論中間業務在商業銀行的地位和作用

●王國斌

論中間業務在商業銀行的地位和作用

●王國斌

中間業務是商業銀行支柱業務之一，是商業銀行提高實力的一個主要手段，是未來銀行竟爭的重要領域。文章在對我國商業銀行中間業務現狀進行分析的基礎上，提出了發展商業銀行中間業務的策略和思路。

商業銀行 中間業務 地位作用 發展現狀 策略建議

一、商業銀行中間業務發展的規律性表現

商業銀行中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收費、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提拱各類金融服務并收取一定費用的經營活動。它既滿足了經濟社會對商業銀行金融服務的需求，又能為商業銀行吸引更多顧客，增加其經營利潤。

中間業務能為之帶來巨大的收益，已逐漸發展成為國外商業銀行的主業。當今發達國家商業銀行利潤的40%～70%來自中間業務。如今，西方發達國家的商業銀行已經培養起經營中間業務的偏好，而在20世紀80年代之前，傳統的存貸款業務也一直是他們經營的重點。但是，隨著市場和信用的發展，一方面產生了對中間業務的巨大需求，另一方面也出現了中間業務的大規模供給，這樣使得西方發達國家的商業銀行有了中間業務的飛速發展。

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀和存在不足

1.我國商業銀行中間業務的發展。隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國商業銀行開始重視中間業務的發展，特別是近幾年，隨著各商業銀行在財富管理、資產托管、融資顧問、銀行卡等業務的發展，商業銀行中間業務呈現強勁增長勢頭，中間業務收入的新增額、增幅及其在商業銀行經營收入中的占比均創歷史最好水平。近年來，資本市場的快速發展，也直接帶動了商業銀行與資本市場相關中間業務，如基金代銷、資產托管、理財等業務的增長，在規模較大銀行中間業務收入新增的貢獻超過了50%。我國商業銀行的中間業務取得了較快發展。

經營理念有較大突破。我國商業銀行正在加快轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點的重要舉措。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部，對中間業務進行創新和營銷，加強風險控制和業務稽核，調整考核和激勵機制。各行對中間業務的認識也由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變。

中間業務種類增多，業務量增大，收入占比大幅提升。截至2009年，我國商業銀行開辦的中間業務已涉及九大類400多個品種。眾多商業銀行已陸續開辦了支付結算、代理、保管、信托租賃、票據承兌和貼現、信用證、銀行卡、咨詢、理財、擔保和基金托管等業務，總量增長迅速。幾家規模較大銀行中間業務收入占比也從幾年前的8.5%達現在的20%左右。部分業務品種市場和知名度較高。如工行的人民幣資金結算、證券投資托管、企業年金。農業銀行的代理保險、保管箱業務。中國銀行的國際結算和長城國際貸記卡。建設銀行系列生肖卡和工程建設項目代理。交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”等。

2.我國中間業務存在的諸多不足。總體而言，由于受到諸多因素的制約，我國商業銀行的中間業務發展同國外發達國家相比仍存在較大差距，主要問題是：（1）中間業務規模小且經營范圍狹窄。我國商業銀行的中間業務只是在近幾年才逐漸發展起來的，企業和居民對中間業務還不是很了解，目前還處在認識、適應的階段，因而業務量偏小，中間業務收入占比低，導致中間業務在銀行利潤中占比不高，中間業務占總收益的比重在20%以內。同時，商業銀行中間業務的品種不多，創新少。（2）缺乏相應的法律、法規的支持。發展中間業務，必須以完備的金融市場和良好的金融環境為依托。在西方，完善的法律法規體系，對銀行中間業務有詳細和全面的規定。而在我國，由于大力開拓中間業務起步較晚，起點較低，沒有相關的法律法規來引導和規范銀行中間業務，已出臺的一些法規仍有許多不完善之處，制約著中間業務的發展。（3）中間業務的科技含量低，金融信息化建設相對落后。我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于機構網點多、企事業單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務項目，如銀行卡業務、代收代付業務、保管業務等，很少利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。

