當(dāng)?shù)暮喕刨J審批流程，縮短審批的時(shí)間；對于中等信用、風(fēng)險(xiǎn)級別的客戶，則要適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大業(yè)務(wù)審查范圍，按照正常的流程處理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性；對于信譽(yù)比較低、風(fēng)險(xiǎn)級別高的客戶，則要強(qiáng)化業(yè)務(wù)審批流程，對客戶的財(cái)務(wù)情況、信用狀況、經(jīng)營內(nèi)容和市場環(huán)境進(jìn)行全面的分析、評估，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

2.改善授信管理方法

改變現(xiàn)行的“寬授信、嚴(yán)用信”為“嚴(yán)授信、寬用信”的授信管理方法，改變目前單筆貸款審批方式，審批行通過年度評級授信控制客戶的風(fēng)險(xiǎn)總量，具體用信時(shí)采用二級分行審核擔(dān)保的方式，落實(shí)情況后，經(jīng)審批權(quán)力的人簽批同意后再由經(jīng)營行放款；在對新客戶進(jìn)行營銷的時(shí)候取消客戶準(zhǔn)入認(rèn)定程序，實(shí)行“四位一體”的運(yùn)作方式，合并進(jìn)行客戶評級授信和申報(bào)首筆貸款，從而減少辦理貸款的環(huán)節(jié)。另外信貸管理部門的建設(shè)要和功能設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置和面向客戶設(shè)置相銜接。

3.建立整體信貸、全面信貸的理念

建立的信貸流程要有客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三者共同參與并共同擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、共同分享績效。客戶經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)向客戶營銷產(chǎn)品，并對客戶的信用狀況、個(gè)人及家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)查、分析，預(yù)測客戶到期償還貸款的能力。信貸經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)執(zhí)行對風(fēng)險(xiǎn)的控制，結(jié)合客戶的信譽(yù)情況和市場環(huán)境進(jìn)行分析，預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)度，以此確定貸款發(fā)放的額度；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)就是對整個(gè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整體把關(guān)，對整個(gè)業(yè)務(wù)流程的操作是否規(guī)范進(jìn)行監(jiān)督，也即是扮演“最后責(zé)任人”的職能。

三、結(jié)束語

綜上所述，銀行的信貸管理，離不開管理目標(biāo)的合理設(shè)置，而在管理過程中遇到的各種問題，有必要在下級行匯總的基礎(chǔ)上，向上級行回報(bào)和請示，以此就能夠掌握下級行在管理方面的具體情況。文章通過研究，基本明確了銀行信貸管理的現(xiàn)狀，以及信貸管理流程再造的方法，但鑒于銀行信貸工作的專業(yè)性和復(fù)雜性，因此以上方法在實(shí)踐中的應(yīng)用，還需要結(jié)合具體的信貸管理工作要求與條件，予以靈活參考借鑒。

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Bank credit management present situation and the credit management process reengineering of professional advice

Zhao Jing
(Lianyungang Higher Vocational and Technical School of Finance and Economics, Lianyungang Jiangsu, 222000, China)

Aiming at the existing problems of domestic bank credit management, the article will be based on the analysis of the present situation of bank credit management, in-depth discussion of bank credit management process reengineering, and according to the bank related management practical work, put forward a series of professional advice.

banks; credit; management; process

F830

A

1000-9795（2014）09-000328-01

[責(zé)任編輯：周 天]

趙 晶(1983-)，女，江蘇連云港人，碩士，高校講師，從事國際金融方面的研究。