把握互聯網金融的商機

宋曉東

互聯網金融為傳統金融注入了活力，有望開啟金融變革的新時代。作為金融和互聯網交叉融合的產物，互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新興業態，也是我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域

在金融、信息技術逐漸融合的當下，互聯網金融異常火爆，正在以前所未有的速度改變人們的生活。全國“兩會”即將召開之際，本刊就互聯網金融話題走訪了全國政協經濟委員會副主任、北京銀行董事長閆冰竹。

正能量與新挑戰并存

《投資北京》：從2013年以來，互聯網金融成為最火熱的話題之一，請問您怎樣看待互聯網金融，對互聯網金融未來發展有何建議？

閆冰竹：互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等現代信息技術手段，實現資金融通的新興服務模式。具備互聯網理念和精神的金融業態和金融服務模式通稱為互聯網金融。從表現形式上，互聯網介入金融，被稱為“互聯網金融”；金融運用互聯網，則被稱為“金融互聯網”。互聯網金融帶來了很多正面激勵作用：

互聯網金融有利于提升金融服務水平。一是有利于提升金融服務的“精準性”。基于“大數據”的互聯網金融模式可以對客戶交易數據進行有效分析，提供更有針對性的精準服務。二是有利于增強金融的“普惠性”。能讓更多的人隨時隨地享受金融服務。三是有助于提升金融服務的“便捷性”。

互聯網金融有利于服務實體經濟。一是降低交易成本。通過在線批量審批，集中處理，使貸款單筆審批時間更短、成本更低。二是降低融資門檻，一定程度解決中小企業融資難問題。

互聯網金融對風險管理帶來新挑戰。一是存在信息安全風險隱患。虛擬賬戶的產生使網絡金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，增大了潛在風險。二是存在監管空白。由于監管主體缺失、相關法律法規不健全、信用體系建設缺位，造成部分互聯網金融企業隨意跨越經營“邊界”，超出自身風險管控能力快速生長，可能引發新的金融風險。

對于互聯網金融的未來發展，建議國家鼓勵互聯網金融發展，推動傳統金融業和互聯網行業的融合，搭建合作平臺，讓互聯網金融迸發出更多生機活力，提升全社會金融服務效率，讓社會受益、人民得利。同時，也需要加強互聯網金融規范管理。一是明確監管主體，完善監管體系，防范互聯網金融系統性風險。二是加快監管法規的制定和修改，打擊互聯網金融欺詐、亂集資、亂吸收存款。三是加快社會信用體系建設。四是保護互聯網金融消費者（投資者）合法權益。

加速傳統金融與互聯網融合

《投資北京》：2013年以來，“余額寶”等互聯網金融產品以其收益高、期限靈活等特質吸引了一大批投資者，銀行存款出現流失趨勢，請您談一談互聯網金融對傳統金融服務的影響和沖擊。

閆冰竹：總體上，互聯網對傳統經濟的滲透程度不斷加深。互聯網金融為傳統金融注入了活力，有望開啟金融變革的新時代。作為金融和互聯網交叉融合的產物，互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新興業態，也是我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。2013年被業界譽為“互聯網金融創新發展年”，在中國金融變革的大背景下，互聯網金融與傳統金融形成相互博弈、相互交叉、共生共進的格局。進入2014年，互聯網金融再次迎來創新發展高潮。

為實體經濟發展提供便捷化服務。作為內生性金融創新模式，互聯網金融的出現使傳統金融業務更加電子化、信息化、便捷化，加速了金融產品創新，進一步降低了服務成本，提高了金融資源配置效率。此外，互聯網金融通過與傳統金融業相互融合、相互滲透，實現共融性發展，進一步提高中國金融業的總體競爭力，更好地服務實體經濟轉型升級。

