香港保險的誘惑

香港地區保險業監理會公開資料顯示，2013年前三季度，香港各保險公司向內地訪客所發出的新造保單，保費收入共計102億港元，占同期個人業務總新造保單保費的14.9%。另一組數據顯示，2010、2011、2012年，來自內地的保費收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，年均增幅超過30%。形成反差的是，2012年，內地保險業全年保費收入同比僅增長8%，這是內地保險業務增速首次降至個位數，此前20年的年平均增速大約是20%。

內地人赴港買保險并不是這兩年才有的新鮮事物，在過去多年間，內地尤其是距離香港最近的廣東地區，購買香港保險的人一直都有。但過去由于不了解香港地區法律等原因，投保人被無良保險代理人欺騙及產生理賠糾紛的案例比較多，一度打擊了內地人購買香港保險的積極性。近兩年香港保險業越發認識到內地市場的巨大潛力，無論保險公司還是監理機構都更加積極地為內地客戶提供服務。盡管內地人購買的香港保單不受內地法律保護，但其給內地保險市場帶來的沖擊，相信會促使內地保險公司做出改變。這也是內地消費者期待看到的。

更少的錢，更多的保障

香港地區的重大疾病險最受內地投保人青睞，其保費大致比內地低兩至三成。若購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內地的1/2甚至1/3。價格雖然便宜，保障范圍卻更廣。對重疾的定義，內地保險公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發疾病。內地重疾險一般只能賠付一次，一些好的產品最多賠付三次，但是香港的保險可以做到最多賠付五次。

香港的意外險，不但對意外身故或傷殘提供賠償，還提供門診和住院醫療費用的補貼。若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費更加優惠。此外，連續5年不提出索賠，投保人可以獲得30%已繳保費的現金返還。

購買收益型保險，同樣的保費，香港收益也更高些。導致內地與香港保險出現收益差的原因之一是預定利率限制。2013年8月2日之前，內地的壽險預定利率被規定不得高于2.5%，而對內地消費者而言，在通貨膨脹威脅下2.5%的年利率實際上已經為負值。雖然香港保險分紅率最近10年從10%下滑到5%左右，但內地保險分紅同樣在下滑，目前分紅率僅2%左右。另外，香港作為世界金融中心之一，投資產品開發得尤其充分，保險類投資產品的選擇也比內地多，不僅保障性高，且回報可觀。

而費率之所以低，是因為香港保險公司使用的是以香港地區人口統計數據為基礎制作的生命表計算費率，因為香港人健康習慣較好，所以港人壽命長、生病少，整體出險概率較低。香港的保險公司對不同國籍的投保人，費率有浮動。以前賣重疾險給內地人，費率上都有少許加成，但目前已經與港人差不多。因為去香港購買保險的內地人，多來自北京、上海、廣州、深圳等發達地區，經濟社會地位較高，健康狀況也較好。

業內人士認為，香港的保險業務更為成熟，在融資、保單質押等方面有許多優于內地保險的地方，又有一些保值、增值能力較高的產品，更能迎合內地高凈值人群的需求。而且香港保險通常通過美元或者港幣購買和賠付，若投資者本身就持有這些幣種，選擇香港保險也是打理資金的好辦法。近來遺產稅改革的信息也刺激了部分內地客戶傾向于到香港購買保險，以規避可能出現的高額稅收。

成熟的保險市場

內地保險業和香港地區存在差距的原因首先是發展歷史的差異。香港的保險業至今已有170年的歷史，形成了發育較為完善、多成分、多形式、多層次的保險市場體系。而從嚴格意義上講，內地的現代保險業發展還不到30年。

香港保險市場參與者，既有跨國保險集團的分公司和附屬機構，也有中資保險機構；既有當地銀行所屬保險公司，也有健康險公司、信用險公司、按揭擔保公司、承保代理和家族保險公司。截至2013年9月，香港共有154家獲授權保險公司，其中大部分在香港地區注冊成立，其余則來自20多個不同的國家及地區。

香港保險業人才濟濟，從業人員眾多。2001年香港保險監管當局實施了保險中介人（保險代理人和保險經紀人）考試發牌制度，為中介人執業資格和操守標準制定了最基本的要求。對中介人實行學分制，要求中介人每年學習修滿學分才能繼續做業務。根據香港保險代理登記委員會提供的統計數字，截至2013年9月30日，在該機構登記的保險代理商共有2445家，個人代理人則有38920名，以及負責人及業務代表27360名。此外，登記成為獲授權保險經紀的行政總裁、業務代表共有9171人。

