淺談住房公積金管理

呂偉

目前實行的住房公積金制度是我國在推行住房制度改革過程中，為解決城鎮職工住房消費問題而推行的一項強制性的長期住房儲金制度。住房公積金在一定程度上解決了中低收入家庭住房問題，改善了居民消費結構，促進了住房消費。在黨的群眾路線教育實踐活動的今天，必須進一步發揮住房公積金制度的作用，科學管好用好公積金，鞏固和發展住房制度改革的成果。現就住房公積金工作粗淺地談談。

1 住房公積金管理的基本情況

梨樹縣住房公積金制度自1993年建立以來，嚴格按照《住房公積金管理條例》，盡心盡力做好住房公積金的擴面增量和個人住房貸款工作，取得了較好成績。全縣住房公積金歸集額從開始歸集到2013年末已有738戶，2.87萬余人參加了住房公積金繳存， 住房公積金累計歸集總額為30 907萬元，歸集余額為22 657萬元；累計為職工發放個人住房公積金貸款30037萬元，貸款余額14 661萬元，住房公積金使用率為67.20%，還有很大的使用空間。住房公積金對改變繳存職工居住環境，提升繳存職工生活質量，推動我縣住房公積金事業健康發展起到了積極作用。

住房公積金制度的發展趨勢。住房公積金制度的發展與人民生活日趨密切。住房公積金通過個人繳納、單位資助、長期存儲的方式，建立職工自我保障機制。住房公積金制度是改革住房分配制度，把住房實物轉變為貨幣化分配的重要手段之一。住房公積金制度為城鎮職工積累了一筆長期、穩定的政策性住房儲金，提高了職工的住房保障能力，促進了政策性住房金融體系的建立。

2 住房公積金制度執行中存在的問題 2.1 住房公積金歸集范圍不夠全面。

一是應建未建情況嚴重。二是滯繳、欠繳問題依然存在。三是一些部分鄉鎮事業編制人員納入住房公積金繳交數額極少。四是非公有制經濟組織基本未建立住房公積金制度，很多非公有制單位的職工：個體工商業者、社會自由職業者、進城務工人員尚未參加住房公積金制度；非公有制經濟單位基本上游離于制度之外等因素都在一定程度上影響了住房公積金的歸集。因此，住房公積金制度覆蓋范圍還有待于進一步擴展。

2.2 行業繳存不平衡，繳存差距大。

行業經濟發展的狀況不平衡，導致行業間業務發展的不平衡性進一步加大；職工住房公積金繳存余額存在較大差異，職工公積金余額最高的有十幾萬元，最低的只幾百元甚至更低一百幾十元，出現職工在工資收入上存在不公平現象。過大的繳存差距有損制度的和諧。

2.3 住房公積金的效用不高，業務范圍有待拓展。

公積金使用有“低存低貸”的特點，更適合廣大中低收入城鎮居民貸款購房的需要。目前，公積金使用效益不高，必須盡快改變這種狀況，就梨樹縣而言，2013年末，梨樹管理部住房公積金使用率為67.20%。巨額資金沉淀于銀行，說明資金使用還沒有最大限度地投入到住房消費市場。如何一方面加大資金籌集力度，拓寬籌集渠道，另一方面，在繼續加大個人住房公積金貸款投放的同時，實現資金的多元化投資和運作，確保資金的保值增值，使住房公積金受惠于民，是一個亟待解決的現實問題。

2.4 住房公積金政策法規不配套，行政執法難。

《住房公積金管理條例》雖然對住房公積金的繳存、提取、使用、管理機構、監督等問題做出了明確的規定，但沒有相應的實施辦法和具體的操作規程。國家相關部門出臺的有關政策與住房公積金的有關政策不配套、不嚴密，增加了執行的難度。一些單位和企業受眼前利益和狹隘思想的驅動，對建立住房公積金制度重視不夠，認識不夠到位，總是強調各種困難拖欠公積金，有些職工也對這項制度漠不關心，造成推行住房公積金制度的艱難。特別是拖欠情況，執法難以實施，凡拖繳、欠繳住房公積金的，多半屬于企業。因單位領導認識不到位、重視不夠，容易出現拖繳、欠繳現象，行政執法往往難以實施。對困難企業行政執法時，也經常遇到阻力，使我中心對企業的欠繳問題只能停留在政策宣傳與引導層面。 2.5 《住房公積金管理條例》對違法行為缺少明確的懲處規定，個貸執法難以開展。

