新時期我國農村經濟發展中金融體系中的問題探討

谷瑞秋

改革開放35年來，我國農村經濟發展的進程不斷推進，也加大了對農村金融的監管力度，我國的農村金融發展也表現出“二元性”特征。但是，在農村經濟金融的發展的廣度和深度上，農村金融遜色于城市金融，尤其是由于城鄉居民之間的收入差距日趨加大，使我國農村金融的發展迫在眉睫。這是由于我國是典型的農業大國，三農問題關系到國計民生，因此解決好三農問題，利國利民。在當前，我國存在著農村經濟增速減緩，勞動力大量過剩和效率低下問題，傳統的鄉鎮企業缺乏活力，農村市場雖然廣闊，但是無法激活，城鄉收入差距較大等諸多問題。要改變這個問題，必須在資源優化配置和產業升級方面給與改善，首先要給予資金和政策支持。這樣，才能改變我國農村金融廣度上的附屬和延伸的現狀，滿足我國新時期農村經濟發展要求。盡快建立宏觀的金融體系，搞好農村經濟和金融的發展重點。

一、農村金融體系與金融支持力度

在新時期，我國農村金融體系中，是以農村信用社的發展為主，農村信用社在我國各地農村都有。它擁有的金融服務產品范圍比較窄，主要以存貸款業務、金融代理和結算為主。其他的農村金融體系還有農業銀行和郵政儲蓄。雖然農業銀行受金融市場改革的影響，服務范圍比較寬，其運營目標已經從傳統農業金融信貸，在新時期已逐步轉移到較大范圍，如回報率較高的非農業金融方面。但農業發展銀行是國家支持農業建設和發展的典型和惟一的政策性銀行，在新時期的發展狀況也存在一些問題：如經營運作的范圍小，不能和農民以及農業生產之間產生資金借貸關系，來源比較單一，這與農業銀行的初衷不服。此外，郵政儲蓄典型的“只存不貸”模式，也沒有提供很好的金融支持。在農村，一方面農業擴大再生產需要資金，但是廣大農民收入增長比較緩慢，苦于資金的支持，如果僅僅依靠自身積累收效甚微，迫切需要農業金融給與資金支持。另一方面，農業是弱質產業，在發展生產上，大部分農業生產，需要承受自然風險，主要是受自然災害的影響很大，這比其他產業具有更大的市場風險。因此，農村金融機構要綜合考慮風險因素，在發放貸款問題上缺乏信心和動力，必然弱化金融對農村經濟的支持。

二、農村經濟的信用體系與信用環境

在農村經濟發展中，由于缺乏完善的信用體系，同時信用環境建設滯后，使農民不能利用土地進行抵押，這是因為在農村土地只有使用權，而沒有擁有權，由于農民，對土地只有使用權，在國家沒有明確的制度認可的情況下，不能利用土地從金融部門抵押換取生產資金。因此，大部分需要金融援助的農民，只能在申請金融支持時，雖然擁有土地，但也沒有可用抵押的資源。這是因為在農村，土地只能進行農業生產，不能用于抵押；即使可以抵押，和城市住宅比較來說，土地抵押價值也較低，也不合法。因此，金融機構不愿將其作為抵押物。這樣就必然導致農村資源無法與金融信用掛鉤，使農民貸款舉步維艱。此外，誠信系統之中并未納入農戶以及農村中小企業的相關信用信息，這兩項恰好又都是農村金融服務的關鍵，因此，金融機構往往要付出巨大的人力、物力和財力才可以搜集到相對符合標準的客戶信息作為發放貸款的參照條件。農村信用體系建設不完善，使得金融市場的交易成本過高，阻礙了我國農村金融市場發展。

三、金融工具與技術手段

在農村金融在發展過程中，主要凸顯的弊端包括以下幾種：第一，交易手段落后，服務內容和形式比較單一：第二，涵蓋的業務種類以及品種偏少，目前仍然停留在傳統的存、貸款和簡單結算業務層面；第三，電子化、智能化的技術還沒有得到全面運用，有些農村信用社不具備結算體系。使農村金融體系的資金運轉不靈，農民無法獲得優質、快捷和高效的服務，從而使信用社的中間業務的發展艱難。在這種情況下，科技含量高和現代化的有價證券交易系統很難延伸到農村，農民很難獲得股票、債券等有價證券以及其他金融工具。隨著農村經濟不斷向多元化、貨幣化、產業化的發展，農村金融出現了數量日益龐大的需求，但如果技術手段跟不上，將會阻礙農村經濟的健康發展。

四、農村金融的法律與政策環境

農村金融的法律和政策環境不完善，雖然我國出臺了一系列措施，但仍然由于缺少法律法規，難以保證農村金融組織的結構、功能和從事的活動內容：無法保證在統一的法律框架下，不同層次的融資方式開展合理、健康、有序的市場競爭。因此，要優化農村金融市場環境，必須加大政府的扶持力度。當前，我國政府對農村金融機構的政策扶持力度不足，規模巨大的支農貸款無法取得貼息以及相應的風險補償，使得農村金融機構缺乏資金供給的積極性，這樣使大批的農村資金外流，但農村農民在發展生產失去繼續資金的支持，不利于我國農村金融市場的發展，嚴重阻礙了農村經濟發展的步伐。