香港的保險監管制度是在1983年《保險公司條例》的基礎上建立的，以他律為主，輔以自律，形成了以政府監管和行業自律相結合的完善而全面的監管制度。香港地區法律特別授權行業自律機構「保險業聯合會」負責對保險代理人的監管，并對保險業聯合會制定的規定及采取的監管措施給予法律的強制執行力。創立于1988年「香港專業保險經紀協會」，除了監管所有會員公司合法守規地為客戶提供專業服務之外，也重視會員公司專業水準的提升。并不時與各行各業組織聯系及商討市場發展重要議題，作出恰當的響應和行動。

為更好地保障投保人的利益，香港保險業界在1990年注冊成立了「保險索償投訴局」，專責處理由香港居民持有的個人保單引起的索償投訴。

至于保險業務的具體活動方面，根據《保險公司條例》的有關規定，保險業監督對于保單條款和保費、保險費率均不予以干涉。

目前，內地保險業在制度設計、法治環境、產業發展上存在著不同程度的缺失。1995年頒布的《中華人民共和國保險法》距我國保險業恢復經營有十幾年之久；1998年底才設立了統一實施保險監管職能的機構——中國保監會，其對于市場準入授權、市場行為等方面都存在不同程度的干預。直到2013年8月2日，中國保監會才宣布放開普通型人身保險預定利率，由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執行已經持續14年之久的2.5%上限限制。保險行業協會是一個純行業自律組織，無法律授予的監管職責，制定的行業規定無法律強制的執行力，靠會員單位自覺執行。保險公司過于強勢，在產品創新和服務上都有很大的提升空間。

改變中的香港保險業

2004年11月，中國保監會曾發布《嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》，通知中指出：「對于在境內非法銷售境外保單的境外保險機構，將在市場準入等方面作為重要因素加以考慮」。這意味著如果仍向內地居民銷售地下保單，境外保險機構可能會喪失在內地開設分公司的機會。保監會的態度有其道理，一方面保險資源大量外流給境內保險公司帶來嚴重沖擊，另一方面可能會有人利用境外購買保險的做法洗錢，使不法收入「合法化」。境外保險機構未經監管部門批準在境內開展業務，逃避監管和稅收，也會在一定程度上擾亂金融秩序。

迫于壓力，香港地區部分保險公司發出內部通知，禁止其保險代理人銷售保單給內地客戶，無論保單簽約地是在香港還是在內地，保險公司將不再向內地客戶簽發新單。雖然后來這幾家公司又恢復了向內地客戶銷售保單，但這一事件在今天有重演的可能性。內地人購買的香港保單，至今仍不被內地法律承認。

與中國保監會的顧慮重重相比，香港地區保險監管機構則對市場的新趨勢做出了積極的回應。2013年4月30日，香港保險索償投訴局宣布，次日起將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民，內地人也可以享有同樣的服務。

投訴局說，過去數年，非香港居民在香港購買保單的數量顯著增加。面對每年內地投保人新造保單近50%增長的勢頭，2012年以來香港保險公司和業界希望保障內地投保人的利益，進一步吸納內地投保資金。投訴局的宗旨，是為保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調、排解他們與投訴局會員公司就個人保單產生的索償糾紛，投訴局可裁決的限額為80萬港元。

這意味著所有在香港購買保險的內地客戶，如果發生理賠方面的糾紛，現在多了一個投訴的渠道。業內人士普遍認為，香港保險業界對糾紛調解的范圍擴大，表達了一種積極態度，未來可能會進一步深化異地看病指定醫院等后續服務問題。

蘇黎世保險（香港）有限公司董事余健南透露，這一提議此前曾向所有會員公司征詢意見，得到超過95%的回復和支持。這代表香港保險公司和業界對內地投保人的重視態度，這也是一種趨勢。

風險應理性看待

選擇在香港地區買保險，應當具備一定的風險承受能力，因為其在條款理解、繳費方式、理賠申請的遞交、糾紛發生后解決程序和時間、匯率等方面都存在風險。尤其是相關法律法規，購買之前宜先詳細了解。