隨著城鎮居民對居住環境改變愿望的不斷增大，住房公積金個人住房貸款規模也逐年增加，潛在的風險也相應出現。《住房公積金管理條例》對逾期、惡意不還、套現、無償還能力、抵押長期不能落實等各種違法行為缺乏明確的懲處規定，公積金管理中心除了廣播電視通報、上門催收外，均難以開展正常的行政執法。

3 完善住房公積金制度的粗淺對策建議

3.1 強化歸集法規宣傳，擴大覆蓋面。

加強住房公積金的宣傳工作。通過大力宣傳住房公積金制度的重大意義，努力使住房公積金制度真正深入人心、家喻戶曉，為深入推進住房公積金制度創造良好的輿論環境和群眾基礎。使廣大職工了解住房公積金同自身的密切關系，自發地要求單位維護職工的合法權益，繳存住房公積金。按“明確重點、狠抓難點、依法管理、積極促繳”的思路，采取有計劃分步驟實施的辦法，逐個解決系統、領域的問題，積極推進公積金制度向非公有制經濟領域延伸，把公積金制度的覆蓋面擴大到外資、民營、私營企業和組織。開拓在農民工中實行住房公積金制度，將他們納入城市住房社會保障體系。他們人多覆蓋面大，對公積金有一定的推動作用。嚴格執行國家關于住房公積金的歸集比例規定，對于高收入者公積金的繳存額實行限高封頂政策，防止不同階層公積金繳存差距擴大化，建立和諧發展的公積金制度。

3.2 建立規范化的運營管理制度和完善的內部管理制度。

大力推進住房公積金管理的標準化、規范化，進一步健全和完善住房公積金歸集、提取、貸款、財務、計算機系統、檔案管理等業務管理辦法，規范業務流程和操作規程。要制訂公積金管理行政執法實施細則。積極爭取人大、縣政府的支持和法制部門的幫助，依據《住房公積金管理條例》和其他相關法律、法規，制訂合理、合法、操作性強的行政執法實施細則，明確行政執法人員的行政行為，促使公積金工作順利開展。通過網絡管理系統，加強對機構和業務窗口日常業務活動的監督，保證住房公積金各項業務活動的正常進行，最大限度地防范和控制資金風險。

3.3 提高公積金的效用，促其保值增值。

因地制宜確定個人住房公積金貸款運作方式，公積金歸集與個人住房貸款方式協調一致，能夠實現以貸促繳。要最大限度地化解風險，保證公積金的流動性、安全性和增值性。

為最大限度地發揮住房公積金制度在提高職工住房支付能力中的作用，體現住房公積金的社會“保障性”，要抓好落實工作，進一步提高公積金的使用率。積極支持職工直接使用公積金用于購房、還貸、維修和支付房租，為改善職工住房條件助一臂之力，通過公積金的資金運作，努力實現增值收益，充分發揮住房公積金制度的社會保障作用。

3.4 發揮縣人民政府的積極性，加強住房公積金制度的建設與管理。

要認真研究如何發揮縣級政府積極性的問題。要切實保障住房公積金制度的穩步、健康發展。住房公積金的歸集依賴于當地政府的通力配合與協作，加強公積金管理。大力開展部門聯合執法，財政撥款單位由財政部門統一代扣代繳，企業有能力繳交而故意不繳、欠繳的企業，按《住房公積金管理條例》要求依法建立住房公積金制度，由法院強制執行。徹底消除公積金被單位長期截留或拖欠，損害職工合法權益，造成不穩定因素等現象的發生。在現階段，住房公積金的歸集、繳存比例的調整、逾期貸款的清收等，如果離開了當地政府的支持與配合，僅靠縣住房公積金管理中心的力量是不夠的。

3.5 完善住房公積金管理機制。

為了確保住房公積金歸集、使用、管理的安全有效，必須建立和完善管理機制和體系：堅持住房公積金管理政務公開；提高職工個人明細賬的透明度、賦予職工“四權”（即知情權、使用權、監督權、所有權）；采取各種措施保證住房公積金的安全運營，防止資金流失和信貸風險。通過地方財政部門以及司法部門從法律的角度對“住房公積金管理中心”的資金管理及繳存者行為的規范進行監督，對各種住房公積金管理使用糾紛進行審理裁決，依法維護住房公積金管理使用的公正性。

總之，要樹立科學發展觀，與時俱進，加強調查研究，開拓進取，不斷適應新的形勢要求，及時研究新情況，努力解決新問題，用創新的思維，創造性地開展工作，保持住房公積金制度持續、健康發展，切實踐行黨的群眾路線教育實踐活動，使活動真正取得一定實效。