扎根山區 助推地方經濟升級

徐晶

2013年，隨著向家壩水電站移民工作陸續結束，屏山縣委、縣政府又勇于破冰，結合烏蒙山連片開發等政策紅利，制定頒布了《屏山縣扶貧攻堅“十大行動”方案》，用高含金量的具體項目和資金來支撐縣域發展，屏山縣正式進入了全新的發展階段。屏山農商行（籌）以此契機，積極配合屏山縣委、縣政府打好扶貧攻堅戰，擬訂并頒發了《四川屏山農村商業銀行股份有限公司（籌）惠農金融服務工程實施方案》，唱響了服務“三農”總基調，確保了“三農”金融服務工程的穩步推進。截至2014年7月，該行各項存款余額突破41.75億元，占縣域市場份額的54.68%，比2003年增長了39.77億，翻了22倍;各項貸額20.42億，占縣域市場份額的71.62%，比2003年增長了18.76 億，翻了12倍。

讓鄉村融入現代支付結算新生活

為進一步改善農村地區支付結算環境，切實提高服務支農惠農水平，著力解決好金融服務“最后一公里”問題，屏山農商行（籌）全面加快金融服務進戶到家步伐。在“村村有機（EPOS機）、有點（金融服務點）、有聯絡員”的基礎上，屏山農商行（籌）一是繼續借助鄉鎮保險代理員、衛生醫療站、商鋪等助農取款點，提升金融POS消費、EPOS小額助農取款還款自助機具的活用率;二是繼續擴大ATM機覆蓋面，廣泛宣傳自助設備的農戶小額循環貸款功能，簡便農戶隨貸手續;三是繼續分層推進網上銀行（e網通）、手機銀行業務（e掌通）運用，首先向商戶、代理點機主、村干部等接受力強的客戶推廣，手把手指導客戶體驗電子銀行足不出戶就能實現同異地、跨行存取以及飛機票、火車票等訂購服務，讓農民享受現代化便捷金融服務。

建財政與信貸聯動支農新體系

推動“帶動”發展模式。在扶貧攻堅過程中，屏山農商行（籌）同屏山縣委、縣政府經過深入研判，以“種養加”大戶（種植大戶、養殖大戶、種養加工大戶）和農業產業化龍頭企業及專業合作社為切入點，積極推動“企業+協會+會員或農戶”（企業在農產品主要產地建立分協會，吸納農戶為會員，讓農戶享受收購保護價、利潤返還等優惠政策）、“企業+基地+農戶”（農產品加工企業租用農戶土地，讓農戶種植農產品或養殖肉牛等;或者企業在某一片區域為農戶免費提供種養技術與疾病防治指導并與農戶簽訂農產品回收協議，規定質量和保底數量，保證不低于保護價收購）和“大中企業+小作坊”（縣內外大中型企業與縣內小微企業建立長期合作機制，約定縣內小微企業將農產品以不低于保護價全部出售給縣外大中型企業）三大模式的復制推廣，通過以“大”帶“小”的帶動機制，讓農戶和企業相互促進，快速成長。

打好配合，以“貼息”“降息”為突破口，帶動農民增收致富。通過與政府協同合作，屏山農商行（籌）成為縣內唯一一家執行財政貼息的金融機構。為了鼓勵農戶發展產業，屏山農商行（籌）對全縣貧困戶進行建檔開卡，對加入專業合作社發展種植業和養殖業的建卡貧困戶，每戶在合作社的擔保下可獲得0.6—2萬元的貸款，并由財政進行貼息，既帶動了農戶和專合社的積極性，形成互相促進的良好局面，又有效降低了銀行貸款風險。

在農民購、建房難這一大問題上，屏山農商行（籌）同屏山縣委、縣政府一道，對凡符合《屏山縣農村住房保障促進行動實施意見》中的“保障對象”和“申報條件”的貧困戶，在補助和自籌資金不足的情況下，都予以每戶3萬元以內的貸款，并進行標準為利率5%的財政一年貼息，切實解決農民住房問題，讓老百姓都能過上“安居”生活。

不光有政策優惠，屏山農商行（籌）為更好地解決群眾資金困難，對財政貼息貸款制定了進一步的利率優惠，對貸款利率在現行標準下統一下浮25%，使得一年期貸款執行月利率達到6‰，一至三年期貸款執行月利率僅為6.15‰。對部分農戶存在超過財政貼息貸款的資金缺口情況，屏山農商行（籌）重點推行了最高額度可達5萬元的貧困戶小額信用貸款產品，并根據借款人信用等級的不同，在現行貸款利率基礎上進行16.67%-18.75%的優惠，讓農民群眾可以享受6.5‰-7.5‰的一年期利率和6.6625‰-7.6875‰的一至三年期利率。另外，為提高專業合作社帶農、支農、富農的積極性，屏山農商行（籌）在現行貸款利率基礎上業予以了20%的利率優惠，信用貸款額度增設到30萬元;農專大戶和涉農龍頭企業予以10%的利率優惠，其中，涉農龍頭企業最高還可獲得50萬元的信用貸款。

摸清市場，大膽探索，助力實體經濟發展。目前，屏山縣還處于百廢待興當中，想要摘掉“特困”的帽子就必須依靠實體經濟的快速崛起，創造直接的物質財富，提升人民群眾的生活水平質量。今年上半年，屏山農商行（籌）為了更好地了解市場需求，做好地方金融機構服務職能，通過實地走訪，多方收集，經過2個多月的深入調研，出具了對縣內實體經濟行業的全面調研報告。通過對農業、林業、水產業、旅游業、房地產業、專業市場、商圈、工業園區等數據收集和細致分析，準確歸納總結了縣域各實體行業的市場潛能和客戶需求。在科學的STOW分析下，屏山農商行（籌）以“服從大局、定向支持、立足縣域、著眼長遠、分類指導、重點傾斜”的指導思想為基準，充分利用網點優勢、技術優勢、法人優勢，明確了客戶群體分類，規范了貸款準入條件，制定了合理的信貸投放布局，以市場需求為依據有針對性地推行已有產品、增設新型產品。今年，重點對縣內的4個肉牛養殖大鎮和2個茶葉生產基地投放了3000萬元支農貸款。而對政府招商引資項目，屏山農商行（籌）也從“坐商”轉為“行商”，積極主動走訪，提供全方位的服務功能，帶動縣域實體經濟高速發展。

優化農村金融生態環境。長期以來，我國城鄉經濟發展一直呈不均衡態勢，再加上2008年的金融海嘯，國有大型商業銀行紛紛選擇退出縣級市場，其中最為重要的一個原因就是農村金融生態環境惡劣，無法催生豐厚利益。為了徹底改善這一現狀，普及農民金融知識、樹立風險防范意識，構建和諧金融運行環境，今年，屏山農商行（籌）連同地方政府在全縣259個鄉鎮推進信用鄉（鎮）、村的創建工作，對農戶進行信用評級，以具體的利率優惠為激勵，鼓勵農民珍愛信用、善用信用。預計在2016年末，屏山農商行（籌）將建成信用鄉鎮12個、信用村社80個、一至五星級信用農戶共計8.7萬戶，從根本上徹底改善農村信用環境，推進農村金融生態建設取得實質性進展。