對傳統金融業態形成跨領域沖擊。互聯網金融具有創新性高、靈活性強、技術優勢明顯等特點，將給商業銀行帶來競爭手段更靈活、市場反應更靈敏、創新能力更強的新對手，對商業銀行的傳統經營模式、盈利模式和服務模式形成跨領域沖擊。與此同時，互聯網金融開始深度融入經濟社會各領域，引起人們生活習慣和商業模式悄然改變。

對風險管理能力帶來全方位挑戰。互聯網金融發展模式超越地域和時間的限制，增加了資本市場交易的頻率，對流動性風險有一定放大效應，帶來了諸多不確定性。虛擬賬戶的產生使網絡金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，增大了潛在風險。從金融產品交易的視角來看，互聯網金融雖然使得風險對沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動的風險要素，對金融風險管理提出新要求。

為跨界競爭合作搭建多元化平臺。擁抱互聯網金融而不是排斥，才能在新時代找到新的突破。互聯網金融創造了共生與競合的業態環境，深刻改變了銀行業發展格局，但本質仍然是金融，單純的互聯網無法滿足所有客戶特別是高端客戶的個性化金融需求。同時，銀行業可以利用資本、客戶資源、信用和風控能力等優勢，充分利用互聯網平臺，將已有優勢與新興技術更有效地結合，獲得新的發展機遇。

從目前來看，由于互聯網金融所涉足的主要集中在傳統金融機構當前開發并不深入的領域，與原有的傳統金融業務形成互補態勢，所以短期內互聯網金融從市場規模角度，并不會對傳統金融機構帶來很大沖擊，但是互聯網金融的業務模式、創新思路以及其顯現出來的高效率，對于傳統金融機構還是帶來了較大的理念沖擊，也帶動了傳統金融機構進一步加速與互聯網的融合。

國內首家

“直銷銀行”的探索

《投資北京》：互聯網金融蓬勃發展，對傳統銀行模式帶來借鑒。北京銀行日前推出的“直銷銀行”可否看作是應對挑戰的主動選擇？

閆冰竹：伴隨大數據時代的到來，互聯網正在深刻改變我們的生活。微博、微信的發展，移動支付、云計算的廣泛應用，建立了全新的虛擬客戶信息體系，這也對銀行的管理模式和未來帶來挑戰。當然這是一個漸進的過程，需要人們在思想觀念、物質基礎等方方面做好準備。去年9月份，北京銀行在京舉行直銷銀行開通儀式，宣布在與其境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團深度合作、精心研發的基礎上，正式開通直銷銀行服務模式，并在北京、南京、濟南、西安四地率先推出首批試點，此舉標志著國內第一家直銷銀行破土萌芽，找到了互聯網金融時代適合自身的發展道路，有助于中小銀行積極把握互聯網金融的發展機遇、理性應對利率市場化的嚴峻挑戰。過去幾年來，北京銀行為推出國內首家直銷銀行進行了大量的探索和嘗試。

融匯中外金融合作新成果。早在2005年引資之初，北京銀行就高度關注、積極學習荷蘭ING集團的直銷銀行理念。過去八年來，北京銀行始終將引入直銷銀行模式作為重點技援項目，每年都選派專業團隊赴設在德國法蘭克福的ING-DiBa學習，雙方建立了密切交流與合作機制。因此，北京銀行在深入合作、深度研發基礎上推出的直銷銀行，是中國第一家融合國際經驗和本土特色的直銷銀行，成為北京銀行直銷銀行的獨特優勢和鮮明特色，也是北京銀行對國內直銷銀行發展的卓越貢獻。

展現科技引領戰略新突破。伴隨大數據時代的到來，互聯網技術正在深刻改變我們的生活。長期以來，北京銀行高度關注互聯網金融的崛起，明確提出實施科技引領戰略，打造“全能智慧銀行”，致力于為金融插上科技的翅膀。在目前中小銀行面臨互聯網金融和利率市場化挑戰的時刻，特別是在中國金融體制改革不斷深化的時代背景下，北京銀行“直銷生活”新一代智能金融服務的開通，標志著北京銀行以科技手段為客戶提供現代化服務水平能力取得了實質性突破，也標志著北京銀行在互聯網金融時代已經尋找到一條適合自身的發展道路。

