美國人如何養老

在美國，變老并不可怕，一共有三套養老金計劃來確保你老有所依。但是，不懂投資就比較可怕，因為美國的雇主養老金計劃，比如著名的401K計劃，是需要你自己選擇投資組合來處理自己的養老金，自負盈虧的。

目前，美國65歲以上人口約占總人口的13%。為解決養老問題，美國探索出“三條腿板凳”（政府主導的社會保障體系、退休金體系、個人資產收益）式養老保障體系。國際普遍認為，與“極左”的福利國家模式相比，美國模式更有效率；與“極右”的完全積累模式相比，美國模式則更穩健。

退休收入來源多元化

67歲的莫特是佛羅里達州的一名退休公務員，在政府部門工作30年后，兩年前他閑了下來。退休前，他的年薪是7.5萬美元。如今，他每年可領取社會安全金23000余美元，退休金24700余美元，收入總和與退休前的年薪存在差距。不過，由于他在退休前購買了不少商業養老保險，退休后所得的保險收益將這一差距進行了彌補，“退休前后收入已經相差無幾”。

和莫特一樣，大部分美國老人退休后養老金來源多樣，主要包括社會安全金、退休金、個人資產收益等。社會安全金是政府主導的社會保障體系，它由單位和員工繳費累積而成，類似于我國的社會養老保險，工作超過10年的人到一定年齡退休就可每月領取。退休金通常有兩種基本形式，一是確定領取型形式，指按照工作人員退休前的年薪等計算出退休金額度，政府部門多實行這種；另一種是確定繳費型形式，主要代表形式是“401K退休計劃”，即員工與企業共同出資購買退休基金一直到個人退休，本金和所得收益即是退休金，但投資風險個人自負。

政府提供的養老金只夠基本生活

美國老人的社會安全金（相當于我國的退休金）一般只占退休收入的40%左右，它只保障民眾退休后的基本生活。“我每個月的社會安全金1000多美元，只占我收入的三分之一，我現在還有其他收入，比如出租。”新澤西州87歲的海倫獨自居住，家有4間臥室。去年年底，她將兩間臥室租給一對母女，每月可得租金700美元。

美國的社會安全金不是低保金，約85%的退休者擁有社會安全金。一般來說，即使只靠社會安全金生活的退休者，其一年總收入也會超過美國每人每年5500美元的貧困線。2010年，美國老人領取全額社會安全金的平均水平是每月1172美元。

提高生活質量靠個人理財

為了晚年生活更有質量，不少人退休前后都會在贏得退休金和個人資產收益最大化方面下功夫，由于美國“401K退休計劃”也是投資計劃，因此，業內人士認為美國人的養老金體系其實是“逼”人終生理財。

今年58歲的約翰曾是某汽車公司技術主管。與許多美國中產階級一樣，約翰想到陽光明媚的佛羅里達州安度晚年。在2008年金融危機發生前，他的“401K退休計劃”個人賬戶有資金90萬美元。可惜，金融危機導致資產大幅縮水，他去年申請退休時，賬戶余額不足40萬美元。

401K計劃的名稱取自美國1978年《國內收入法》中的（section 401K）條款。它是美國一種特殊的退休儲蓄計劃，它深受歡迎的原因是可以享受稅收優惠。在401K計劃中，由于賺得的收益可以延遲納稅，個人賬戶的余額便會迅速增加。

潮流：晚退休更富足

由于美國經濟不景氣，除了“三條腿板凳”外，越來越多的老人選擇晚退休或退休后繼續工作以取得收入，避免晚年生活水平下降。

調查顯示，在所有退休的美國老年人中，約四分之一的人繼續從事全職或是兼職工作，還有四分之一選擇休息一陣后再出來工作。其中，“養家糊口”和“手頭更寬裕”是他們不愿閑下來的兩大原因。當然，還有一大原因是“生活更充實”。芝加哥67歲的格勒戈女士在一家老年中心做半職工作，為的是應付家里越來越大的開支，“現在什么東西都比過去貴，我希望到70歲的時候再退休。”

美國政府也出臺政策鼓勵民眾延遲退休。美國沒有法定退休年齡，但政府規定：從62歲后領取社會安全金的人，每延后一年領取，每年的社會安全金金額就可以增加7%至8%，一直到70歲。

（編輯 王娜）