我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分，缺乏高效快捷的結算、支付系統，缺乏完善的信息管理系統，計算機網絡基礎設施落后。如許多銀行的代理收費業務常常因為系統故障，而使顧客不能及時繳費；網上銀行也常常出現問題，許多客戶對此非常不滿，不僅影響了中間業務的推廣，還有可能導致顧客的流失。（4）缺乏創新人才和鼓勵創新的機制。創新是中間業務的靈魂，中間業務就是不斷創新以滿足客戶的新需要。西方銀行的中間業務也是在不斷的創新之中蓬勃發展起來的。從西方商業銀行的發展歷程看，進行創新的動機不外乎是兩條：一是追求利潤，一是規避管制。所以，西方商業銀行每推出一項金融創新，必是經過系統的策劃和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。而我國目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創新的機制。

三、實現中間業務跨越式發展的策略建議

1.樹立經營創新理念，為中間業務發展提供理念支撐。商業銀行要樹立與市場經濟相適應的現代商業銀行的經營創新理念，高度認識發展銀行中間業務的重要性和緊迫性，在經營目標上，要有從間接創收向直接創收，從“副業”向“主業”、從傳統信貸產品向新興信貸產品轉變；在經營手段上從低附加值向高附加值轉變；在服務策略上從低效向高效轉變；在服務態度上從被動向主動轉變；在經營機制上從機械式向靈活方式轉變。真正做到“以市場為導向”“以客為中心”，在策略和行動上推動中間業務健康、快速發展，實現利潤最大化目標。

我國商業銀行應該改變陳舊觀念，重新認識中間業的作用和地位，把中間業務作為一個利潤增長點來發展；建立一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，有效地加強和組織中間業務發展，在人力、物力、財力上增加投入，使基層行能更好地進行中間業務市場的開拓。

2.建立健全法律法規，引導中間業務健康快速發展。中間業務作為近幾年商業銀行改革后所引進的創新型業務，我國仍處于發展的初級階段，和國外商業銀行相比還存在不小的差距，最為重要的是法律法規還不健全，使得中間業務往往處于“中間”的尷尬狀態。任何新型業務的發展都離不開相應的法律法規的引導，目前商業銀行的中間業務定義模糊，發展不具規模原因就是缺乏相應的法律法規，導致中間業務存在界限不明，責任不清。加快中間業務的發展的首要條件就是建立健全相關法律體制，把中間業務納入正常運行軌道。

3.加快金融體制改革創新，完善業務發展環境。要發展我國商業銀行中間業務，必須加快金融體制改革，為推動中間業務的拓展創造各種必須的條件。商業銀行必須按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革。為推動中間業務的快速發展，建立一套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法，成立中間業務管理決策機構，對全行中間業務進行統一組織和管理。

4.加大中間業務人才的培訓和引進力度，為中間業務發展提供人才支撐。中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。對于剛剛起步的國內商業銀行的中間業務來說，掌握專業知識并擁有豐富經驗的專業復合型人才是必不可缺的。對于中間業務來說，是商業銀行追求利潤的嶄新渠道，和傳統的存貸業務有很大區別，沒有深厚專業底蘊的人才作為業務的驅動者，該項業務很難有長足的發展。

商業銀行應建立富有吸引力的人才儲備機制，全方位地做好吸納人才的準備。只有擁有豐富的人力資本，才能真正在市場競爭中立于不敗之地。

5.提升中間業務的層次和科技含量，為中間業務發展提供技術支撐。我國商業銀行必須從戰略高度，重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融信息化程度。根據中間業務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其是創新類金融產品，是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業務，商業銀行要加大科技投入力度，使之達到現代先進水平。

[1]于春紅.我國商業銀行發展中間業務分析[J].商業研究，2006（10）

[2]郭世勇.論商業銀行中間業務的創新發展[J].金融理論與實踐，2007（8）

[3]劉斌.商業銀行中間業務發展現狀及創新對策[J].上海經濟研究，2008（10）

（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）

F830.43

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1004-4914（2014）05-159-02