互聯網金融

ASL

最近小編收到一些讀者來信，他們大都是剛接觸電腦和網絡不久的互聯網“新人”。在信中，他們提到由于接觸電腦時日尚短，所以對很多的名詞都不懂或者知之甚少，希望可以為這些讀者開設一個專門的欄目，做一些解答。

事實上，新手帖這個欄目一直都是為新手專門開設的。不過也許這個欄目已經做了太久，內容也變得越來越復雜，越來越脫離新手的范疇。正如有一句話所說，也許確實因為走地太久，就忘記了我們為什么而出發。

從本期開始，新手帖這個欄目會回到初衷，開始講述一些熱點內容和新手們需要了解的內容。也歡迎讀者朋友與編輯部保持聯系，會有驚喜哦。

幾乎是一夜之間，人人都在談論互聯網金融。互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域，英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF。現在定義的互聯網金融，是對互聯網和移動互聯網統一環境下的金融業務的定義。

從四大商業銀行推出的網上銀行，騰訊推出的微信聯合人保財險的手機端支付，淘寶聯合天弘基金開發的余額寶，還有包括易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。如今互聯網金融愈演愈烈，互聯網金融趨勢已經是銳不可擋！

與普通用戶息息相關的則是以余額寶、現金寶、零錢寶等各種以“寶”為名或類似的金融產品。在央行行長周小川“不會取締余額寶等金融產品”的表態后，終于讓“寶寶軍團”的擁躉們吃下一顆定心丸。那么，各種“寶”是怎么賺錢的呢？

貨幣基金并不是新鮮玩意，但在余額寶出現之前，替代活期儲蓄功能的貨幣基金在中國金融市場一直沒有熱起來，規模只在千億元規模。直到現在很多買了余額寶的人，到現在也不知道自己真正買的是貨幣基金。

貨幣基金的收益為什么比存銀行高？其實很簡單，個人存錢到銀行，存款利率是有上限的，到銀行去你愛存不存，因為你沒有多少錢，銀行不稀罕；而有數億元資金的貨幣基金作為大戶到銀行存款，可以和銀行協議存款，市場資金緊張時，銀行會給出比5年定期存款更高的利率，這也是為什么在元旦前后市場最缺錢的時候，余額寶出現了接近7%的7日年化高收益，遠超銀行4.75%的5年期定期存款的原因。貨幣基金有銀行信譽來保證到期的還本付息，所以是相對低風險的金融產品。

互聯網系的“寶”類產品，秉著免費原則，基本都不從客戶收益中抽取利潤，而是賺貨幣基金給付的銷售渠道費（年化0.25%左右，按日提取），基金公司賺的是管理費（年化0.3%左右，按日提取），銀行賺托管費（年化0.08%左右，按日提取）。按此計算余額寶4000億元的規模為阿里金融每年帶來的營收為10億元，天弘基金取得管理費12億元，銀行收取的托管費3.2億元，為投資者帶來的收益按6%計算的話一年是240億元（這部分錢正是銀行損失的活期存款的貸款利差）。

銀行系“寶”類產品的優點是收益和余額寶差不多，但網銀轉入大額資金方便無限額，贖回直接到銀行賬戶，不像互聯網產品需要先到第三方支付平臺，再轉入銀行賬戶，但基于第三方支付的互聯網產品的優點在于綁定多張銀行卡后可以實現免費跨行轉賬——當然還是有限額的。

各種“寶”類產品開戶轉賬簡便的同時，也帶來了風險。木馬、病毒、漏洞的肆虐使得“寶”類產品資金被盜的新聞時有爆出，所以選擇時有保險公司被盜保障或公司承諾保證被盜賠償的產品更值得買。