小微企業(yè)，愛你不容易

楊帥

一面是國家政策扶持，一面是大型企業(yè)擠壓，小微企業(yè)身處其中，忽冷忽熱，實在很難“健康成長”。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，商業(yè)銀行普遍出現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款率雙升的局面。銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額累計6944億元，較去年年末上升1023億元，增量已經(jīng)超過2013年全年水平。從行業(yè)分布來看，鋼貿(mào)和小微企業(yè)成為不良貸款的重災(zāi)區(qū)，從地域來看則主要集中在江浙地區(qū)。

隨著不良貸款率升至1.08%的水平，各大銀行業(yè)績也受到了不同程度的影響，這進(jìn)一步打擊了他們向小微企業(yè)貸款的意愿。五大行中凈利潤增長較緩的交通銀行表示，因貸款減值損失等原因，公司利潤及凈利增幅相對凈經(jīng)營收入有所縮減，而且，未來一年不良率可能會繼續(xù)小幅上漲。

對此，銀監(jiān)會于近日發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。其中明確指出，可適度提高對小微企業(yè)不良貸款容忍度，對小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，該項指標(biāo)不影響當(dāng)年的監(jiān)管評級。銀監(jiān)會要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要以此為導(dǎo)向，進(jìn)一步改進(jìn)內(nèi)部機制體制，增強服務(wù)意識，切實提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。

盡管銀監(jiān)會放寬對小微企業(yè)的容忍度，卻也一直沒有明確規(guī)定不良率應(yīng)該有多高。早在2011年，時任銀監(jiān)會監(jiān)管二部主任的肖遠(yuǎn)企就曾指出，監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款的不良貸款率的容忍度可以提高到5%。然而不少國有銀行地方分行人士表示，他們的小微企業(yè)不良率一直按照2%執(zhí)行。招商、平安和中信銀行的半年報數(shù)據(jù)也顯示，其小企業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款不良率均控制在2%以內(nèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險一直呈擴散趨勢。體現(xiàn)在小微企業(yè)身上的債務(wù)問題，根源未必是出在小微企業(yè)。工信部中小企業(yè)司司長鄭昕5月份時曾表示，很多大企業(yè)包括央企拖欠中小企業(yè)和小微企業(yè)債務(wù)，導(dǎo)致其融資難的問題，已引起相關(guān)部門高度重視。從調(diào)研情況來看，這個問題比較突出。當(dāng)時預(yù)計調(diào)研報告能在9月份完成，進(jìn)而從國家層面出臺一個指導(dǎo)意見，不過鄭昕也坦言：“這個問題的解決恐怕還要一個過程。”

小微企業(yè)融資困難是世界性難題。在今年的博鰲論壇“小微金融”分論壇上，銀監(jiān)會副主席閻慶民曾表示，解決問題的關(guān)鍵在于“把已經(jīng)出臺的政策落實好”和“提高非信貸融資占比”。然而耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武則表示，要靠國有銀行為小微民營企業(yè)、中小民營企業(yè)提供服務(wù)很難，不要有太多指望。