互聯網會帶來全民信用的時代嗎？

互聯網個人信用體系輪廓初現

今年10月初有消息稱，阿里巴巴小微金融服務集團旗下品牌“芝麻信用”即將上線了，各路人馬一邊翹首以盼，一邊又有種習慣了阿里巴巴總會弄出大動靜的淡定。事實上，關于個人信用的嘗試阿里巴巴早有動作。今年7月的時候，支付寶里就悄悄內測上線過“信任寶”，只是上線沒多久便再無聲息。更早到今年3月，阿里巴巴小微金融服務集團與騰訊微信還曾聯合中信銀行高調推出過網絡虛擬信用卡，但步子跨得太大，與二維碼支付一起被央行匆匆叫停了。

阿里巴巴命途多舛的信用產品在輿論評價里頗有些木秀于林的意思，因為在個人信用這方面做得風生水起的京東白條、mo9先玩后付等等，雖然也是個人信用消費的產品，但動作沒有那么大，命運顯然平順得多。雖然形式不同，但以用戶的個人信用為擔保，進行網絡借貸的產品事實上已有不少，更遑論掀起金融界大浪的P2P網絡借貸。

隨著互聯網上個人信用應用范圍越來越廣，如今專門進行互聯網個人信用評估的公司也已經出現，這些公司甚至已經開始建立互聯網個人信用評估的模型。

美國Zestfinance是一家服務于互聯網金融的信用評估機構，采用機器學習和大數據的方式，通過對申請人外部數據信息的分析進行信用評估。區別于傳統銀行繁復的審核環節，Zestfinance通過研究建立了新的信用評估體系，他們主要研究申請人日常生活中的細枝末節，例如申請人的IP地址、電話賬單、租賃歷史等等，通過模型進行數據計算，最終得出申請人的信用額度?，F在，除了Zestfinance以外，Zebit、AvantCredit、Traity和Kreditech也在采用相同或者類似的模式。在中國，Wecash（閃銀）在這方面取得了不錯的成績。

以上這些新興的互聯網信用評估公司獲得了國內外不少投資人和投資機構的青睞，近一年的時間內紛紛完成了巨額融資。如果說資本傾向還不足以說明互聯網個人信用的發展趨勢，那么越來越穩定的互聯網金融產品和模式，則有力地為互聯網個人信用的效用和前景作出了證明。

個人信用“互聯網化”了

這一切究竟是怎么發生的？

首先，互聯網行為已經成為人們社會生活的一部分，人們在互聯網上產生的信用，已經有了很高的價值。互聯網環境日益成熟，人們社會生活的很多方面已經離不開網絡，年輕一代甚至有一大半的生活發生在網上，對于現在的人們來說，虛擬與現實邊界已經日益模糊，交易、買賣、溝通交流即使沒有完全在網上，也正在O2O。隨著社交、商務、金融等各行業的互聯網化，人們在互聯網上不僅沉淀了真實姓名、身份證號、電話、銀行卡號、信用卡號和社交圈，還不自覺的沉淀了自己的行為習慣、喜好和活動軌跡，如今甚至連一個人即時的位置信息都變得可以追蹤。在國外有不少信用公司開始利用Facebook、LinkedIn和Twitter等社交網站的個人資料來評估消費者的信用風險。他們認為，當為某個人提供信貸時，尤其是當一個人缺乏信用記錄或者信用記錄有污點，因而在其他地方很難獲得貸款時，一個人的社會身份、在線聲譽和職業聯系人圈子，應該成為信用公司考慮的因素。人們的網絡行為已經具備真實世界行為的影響力和價值，所以成熟的互聯網社會，越來越需要“真實”和“真實的人”。

其次，個人信用體系需求在不斷增加。過去個人信用的社會作用很小，傳統的個人信用基本上也就是信用卡消費和金融借貸的還款記錄，個人信用若有污點影響則無非是貸不了款、辦不了信用卡。而互聯網將一切流程線上化以后，個人ID的體系也建立了起來，一個人在互聯網上的信用可以有很多用途，以阿里巴巴系列產品為例，一個淘寶賬戶的信用可以用來貸款開店、可以作為品牌標識，或許在不久的將來還可以當信用卡一樣用；如果該賬戶出現信用污點，影響的將可以是其在阿里巴巴生態鏈里各個環節的正?；顒印．斎唬愃频乃悸房梢詳U展到任何一個公司或產品中去。隨著互聯網生態鏈的建立，個人信用體系的需求也將越來越明顯。

第三，原有的信用體系發展過慢。我國目前還沒有建立起全面覆蓋的個人信用評估體系，也缺乏針對個人信用評級的機構。銀行那么多年的個人信用評估實踐，到如今竟還是需要復雜的審核程序和大量的人工操作。更別說把個人信用拓展開來廣泛應用了?；ヂ摼W個人信用的評估對于用戶而言可能只需要一鍵授權，就可以通過技術手段快速獲得用戶的信用數據，然后通過大數據等技術進行綜合評判。這種方式不僅快速有效，而且還能提高信用數據的精確性和可信度。個人信用的需求已經出現，原有的信用體系卻遲遲未見發展，所以互聯網只得又一次用自己的方法解決問題。

