圍攻支付寶

宗禾

最近一段時間以來，有關余額寶的爭論還未停歇，支付寶和銀行的口水戰又吸引了不少人的目光。不僅僅是工行發難，四大行悉數降低了支付寶快捷支付的額度。不過，四面楚歌的支付寶也并不示弱，試圖通過一場輿論戰爭化解危機。

在移動互聯網的推動下，培育多年的O2O即將近瓜熟蒂落，移動支付漸成主流。如果我們站在這一背景下，來看這一場爭論和博弈，或許會發現其并不像表面上那么簡單。

口水橫飛，銀行向支付寶發難

3月22日，支付寶交易量最大的建行將支付額度調低到了單筆最高5 000元，每月不超過5萬元。隨著建行下調支付寶快捷支付額度，四大行悉數以安全為由降低了額度。工行和中行也紛紛以保護客戶資金安全為由，對快捷支付進行了一定限制。一直處于風口浪尖的支付寶，膝蓋再中一箭。

事發不到24小時，阿里巴巴董事局主席馬云一篇《支付寶，請扛住！》的檄文，將四大國有銀行擺在了對立面。在文章中，馬云言辭激烈地指責四大行是在“聯手封殺”支付寶，并質疑此舉不公平、不合法，大呼“支付寶雖敗猶榮，雖死猶生”。

就在馬云的檄文發表第二天，工行結算與現金管理部處長王鈜在接受媒體采訪中，有關“3年以來快捷支付一直處于違法狀態，銀行為此承擔了相當法律風險”的論調，將整件事情引向了高潮。

僅一天后，支付寶官方微博發布了一篇內部員工唐劍的投稿，高調質疑違法說。文章認為：快捷支付所采用的非公開專線校驗方式，比網銀方式更安全。且跟相關政策文件的要求不沖突，完全不存在違法一說。文章還反嗆對方，“包括工行在內的170多家銀行都跟支付寶有快捷支付合作，而銀聯與工行也都有自己的快捷支付，開通形式和驗證方式和支付寶快捷支付完全一樣。是不是說，工行一直是在知法犯法，大家都違法了？”

戰事還在升級。不久后，有支付寶用戶發現使用工行卡開通快捷支付時，會提示簽約失敗。對此，支付寶在官網發布公告指出，這是因銀行簽約限制，建議咨詢工行客服。文末，甚至直接建議用戶換卡支付，火藥味甚濃。

更有意思的是，不少草根微博大號上也出現了“銀行有病，支付寶有藥”等多幅海報。雖然不知到其幕后來源，但這些海報制作專業，還有的可堪稱“神文案”。

交惡背后，誰動了誰的奶酪

誠如王鈜所說，2011年8月出臺的《關于加強電子銀行信息管理工作的通知》中，的確要求“開通快捷支付首筆業務須到銀行簽約”。若以此為準繩，近3年快捷支付確實有“違法”之嫌。可是3年以來，面對一直“違法”操作的快捷支付，四大行為何默默不語呢？

有業內專家認為，在“余額寶”等互聯網金融產品推出之前，快捷支付不僅對商業銀行無法形成挑戰，而且還會給它們帶來一定收益。然而，“余額寶”打破了這一格局—快捷支付賬戶開始具備商業銀行的轉賬和理財功能，這對商業銀行造成了較大挑戰。

數據也印證了這一觀點。余額寶出現前，支付寶的資金沉淀僅占儲蓄存款余額的約0.5%。而如今，僅余額寶的沉淀資金就高達5 000億元，占儲蓄存款余額的1%以上。不到一年，支付寶快捷支付體系的資金沉淀就達到了如此規模，越來越多的人將錢存進余額寶，顯然動了商業銀行的奶酪。

另一個有意思的細節，更值得玩味。在此之前，有記者曾撥通工行客服電話，咨詢支付寶快捷支付開通失敗一事。電話中，工行的客服人員雖未給出直接的答復，但卻向該記者推薦起了旗下自有的快捷支付產品—“工銀e支付”。無獨有偶，本刊記者近期在京東商城使用工行網銀付款時，也開始默認跳轉到了“工銀e支付”相關界面。

工行官網上一篇名為《工行推出快捷支付新產品“工銀e支付”》的文章指出，“為方便客戶日常的小額支付，我司于日前推出了安全快捷的電子銀行支付產品‘工銀e支付。客戶無需U盾、電子密碼器等介質，即可在PC端或手機端完成單筆3 000元以內的網上購物、轉賬、繳費等業務。”

有業內人士指出，“工銀e支付”本是工行幾年前推出的一款老產品。然而，結合當下銀行和支付寶雙方對壘背景，此時力推自己的快捷支付產品，工行或有其特殊用意。

截止發稿時，銀監會聯手央行下發了“10號文”，對客戶身份認證、交易限額、賠付責任等方面進行了細化和規范。“10號文”和此前的“5號文”均強調，收單機構應當將交易信息完整發送給銀行，包括商戶名稱、交易時間、地點，金額、類型、渠道和發起方式等。

