家庭理財規劃的設計

【摘要】 伴隨著互聯網的迅猛發展以及金融市場的快速崛起，家庭理財正在融入人們的生活。如何才能對家庭理財做出合理的規劃，下面我們通過對張先生家庭理財的設計案例，來分析家庭理財規劃的重要性。

【關鍵詞】 家庭理財 規劃 設計

隨著社會的進步與發展，人們的生活水平大大提高了，經濟收入也穩步增長。一些家庭的理財思想觀念開始發生轉變。一些敢于冒險的家庭將資金投入股市，還有一些家庭由于受傳統觀念的影響，保守的將資產放在銀行做定期儲蓄。但是大多數家庭都不知道應該如何去合理的分配家庭資產，這也就成為了一個非?，F實的問題?，F今，家庭理財成為了一種理念，如何能夠高效的穩妥的理財是提高生活質量的有效手段。因此，家庭理財是有必要的。

所謂理財，就是指對財產和債務進行管理，以達到財產的保值、增值為目的。 “理財”往往與“投資理財”并用，所以“理財”中有投資，“投資”中有理財。所謂的理財也不僅僅是把財務往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎么更好投資。

下面結合張先生家庭的收支情況，對其家庭理財做如下具體規劃設計。

一、家庭基本情況分析

張先生，家庭成員為：父親母親、妻子和女兒，一共五個人。張先生職業是某公司高級主管，平均月收入1.8萬元，年終獎金按照年工作的業績的總額百分比獲取，具體金額不確定。他的妻子的職業為國家公務員，平均月收入5000元，其父親母親均無收入，女兒正在上小學五年級。目前張先生家已購住房一套約62萬，無貸款。因為孩子馬上面臨升初中的需求，張先生考慮孩子升學學區的需要，按揭再次購買住房一套，月供按揭貸款4500元，還款期15年。已購家用汽車一輛21萬元。

資產負債狀況：有無貸款房產62萬元，家用汽車21萬元。按揭貸款15年每月供4500元。

收支狀況：兩人每月收入合計2.3萬元，每月家庭基本支出6500元。

保險狀況：其妻子參保了一份健康保險。

二、家庭財務分析

目前張先生家庭收入較穩定，經濟負擔相對較輕，所面臨的問題是為其女兒升入初中接受較好的教育做資金準備，和為孝敬父母積蓄養老金及日常疾病開支，同時需要著手退休資金儲備做準備，保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平不受到影響。根據目前經濟情況，在這樣一個負利率時代，作為家庭緊急備用金的流動資產一般只要維持整個家庭4個月左右必要支出是一個較合適的比例，而通過張先生家的收入情況看，顯然比例過高，建議進行流動資產配備，以獲得較高的投資收益。目前應提高流動資產的投資收益，獲取高額利益，應考慮通過多元化的投資理財方式，解決未來高齡時代到來父母養老、疾病等的開支。并且，可以利用剩余的資金來提高家庭的生活質量，作為外出休閑旅游費用的開支。

三、理財目標分析

張先生是企業高管收入相對較高，比較穩定，其妻工作穩定，收入在一般水平，綜合家庭經濟來源屬中高收入水平，針對面臨小學畢業的女兒，夫妻二人可通過以后6年的收入為其女兒提供初中、高中、大學的學費，實現女兒接受優質教育的理想。鑒于與父母住，可利用其妻公務員的身份辦理信用卡解決日常不適之需。根據張先家庭財務狀況、家庭狀況和經濟狀況，將其家庭理財規劃目標分為：（1）解決女兒未來教育基金。（2）為父母及自己計劃養老基金做準備。（3）為家庭作理財規劃。（4）全家休閑、度假計劃開支。

四、理財規劃建議

1、女兒的教育計劃。孩子的教育要屬現代家庭的重中之重。按目前張先生家庭情況，利用張先生家庭月節余金額，作為女兒教育儲蓄，基本滿足以后女兒的受教育的費用。

2、父母及自己養老計劃。鑒于張先生的基本情況，其父母年齡均已超過投保年齡，按照其家庭保險保障的實際，需做出保險規劃，且最大投保限額不超過家庭總資產的15%，既可保障張先生夫婦退休后，生活水平不下降。

五、投資組合方案建議

根據張先生家庭整體情況分析，其家庭的規劃重點應是對資產的合理配置和對保障的合理規劃。考慮到與其父母同住，家庭負擔及各項開支的比例較高，有一定的抗風險能力。建議在兼顧穩定性和保障性的同時，追求較高的投資收益，實現投資收益最大化的增長。在實際投資中，可選擇以下產品品種：股票基金、貨幣市場基金、銀行理財產品、計托計劃、銀行存款等。結合目前經濟情況及股市行情對其全部家庭資產做如下安排：

30%投資股票型平衡基金：針對張先生家庭穩定的職業背景和年齡層次特征，建議選擇開放式基金作為投資方式。

50%銀行理產品：銀行理財產品的收益率較高。同時銀行具有較強控制風險能力的專業的資金運營中心和高素質的團隊，可減少打理資金的時間和精力。

10%合理分配為信托產品和貨幣基金：可兼顧穩定性與流動性，合理規劃自己的短期、中期和長期效益。發揮分散投資的特性。

10%的銀行儲蓄存款：利用穩定的儲蓄，作為家庭資金的有效積累。

綜上，通過張先生家庭的理財案例設計，希望可以為有相同理財需求的家庭提供一些指導和建議。