據香港《星島日報》報道，內地人赴香港投保成風，香港保險經紀人為搶「肥肉」，「蠱惑招」五花八門，令保險業被投訴的情況有增無減。香港一位資深業內人士認為，除了香港本地業界監察嚴格、鼓勵客人投訴等原因外，內地客的保單生意也令整體投訴增加，「因為北上的經紀人沒說清楚實質投資風險，令內地客常以為保險等于投資，到蝕錢時，客人便投訴，甚至斷供保單。」

由于香港的保險合同多是繁體字或英文形式，所以一些內地客戶很難弄清楚所有條款，只能依靠保險經紀或保險代理。在這種情況下，客戶就有可能忽視一些保險合同條例規定。要避免這種情況，最重要的還是投保人要多與保險公司溝通，認真了解合同條款。

保險理賠也是需要關注的問題。雖然香港保險正常理賠并不復雜，往往通過信函郵件等方式就可以實現，但一旦理賠存有異議，甚至可能涉及訴訟，流程手續就比較復雜。由于法律體系的不同，境外保單的爭議無法受到內地法律的保護。在香港，訴訟的成本高，時間也長，有時甚至訴訟費會超過理賠獲得的費用。而內地人大多對香港法律并不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。

一些儲蓄型壽險產品，則受匯率風險影響較大。比如一款10年人壽產品，10年到期后投保人可以拿到保費110%的滿期金，另外還有每年分紅，但是10年內如果人民幣持續對美元升值，則期滿時拿到的港元換回人民幣還不一定能還本。雖然香港的投資型保險收益更有誘惑力，但是保險最終還是要回歸其保障功能，而且內地可投資的金融領域有很多，像基金、信托等收益水平與香港投資型保險相近，安全系數也很高，只有基于分散投資角度考慮才應該選擇香港投資型保險。

目前香港擁有大大小小保險公司很多家，競爭十分激烈，一些小的保險公司為了吸引客戶，提供更多優惠服務與讓利，通過價格戰吸引內地投保人，但是香港保險公司是有倒閉風險的。在內地，每個正規的壽險公司都有一筆「只進不出」的準備金，如果壽險公司經營不善并達到風險預警線，按照《保險法》第89條規定，這筆準備金將得到啟用，保單持有人不會受到任何經濟損失。但如果在香港購買保險，一旦保險公司破產，投保人則很可能血本無歸。因此在選擇保險公司的時候，應該選擇大型公司，最好是全球性的保險集團。

為了保障投保人的利益，香港保險業監理處已經計劃設立保單保障基金，預計最早可在2014年開始發揮作用。日后若有保險公司倒閉，每張保單首10萬元賠償可獲全數保障，余額賠償80%，每張保單最高賠100萬元，預期可涵蓋全港約90%保單，但預計投保人需額外繳交最多1%保費。

買香港保險別怕麻煩

根據香港地區法律規定，保單必須由投保人在香港簽署，才能獲得香港法律保護。赴港投保，客戶須提交港澳通行證原件及照片頁復印件；香港入境章復印件；本人三個月之內的地址證明，如水、電、氣費賬單，銀行發來的對賬單等。投保時需填寫一份申請表格，表示自愿購買該保險，然后簽署保單。不過，如果是父母為不滿18歲的子女投保，孩子無須赴港。

香港很多保險公司不直接面對客戶，買保險可以通過保險代理人和保險經紀人。前者是代表保險公司推銷保險產品，而后者則能夠代表客戶利益在市場上為客戶招標詢價、購買最佳性價比的產品組合。客戶在接受服務前，應登錄香港保險業監理處網站核實保險經紀公司和保險公司的資質，并確認保險中介人的資格。

投保之前應先詳細了解保險產品的內容并細閱保單條款，以確定是否符合自己的需要，而非香港居民更需注意有關保險產品的保障范圍是否涵蓋非香港居民及在香港以外的資產和發生的事件。

簽署保單時應繳納首期保費。內地客戶的保費最好直接交給保險公司，切勿以中介人的名字為抬頭收款人，并應向保險公司索取正式收據。付款方式主要有以下幾種：以消費方式刷銀行卡（包括信用卡）繳費，超過一定金額的可以分多次刷卡支付；現金支付，但受內地購匯額度限制；境外資產支付；利用在香港銀行開設的外幣賬戶支付；借助朋友在港的資產做對沖支付等。