迎來金融服務體驗新提升。北京銀行在國內率先引進并開通直銷銀行服務，其模式并非簡單復制，而是結合我國特點從客戶定位、服務渠道、服務渠道、服務流程等各層面，進行了大量探索創新，致力于構建一種全新的業務模式。北京銀行直銷銀行通過變革服務方式，利用互聯網、移動互聯網技術以及形式多樣的電子自助設備，有效突破傳統服務限制，將客戶引入、業務辦理等各銀行業務環節全部囊括在內，形成一種可覆蓋客戶全生命周期的新型服務模式，為客戶創造更好的體驗。特別是，在服務時間和空間上，北京銀行直銷銀行打破了傳統網點在服務提供時間和區域輻射范圍方面的限制，做到無限貼近客戶使用需求，全天候、不間斷提供金融服務，真正成為“您身邊不下班的銀行”。

打造全天候“智慧銀行”

《投資北京》：北京銀行從設立直銷銀行、攜手小米公司等方面進軍互聯網金融。面向未來，北京銀行在互聯網金融方面有什么樣的戰略布局和規劃？

閆冰竹：面對快速崛起的互聯網金融這一新興金融模式，傳統金融行業紛紛跨界擁抱互聯網金融。北京銀行去年9月份推出國內首家直銷銀行服務模式，近期與小米公司簽署移動互聯網金融全面合作協議。未來北京銀行將放眼未來，主動作為，用敏銳的戰略眼光審時度勢，以互聯網思維、金融思維、全球化思維為引領，全面打造移動互聯網金融領域的亮麗品牌。

以差異化定位貼近客戶服務需求。北京銀行將積極打造“服務領先型的直銷銀行”，加強與小米公司等科技型企業在移動支付、便捷信貸、產品定制、渠道拓展等方面的合作，以優質的產品和服務滿足客戶多樣化的金融需求。實施“客戶下沉”發展戰略，將主要服務對象定位于數量最廣大的大眾零售客戶和小微企業客戶。針對不同客戶定位，建立專屬化產品體系，開發實惠、簡捷、透明、安全的專屬金融產品，提供多樣化、差異化金融服務，打造鮮明的競爭特色。

以流程再造提升金融服務效能。北京銀行將進一步以客戶為中心、以市場為導向，持續推進組織架構變革和業務流程再造，實現經營集約化、管理專業化、營銷系統化和服務標準化。通過理念創新、模式創新、流程創新，以較低的營運成本、高效率的營銷和跨市場的服務，創造出更多價值。深入挖掘傳統銀行業務產品與互聯網的結合，構建綜合化的客戶互聯網金融服務平臺，全面搭建“平臺+數據+科技”的新型金融生態鏈。

以戰略合作拓寬全新服務視野。進一步加強與境外戰略合作伙伴ING集團的深度合作，尋求更深層次、更廣范圍的技術援助，不斷拓展銀行的經營邊界，為廣大客戶提供全自助、全流程、全方位的現代化服務。將國際先進的服務理念和管理理念嫁接到實際經營管理中，深入思考“為誰提供服務”、“提供什么服務”、“如何提供服務”這三個問題，以超前的戰略思維把握互聯網金融發展先機，引領發展潮流。

以專業制勝打造特色服務品牌。北京銀行將緊跟時代步伐，拓展營銷模式，強化服務功能，延伸服務手段，提升專業服務能力。從服務體驗、服務方式等多個維度加強建設，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務，為客戶提供更有效率、更有內涵的金融服務。通過循序漸進的方式，構建一種完全脫離物理網點的24小時全天候服務模式，讓我們的服務貼近客戶、貼近市場，真正打造能夠準確應對、快速應變、有機處理繁雜數據，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的“智慧銀行”。