移動支付，銀行需要存在感

移動互聯網拉近了線下和線上的距離，也為O2O提供了完美的施展平臺。在整個行業群雄并起的當下，T（騰訊）A（阿里巴巴）B（百度）L（雷軍系）E（奇虎360）輪番上演并購大戰，都想在大格局形成前封疆裂土。無論是入股大眾點評，還是買下高德、控股去哪兒，幾乎每一起并購的背后，都有關于O2O的布局。

另一方面，經過幾年培育，用戶已經養成了線上購買線下消費的習慣，而且目前這一習慣已經從互聯網延續到了移動互聯網。由于前所未有的便利，不少用戶已經完全養成了掏出手機使用O2O的消費慣性，前景大好。可以想見，隨著使用場景的不斷豐富，O2O市場的收割季便會如約到來。

據中國人民銀行近期發布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年中國移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86% 、317.56%。據艾瑞咨詢的研究報告也表示，未來十年是移動支付行業的黃金十年。

作為O2O當中的重要一環，移動支付的非凡前景已經日益明顯，也引發了新一輪激烈爭奪。而年初《支付寶錢包》和《微信》的大打出手，就是因移動支付而起。雖然這期間各大銀行的存在感很低，但是實際上他們卻是移動支付的最早推動者—花了近十年時間培養用戶刷卡消費的習慣。

快捷支付和余額寶，無形之中將銀行邊緣化了，不僅是存在感降低，銀行也未從中獲得太多實際利益。面對即將到來的移動支付收割季，一直專注“錢生意”的銀行自然坐不住了，必須要在新一輪的利益分配中爭取一個重要角色。而二維碼支付、虛擬信用卡，正是這場博弈中的犧牲品。

現如今，各大銀行自身都在加強“防守”動作，關于銀行的各種手機APP也是層出不窮。有的APP不但可以直接支付轉賬和購物，輕輕搖一搖，甚至還可以查詢賬戶的余額、貴金屬、外匯行情以及附近的營業網點。不僅如此，站在銀行的宣傳海報前，用APP掃掃二維碼還可以進入理財體驗。

銀行的道，支付寶的術

對于互聯網巨頭而言，在以支付撬動的萬億市場大盤子之下，誰能成為移動支付的霸主，構建移動互聯網的生態，誰才能在下一階段屹立不倒并可能成就新的藍海。對于傳統銀行而言，倘若此次移動支付大潮的命脈最終由互聯網公司“把握”，他們或將淪為單純的支付后臺，利益直接受損。

不過，無論是以支付寶為代表的互聯網巨頭，還是以工行為代表的銀行，現階段仍面臨不少來自移動支付的挑戰。

對于銀行而言，最核心的問題是應用場景。有數據顯示，BAT三大巨頭已直接或間接控制了90%的打車軟件市場、81%的團購市場、82%的手機地圖市場，以及85%的移動支付市場。幾乎所有的移動商戶，數以萬計的國內小型便利店，幾十萬輛出租車，就連Uber這樣剛進中國市場的外來者也都選擇了支付寶。銀行自身沒有一個足夠號召力的平臺，要搭建用戶使用場景，更是難上加難。

而產品的用戶體驗，是銀行所面臨的又一個難題。方便和快捷，是支付寶和微信支付給用戶留下的最深印象，它們拔高了市場對于移動支付產品的期待。銀行一直以來給人的傲慢形象，其產品在用戶體驗方面也毫無建樹，用戶吸引力不足。要謀求產品的改變，還需要傳統思維的變化。

不只是銀行，對于以支付寶為代表的互聯網巨頭而言，挑戰同樣巨大。這其中，一直飽受詬病的安全問題，就是一場大考。

有銀行業人士曾在交流中向本刊記者表示，銀行有數年的風險管控能力和極高的安全意識，而在安全領域的進步，互聯網企業不可能一蹴而就。更何況，目前互聯網企業所強調的便捷和高效，也與安全難以調和。來自支付寶內部的聲音也顯示，永遠做客戶體驗和安全的平衡，不會去追求絕對的安全，會將風險概率控制在十萬分之一。

另一個不確定因素，則來自本次交鋒的另一個主角—銀行。雖然截止發稿時，支付寶出資4 000萬元建立“安全大壩”，一定程度緩和了和銀行的關系，但銀行已有自立門戶的想法，兩者同床異夢難以久持。接下來，中小銀行或許才是支付寶的目標伙伴。

值得一提的是，騰訊所申請的“企鵝銀行”，已經被工商總局核準。在不同以往的形勢面前，支付寶會食言做銀行嗎？