互聯網金融的“水電煤”

維金公司創始人俞強華在與金沙江創投碰面時，只聊了5分鐘，雙方便不歡而散。俞強華還曾嘗試和百度副總裁深談，建議其使用維金的基礎設施服務，幫助百度構建互聯網金融業務，同時建立規則，使百度的各個事業部之間能夠分清利益，互相促進業務。結果一個月后，百度推出百發產品，喊出8%的年化收益。這與俞強華向百度推薦的互聯網金融業務的路徑大相徑庭。

俞強華在互聯網金融方面的理念曾經到處碰壁，這一度使他非常痛苦。但還算幸運，俞強華找到了志同道合者——IDG資本和新浪。IDG相信俞強華的架構能力和技術能力，也見證了他對中國金融市場化、人民幣國際化、利率市場化的判斷都逐一實現。2013年，維金團隊得到IDG投資，在與新浪的合作中，俞強華提供了一套解決方案，建立起基于微博的交易平臺，幫助新浪打造了微博錢包、信用寶等產品。

互聯網金融行業，到處都是坑

維金所謂的“基礎設施”，可以形象比喻成互聯網金融領域的“水電煤”。具體來說，指實施互聯網金融業務中的戰略咨詢、IT基礎架構、后臺系統搭建、技術支持等一系列基礎性服務工作。

以維金2013年的典型客戶齊家網為例，創始人俞強華根據齊家網的需求，定制了一款齊家錢包。這款產品除了提供擔保支付外，還可以滿足現金支付、組合支付等各種線上線下的支付場景，并且使齊家網具備清結算能力。從2013年年底立項，到2014年齊家錢包上線，僅用了2個多月的時間。

互聯網金融領域有很多施展的機會。在不少人看來，做基礎設施是一件苦活、臟活、累活，用一些投資者的話來說，“一點也不Sexy”。但是俞強華認識到，這些基礎設施對整個行業的發展來說屬于剛性需求，他早在2011年時便醞釀成立維金。于是，他先與新浪微博合作，“試水”成功之后，才正式注冊公司。

俞強華畢業于清華大學，在互聯網金融領域中可謂久經考驗。他早年加入攜程，開發出攜程最早的基于微軟.Net的系統，支撐了當時國內最大規模的應用；在擔任盛大在線首席架構師期間，盛大擁有海量數據和海量交易，很多游戲動輒有三五十萬的并發，必須在幾秒鐘就響應，而且一筆兩分錢的業務都要賺錢，這對系統架構的要求非常高；在快錢任首席架構師時，他負責架構、產品研發和系統運維，使得快錢系統的穩定性和可靠性在行業內非常強。

“傳統銀行白天營業結束后可以把賬戶關掉，而互聯網業務需要7×24小時滾動。互聯網金融既要符合互聯網的業務性、開放性，又要像傳統金融一樣具備可控性，因而挑戰非常大。”俞強華說。

此外，互聯網金融業務能否既安全、穩定運營，又符合監管要求？這對絕大多數企業來說，其實又有很高門檻。做互聯網金融，里面的風險太多了。對于沒做過的人來說，到處都是坑。他舉例，小到如何選擇代表錢的字段的數據類型等都有講究。當時他幫助快錢將出納產品很快做出來，而其他第三方支付公司的系統由于沒有清算，經常出現賬務不平衡的情況。“一旦一處出錯，批量付款后，后果很嚴重。”

俞強華有多年做基礎設施的經驗，維金的目標是為互聯網金融企業降低風險，讓企業快速擁有支付清結算等基本金融能力，這是其開展互聯網金融業務的基礎，這也成為維金的最大賣點。新浪當初選擇和維金合作，就是看中俞強華的互聯網金融理念以及他的架構能力和戰略能力。

就具體的產品來講，維金的賬戶能做到專戶專用，針對不同業務有多維度的賬戶授權，還可以限額限次。一個業務出現異常情況，不會影響到其他業務，這在很多公司難以做到。維金的資金渠道對公、對私分離，借記、貸記分離，大額、小額分離。利用維金系統，接入一家銀行通道只需一天，而市場上平均接入時間至少需要一周以上。另外，智能化識別、路由、通道峰值的優先級智能分配等也使得維金資金渠道管理系統領先于普通系統。

再看維金的清結算系統產品，它的系統能支持各種靈活的分配機制，能夠支持真正的開放平臺的復雜業務。“算清楚什么時候打多少錢給誰，不是一件簡單的事情。”俞強華解釋，“我不怕業務復雜，越復雜越能體現出維金系統的強大。”

在互聯網金融領域，最為重要的是風險控制。在一般的系統中，當某個環節出錯，整個流程就出錯了，甚至很難找到出錯的環節。而維金實行多線復核，這樣只有在一個流程中的全部操作環節都出錯，整個流程才會出錯，其憑證體系也使得系統能夠迅速糾錯。維金系統還能夠對用戶行為進行數據跟蹤，基于上下文判斷整個事件的合理性。

渠道的創新并不是真的創新

比互聯網公司更懂金融，比金融公司更懂互聯網，俞強華說這是維金最大的優勢。作為初創公司，他希望在快錢、新浪、齊家網之后獲得更多有分量的客戶。

對于行業發展，他看法犀利。俞強華認為，不管是P2P小貸公司的蓬勃發展，還是第三方支付公司的異軍突起，從業人士普遍存在認知誤區，認為互聯網金融做起來非常容易。目前，市場盛行的互聯網金融業務都是渠道的創新，單純把互聯網當成一種銷售渠道，談不上產品的創新和市場的創新。互聯網金融不是互聯網和金融行業的簡單累加，也不是傳統金融行業在互聯網平臺上的簡單延伸。

俞強華的終極目標是：希望中國的金融服務能像孟加拉國第二賺錢的格萊珉銀行一樣，讓資金通過市場化的方式，配置給最需要資金、最有生產力的人和企業，使金融服務覆蓋到絕大多數受眾，真正實現金融普惠。

互聯網金融市場的發展比俞強華想象中要迅速。他認為，平安銀行的做法已經非常接近互聯網思維。至于能否抓住互聯網金融的機遇，按照既定目標快速前進，是他接下來需要重點思考的問題。“我希望我的墓志銘上寫的是新經濟的先驅而不是先烈。”俞強華半開玩笑地說。