影像技術助力商業銀行業務運營轉型

任伯群

摘 要 隨著國內金融政策進一步開放，國內銀行業的競爭加劇，各商業銀行開始更加注重借助現代信息科技提升營銷服務能力，實現自動化、集約化業務處理模式，以達到提升競爭力的目的。文章分析了影像技術對商業銀行業務轉型的重要意義，剖析了商業銀行業務影像化的應用前景，并提出了商業銀行進行業務影像化的對策與實施步驟。

關鍵詞 商業銀行；影像；業務運營；轉型

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商業銀行業務影像化的意義

傳統的銀行業務處理是以營業網點為單位，以紙質單證為對象的單點處理模式。隨著業務快速發展，以及內部管理和控制要求的提高，這種手工處理模式已經越來越不能適應業務和管理的要求。

基于影像技術推動業務處理向電子化、自動化方向發展是目前銀行業的發展趨勢，通過對業務“影像化操作，流程化管理，實時風險防控”，有助于提高業務處理效率，降低經營成本，實現業務風險集中控制，對加快業務運營向規模化、集約化方向發展，促進營業網點向服務型和營銷型轉變，建設“流程銀行”具有重要意義。

2 商業銀行業務影像化的應用前景

近年來，影像技術在商業銀行得到廣泛應用，從支票影像系統到電子驗印系統，從事后監督系統到流程銀行系統，影像技術助力商業銀行實現了解放前臺、促進網點渠道和業務經營轉型的目標，建設了自動化、專業化、無紙化的集中作業中心，加強了業務風險控制，提升了作業效率。

2.1 票據影像

票據影像，即通過采集發送和接收審核票據影像及相關信息，進行清算票據資金的業務處理方式。票據影像的目的是消除業務處理的地域界限，體現銀行間的工作流效應，實現一步到位的“直通車”概念。目前，影像在票據領域的應用主要有全國支票影像交換系統、電子驗印、票據集中提入/提出、以及票據自助柜員機等方面。

2.2 信貸檔案影像

信貸檔案在信貸管理中具有重要的地位和作用。首先，信貸業務中的許多文件都具有法律效力，是維護銀行權益的重要依據，如果丟失或泄漏，將會給銀行的信譽或經濟上造成損失；其次，信貸文件也是經辦業務的重要依據，如果檔案管理不善、查找困難，必然會影響工作效率和經營效益。

信貸業務審批是關鍵業務點和風險檢查點。信貸審批所涉及的環節較多，一次審批可能需要十幾個環節，如果是異地送審，耗費的時間就更長。

基于影像技術將信貸資料影像化，將原有的實物審批改變為基于影像的審批，實現審批流程優化和業務自動化，加快審批過程和加強風險控制，既可以提高業務效率，又便于風險控制。

2.3 國際結算影像

國際業務具有業務復雜和風險大的特點。銀行在辦理國際業務的過程中會產生大量的憑證資料。傳統的國際業務結算方式因管理手段落后、流轉不便、調閱效率低，明顯阻礙了業務發展，一直困擾著地域分布性強、使用紙質單證進行業務處理的銀行。

國際結算業務影像化，一方面，可以實現單證掃描、查詢和檔案管理的一體化，提高信息管理水平；另一方面，通過網絡傳輸影像文件，實現遠程業務辦理，提高業務辦理效率，達到提高客戶滿意度和忠誠度的目的。

2.4 事后監督影像

隨著業務快速發展和經營環境的變化，傳統的監督方法不能滿足業務的增長和發展，很多風險要素由于業務的變化和創新，無法得到實質的、有效的監督。同時，紙質檔案數量的巨大增長，使得監督人員的工作異常繁重，仍然無法滿足業務發展的需要。

基于影像技術的新一代事后監督系統能夠實現對紙質檔案的自動采集、自動審核和自動勾兌，并提供對業務差錯快速響應等功能，幫助工作人員“自動”完成事后監督工作，使先進的信息技術能夠快速融入到銀行的監督管理機制中，建立起完善的業務監管體系。

2.5 流程銀行影像

隨著競爭日益激烈，客戶需求多、變化快等變化，傳統的“部門銀行”模式已不適應這些變化，“流程銀行”是一種以市場為導向，以客戶為中心，強調主要業務條線的營銷、管理和核算的新模式。通過業務流程的再造和優化，實現前、中、后臺的分離，對大量占用人力和時間的各種業務實施后臺流水線作業，讓前臺工作人員集中精力開展客戶關懷和營銷服務，將審批、授權、風險控制等統一集中到總行或區域中心，以大幅提高業務處理效率，降低風險并減少運營成本。

目前，影像技術在業務流程領域的應用主要有集中現金審批、集中賬戶審批、集中授權等方面。對此，各商業銀行叫法不統一，有“集中作業模式”、“會計業務前后臺分離”、“業務流程再造”等幾種叫法。應用重心也不盡相同，但其實質都是依托于影像技術實現單點作業模式向集中作業、流程作業模式的轉變，從而更好控制業務風險，提升業務處理效率和服務質量。

2.6 信用卡影像

傳統信用卡審批采用人工、原始紙質件流轉的方式，各環節均須通過實物交接完成，處理效率低，資料易丟失，風險控制手段落后。

信用卡審批采用影像技術可以實現審批業務流程化管理，實現部分卡自動審批，提高審批效率；結合工作流技術，統籌開卡各環節的分工及銜接，取消人工交接的低效環節，提高交接效率及降低交接成本；實現申請記錄分類處理并作出自動審核決策，可以節省人工成本，提高處理效率和降低操作風險。

3 商業銀行業務影像化的對策

影像技術在銀行業務的應用是一個長期和持續深化的過程。影像技術專業性強，如何將影像技術與業務結合起來，真正提高業務處理效率是影像技術應用推廣的關鍵。

商業銀行引入和應用影像技術可以劃分為兩個步驟：一是影像平臺建設階段，二是影像技術應用推廣階段。

影像平臺是整個影像技術應用的基礎，也是商業銀行的基礎金融設施。因此，影像平臺建設必須堅持統籌規劃、兼顧長遠的原則；在應用推廣階段，則要根據業務發展需要，按照先急后緩、注重應用的原則逐步推進。

銀行之間的產品和服務具有越來越高的同質性，這一特點決定了銀行之間的競爭未來將更多地體現在服務質量和業務流程設計上。轉型已成為銀行建立競爭優勢的最重要因素，借助現代信息技術，優化業務流程，利用影像和工作流技術，使其擺脫現有的實物傳遞、手工處理的業務處理模式，建立起“客戶中心型”的流程和組織，將在成本、質量、顧客滿意度和響應速度等方面有新的突破，進而提高競爭力。

參考文獻

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