幫父母理好退休金

曾經(jīng)為我們撐起一片天的父母老了，為了讓他們有經(jīng)濟(jì)能力更好地享受退休的閑暇和兒孫繞膝的天倫之樂(lè)，“退休的同時(shí)，退休金不退休”，該輪到我們?yōu)楦改咐碡?cái)排雷了。

鏈接：幫父母理財(cái)三原則

第一，父母的投資本金從中長(zhǎng)期看是安全保值的；

第二，選擇的理財(cái)產(chǎn)品能解決未來(lái)自身經(jīng)濟(jì)狀況和健康醫(yī)療保障的問(wèn)題；

第三，理財(cái)投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟(jì)上更獨(dú)立、自主、自在。

Step 1

排雷，幫父母理財(cái)先排除高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“地雷”

老年人理財(cái)應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點(diǎn)，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說(shuō)以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財(cái)產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對(duì)未來(lái)生活所需的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定保障作用。

NO.1炒股

遠(yuǎn)離指數(shù)：★★★

如果對(duì)股市沒(méi)有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險(xiǎn)相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動(dòng)，對(duì)老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對(duì)于有一定經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的老人，少拿一些錢來(lái)炒股娛樂(lè)也不錯(cuò)。

NO.2股票型基金和指數(shù)基金

遠(yuǎn)離指數(shù)：★★

股票型基金和指數(shù)型基金因?yàn)橹饕顿Y的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人。混合型基金、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過(guò)30%。

NO.3高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品

遠(yuǎn)離指數(shù)：★★★

以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于定期收益時(shí)，就應(yīng)警惕起來(lái)，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險(xiǎn)”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。

NO.4信托

遠(yuǎn)離指數(shù)：★★

“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財(cái)?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機(jī)的問(wèn)題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過(guò)資產(chǎn)的五分之一。還要隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時(shí)間撤出資金。

NO.5地?cái)偫碡?cái)

遠(yuǎn)離系數(shù)：★★★★

2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地?cái)偫碡?cái)”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場(chǎng)等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時(shí)嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報(bào)卻是老板“跑路”，投資者血本無(wú)歸。

NO.6簽約“專家”炒金、炒匯

遠(yuǎn)離指數(shù)：★★★★★

如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸

遠(yuǎn)離指數(shù)：★★★★

高利貸收益高，但最有可能血本無(wú)歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時(shí)下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒(méi)有明確之前，那也不是老年人理財(cái)?shù)摹安恕薄?/p>

Step 2

明確目標(biāo)，幫父母理財(cái)穩(wěn)中求勝

接下來(lái)，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭財(cái)務(wù)狀況，制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過(guò)銀行買的理財(cái)產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又能獲取較高收益。但實(shí)際上高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)。幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)技巧一 選擇合同明確收益的理財(cái)方式

盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國(guó)債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

此外，專家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問(wèn)明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來(lái)說(shuō)，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問(wèn)明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)技巧二 “懶人”最好選擇單一理財(cái)方式

理財(cái)專家建議，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改福优梢栽诙ㄆ诖婵钪螅瑤退麄冞x擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。

理財(cái)技巧三 激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

“80法則”，即個(gè)人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過(guò)這個(gè)比例，就等于超過(guò)了自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

擁有多年炒股經(jīng)驗(yàn)的老人，會(huì)覺得炒股是一種退休后的樂(lè)趣，那么子女不妨通過(guò)“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以?shī)蕵?lè)的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來(lái)存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂(lè)趣，又能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。

Step 3

加強(qiáng)保障，幫父母做一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟(jì)收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財(cái)險(xiǎn)，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過(guò)上高品質(zhì)的老年生活。

先給自己買份保單

對(duì)父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險(xiǎn)，而是給自己買保險(xiǎn)，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險(xiǎn)，而是福利，所以它是沒(méi)有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險(xiǎn)

老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障卻一樣不少。

理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)

市面上適合老人的理財(cái)險(xiǎn)有兩種：分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)比較適合短期內(nèi)沒(méi)有大宗消費(fèi)計(jì)劃且擁有一定積蓄的老人選購(gòu)，所得分紅收益用來(lái)提升老年人的生活品質(zhì)。理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)，一般5年左右即可。

投連險(xiǎn)不適合老年人

為老年人選擇保險(xiǎn)時(shí)，尤其要注意市場(chǎng)上屬投資型產(chǎn)品的保險(xiǎn)，如投連險(xiǎn)。對(duì)于老年人群而言，并不適合，它更適合中青年階層、白領(lǐng)階層。