支付首期保費之后，后續保費可以通過銀行扣款方式支付，但必須在于香港和內地都有分支機構的銀行開戶才行。最好開個香港銀行賬戶，并在保險公司填寫保費自動扣繳授權書，日后繳交續期保費時，可以先自行或是托人把錢匯/存入銀行賬戶，然后讓保險公司在續期保費到期時自動扣繳當期保費。

簽署保單之后有一個月猶豫期，在此期間隨時可以退保，保費全額退回；過了猶豫期退保則按現金價值退還保費。同時，保險公司必須在冷靜期內，由另一獨立團隊以電話跟進所有購買投資相連產品的投保人，以確認他們明白所投保產品的特點，中介人收取酬勞事宜，并讓他們了解自己的權利及責任。

投保后應與保險中介人建立多種聯系方法，并要學會跟保險公司的客服部通過電話或是電子郵件的方式直接聯系。由于香港非常重視個人隱私，很多數據的查詢或變更連客戶的經紀人公司都不能代為辦理，保險公司的客服部會要求只有客戶本人直接聯系才會提供相關查詢服務。

投保完成之后，保險公司會把保單直接寄到客戶的通訊地，要記得把保單收好，并且要跟家人尤其是保單受益人交代清楚萬一出險時可以跟誰聯系，另外也可以把保單封面上寫的保單號碼、保單險種、持有人姓名、被保人姓名等重要數據拍照存檔，方便日后查詢使用。建議不時上網瀏覽保險公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。

理賠及糾紛處理

在內地，說起保險理賠，大部分消費者都覺得頭疼，「理賠難」、「霸王條款多」這些貶義的標簽已經被緊緊地和理賠綁定在了一起。理賠難，是中國保險行業發展的真正瓶頸。而香港地區保險的特點之一就是「投保嚴格，理賠容易」。香港保險公司在核保時會要求客戶提供各種證明文件，或進行體檢，并嚴格厘定費率，謹慎承保。一旦承保，理賠一般都比較容易，基本都提供全球理賠服務。如果出現模棱兩可，可賠可不賠的情況，保險公司一般都會予以賠償。

兩地對于理賠的理念認識不同：香港保險業界認為理賠是一種「固本增元」工作，提出索賠的被保險人恰是公司潛在客戶的「代言人」，是一個影響力很大的宣傳媒介。理賠意味著資金流出，如果是巨災，還可能造成保險公司當年度的虧損。但理賠同時又是檢驗和履行保險承諾最重要的一環，理賠處理是否恰當，客戶和市場反響會很大，對保險公司信譽、商譽影響甚為深遠。理賠工作處理好了，可以贏得客戶對保險公司的忠誠和信心，也可以贏得客戶未來的更多支持。此外，通過理賠，有利于暴露保險公司在防災防損工作中的薄弱環節，便于公司進一步掌握災害事故發生的規律，及時總結和吸取經驗教訓，從而更全面地做好今后的事前預防工作，進一步降低事后賠償的可能性。

一般的理賠程序是，投保人把所有單據寄到香港，7個工作日之內保險公司審核完畢并賠付。因為牽涉內地醫保理賠等問題，原件會再寄回給投保人。賠付方法有兩種，一是寄送支票（涉及到身故賠償的需要受益人親自來港），二是寄送匯票。

香港買的大病保險，在內地醫院住院能否賠償？這一點并不需要擔憂。以友邦保險為例，其在內地的指定醫院有1100多家，基本包括了內地所有的三甲醫院。

內地客戶在香港投保后，在理賠時或保單期內遇到糾紛，一般有投訴和起訴兩種途徑。香港保險業一直是在自律監管機制下運作，保險索償投訴局并非政府機構，而是執行自律監管計劃，專責處理個人保單引起的索償投訴的自律機構，其營運經費來自會員公司，為投訴人提供免費服務。

相關網站：

香港保險顧問聯會

（http：//www.hkcib.org）

香港專業保險經紀協會

（http：//www.piba.org.hk）

香港保險業聯會

（http：//www.hkfi.org.hk）

香港保險業監理處

（http：//www.oci.gov.hk）

香港保險索償投訴局

（http：//www.iccb.org.hk）