互聯網金融促保險IT創新

今年2月份，泰康人壽推出了一款保險產品“微互助”引起了業內廣泛關注。這是是一款借助微信銷售的社交型保險產品，客戶只需1元錢，即可獲得1000元癌癥保障，分享至朋友圈，好友每支付1元，保障額度就相應增加1000元。這是一種類似互聯網企業常用的營銷方式，產品碎片化，而且貼近了移動互聯時代保險產品的社交化屬性。

無獨有偶，泛華保險集團在7月份正式推出了網絡互助平臺“e互助”：每個參與的會員最高捐助3元，一旦遇到癌癥等人生重大變故時就可以獲得最高50萬元的幫助。其商業模式完全類似互聯網企業，先“圈”用戶建立互助圈，再建立社交圈，從中尋找贏利的商業模式，這也正是互聯網公司的思路。

近年來，受互聯網金融大潮的影響，不少保險公司像泰康人壽和泛華保險集團一樣，開始借鑒互聯網企業的商業模式，在互聯網保險方面大膽探索和創新，以求在保險費率逐步開放、互聯網企業等第三方企業進入保險行業之后能找到一條新的發展道路。

根據中國保險行業協會最新發布的《互聯網保險行業發展報告》，國內經營互聯網保險業務的公司已從28家上升到60家，開展網絡保險的保險公司數量、保費、客戶都呈現快速增長勢頭，發展潛力巨大。然而，一個不容回避的事實是，大多數保險企業還只是試探性地在互聯網保險上試試水，并沒有從根本上轉變觀念，把互聯網金融作為企業的戰略重點。而從IT角度來看，不管是技術還是觀念離實際需要還有不小的距離。

正因為如此，在今年舉行的“2014中國保險IT應用高峰論壇”上，“互聯網金融”、“互聯網思維”以及“創新”成為被大會代表們提及頻度最高的幾個詞匯。本次會議匯集了來自全國保險企業的數百位IT部門負責人、保險行業專家參加，他們就中國保險業的未來發展進行了深入探討。

互聯網金融來襲

近幾年是中國保險行業發生變化最大的幾年，互聯網、移動化、云計算、大數據給保險行業帶來了巨大的影響，尤其是互聯網金融的出現，給保險行業帶來全面的沖擊，保險行業的商業模式也處于急劇變革之中。

“保險行業受互聯網和移動化等技術的沖擊很大，從客戶到保險企業都有了不小的變化。”北大方正人壽保險有限公司副總裁兼首席運營官張劍敏介紹說。

其中，保險行業最大的變化之一就是互聯網的普遍應用。“一方面，保險公司紛紛試水互聯網金融，探索新的銷售渠道和商業模式；另一方面，大多數保險公司開始建立自己的電子商務平臺來強化銷售和服務客戶。”張劍敏表示。

互聯網的普遍應用帶來的一個必然結果就是保險企業商業模式的改變，其中最引人矚目的就是互聯網保險的出現。“互聯網企業有很多創新的商業模式，參考這些商業模式，一些保險公司也在改進或者創新自己的業務，而商業模式的變革也會引發保險行業在互聯網浪潮下發生一些新的變化。”中科軟總裁左春在演講時表示。

實際上，以騰訊、阿里和平安共同成立的眾安在線為開端，互聯網保險正在逐步展現其巨大的市場威力。我們注意到，今天不少保險企業已經試水互聯網金融，比如華泰財險去年和淘寶合作推出來的網絡購物退貨損失險，1天就賣出了1.5億份，相當于1.5億個客戶，有1.5億個保單，收入9000萬元。北大方正人壽保險有限公司也在淘寶上推出了一種名為“保利來終身壽險（萬能型）計劃”的理財險，3天賣出了2億元。

不過，目前保險企業試水互聯網金融業務基本以理財類為主，真正的保險業務并不多，而且大多數保險企業都抱著試試看的心態。

“到底哪些業務適合互聯網，目前保險行業還在摸索之中，總體上看，簡單的短期險（比如旅游險、意外險、車險）適合互聯網化，而長期險（如各種壽險）由于責任界定復雜不太適合互聯網。”業內人士表示。

IT面臨挑戰

保險市場在變化，保險企業也應該實時做出調整，否則就可能被淘汰出局。而在保險公司應對最新變化的過程中，IT部門所受到的沖擊最大。與互聯網企業相比，作為傳統行業的保險企業IT部門存在很多不足，不管是技術儲備上還是思維觀點上，還不足以支撐保險企業大步邁向互聯網金融新時代。

北大方正壽險曾與淘寶合作初次嘗試互聯網金融，成功推出“保利來終身壽險（萬能型）”的理財產品。回顧這次經歷，張劍敏感覺受益匪淺。他總結說：“其一，互聯網金融產品更新速度要求快，互聯網講究的是快速迭代，傳統的軟件開發周期根本就行不通；其次，企業內部流程要優化、要快，否則跟不上互聯網的節奏；第三，產品要碎片化、簡單化，要讓用戶很容易理解。”

而相對于技術，在觀點上的差距則更大，特別是對“以用戶為中心”的認識上。眾所周知，“以用戶為中心”正是互聯網企業的立身之本，它們商業模式的設計和市場戰略的制定以用戶為中心，業務開展也以用戶為中心，企業中的一切都圍繞著終端用戶需求和用戶體驗進行設計。這一點傳統的保險企業接受起來有難度。

而實際上，一旦把以用戶為中心的商業模式引入保險行業，并與大數據、社交媒體、移動互聯網等技術結合就有可能為保險行業打開一片新的天地。比如，通過應用大數據技術，可以對客戶需求進行深入分析，來進行客戶群體細分和差異化產品設計，從而支持差異化營銷。同樣，現在的保險產品普遍對客戶粘性差，比如車險和很多財險都是一年繳費一次，除此以外客戶基本與保險公司沒有聯系。這在互聯網企業看來簡直就是資源的浪費，向互聯網企業學習，一些保險企業開始嘗試通過微信等社交媒體與客戶保持聯系，了解客戶興趣，從而為客戶精準推薦新的產品和服務。

這里尤為值得一提的是大數據技術，它被認為是保險行業未來創新的關鍵技術，在保險產品設計、定價、客戶服務上，以及保費費率計算上都將發揮重要的作用。比如，車險費率放開已經被中國保監會提上議事日程，不少保險企業正在緊鑼密鼓地研究將大數據與車聯網結合，進行保險費率的定價。

當然，這些工作都需要IT的支持，為此，IT部門必須加緊技術改造，積極做好技術儲備。“以開放的心態去接受新技術，主動去擁抱環境的改變，利用互聯網思維主動進行保險業務和IT創新，才是在激烈的市場競爭中勝出的法寶。”張劍敏說。