最后，金融業的推動是互聯網個人信用發展的助燃劑。2013年互聯網金融大爆發，作為沖勁最大的P2P行業，為個人信用體系的發展狠狠地添了一把柴。作為P2P的核心基石，個人信用成為了網貸行業的老大難問題。銀行數據無法直接調用，井噴式的用戶量讓P2P公司對信用審核問題頭大如斗，有的只能雇傭龐大的線下審核隊伍，有的則想辦法自建了征信體系，有的索性將信用和擔保外包，至今為止征信體系的缺失仍然讓P2P行業頭疼。一邊是急劇增長的市場需求，一邊則是從零開始的實際情況，個人征信就在高度聚焦的矛盾中快速地成長了起來。如果互聯網個人信用體系可以建立起來，很多如今難以解決的問題，或許都能迎刃而解。

互聯網個人信用會帶來什么？

互聯網的渠道優勢在很多方面都得到了持續證明，個人信用與財富資本的掛鉤能力，在互聯網支付結算、金融產品的銷售中得到了明確體現。當互聯網開始構建個人信用體系，并將個人信用廣泛用于線上線下消費、金融、管理等多個場景，相信很多人已經不再懷疑可不可能，可不可行，而是開始認真思考怎么去做。就當下而言，互聯網的個人信用體系有兩個比較明顯作用：

推動社會信用評估體系發展?；ヂ摼W已經走過了當初匿名、虛假充斥的時期，現在的互聯網上人們更多的在追求真實，同時也在展開真實的行為，包括交易、消費和社交等等。過去社會人口體量太大，環境復雜，靠人工操作進行社會信用體系建設確實十分困難。但互聯網解決了大體量用戶和數據的收集、處理和管控問題，使得社會信用體系得以加快建立起來。

2014年3月，國務院辦公廳就實施《國務院機構改革和職能轉變方案》任務分工進行通知，在2014年完成的28項任務里，第九條要求：加強政務誠信制度建設。第十條要求：建立以公民身份號碼為基礎的公民統一社會信用代碼制度。第十一條要求：建立以組織機構代碼為基礎的法人和其他組織統一社會信用代碼制度。

如果說到此為止都是國家政府體系內的動作，那么“第十三條：出臺并實施信息網絡實名登記制度?！?則是將互聯網信息納入信用體系建設的前奏。

這些要求明確到具體的國家單位進行實施，如果運行無差，相信用不了兩年人民群眾就能感受到社會信用體系的存在和力量。當然，如果運行無差……

另外一個方面是，過去的信用審核主要根據銀行的消費、存貸以及個人資產進行評估，難免“有錢人信用高”的不詳不實之處，而將一個人日常生活行為數據納入考量，不僅意味著每個人在網絡上的很多行為將變得“需要負責”，由此從側面“凈化”網絡環境，還可以提高一個人誠信的評估可信度。畢竟，綜合政府信息、金融機構信息和互聯網行為數據的交叉印證，比幾份材料和臨時的考核靠譜多了。而且，將個人信用與個人“ID”掛鉤，無形中也會增加違約成本。一旦出現不誠信的情況，此人其他社會生活方方面面都會受到影響，人們的“誠信意愿”自然會相應提高。

大數據驅動信用經濟。過去個人信用體系遲遲建不起來，不僅是技術原因，同時也是由于個人信用實在是沒有多大用處，特別是互聯網上的個人信用，無法為用戶帶來多大幫助。但如今的大數據技術不僅可以將一個個虛擬的ID具化為“真實的人”，同時還可以讓互聯網上“真實的人”展開規?；慕洕顒?。從零售業到金融業的大跨度讓人們從思想到行動都可以全面網絡化，互聯網經濟正在興起，而信用經濟則將是其中的元素之一。

大數據構建了全新的互聯網世界，并在用O2O等方式持續打通線上與線下，信用經濟已經在互聯網上走出了好幾步。未來可能不只是京東白條、P2P、虛擬信用卡等形式，大數據將信息轉化為個人信用后可以有更多的應用空間。比如將個人信用與招聘、婚戀、交友、出行，甚至教育等領域掛鉤，進入一個全民信用的時代將不再是癡人說夢。

瓶頸在何處？

當然，就當下來看，實現全民信用、信用經濟還差點火候，幾個關鍵問題需要先解決。

首先，信息孤島問題。政府是掌握數據的“大戶”，但是政府、銀行數據對接互聯網卻還不現實；其次，各個互聯網公司或是征信公司也處在“各家自掃門前雪”的狀態，大數據尚談不上整合開放，更別說信用信息的整合開放了。只有當各個信用體系和數據都能打通的時候，全民信用才能真正實現。

第二，信用體系有無商業模式？目前中國的征信環境發展尚不健全，像京東這樣財大氣粗甩開銀行單干的企業恐怕還在少數，類似“芝麻信用”這樣的企業自建信用體系應用范圍畢竟還是有限的。一家信用評估企業，是否能單純依靠個人征信業務實現盈利？是否應該有第三方的評估機構進行信用體系的領跑建設？除開政府投入的可能性不談，如何讓一套信用評估體系養活自己的問題還是十分重要的。

第三，用戶隱私保護。2012年6月，德國最大的信用評鑒機構夏華（schufa）打算把社交網站作為其判斷客戶信用狀況的信息來源之一，結果這一計劃招致多方指責，德國的司法部長、民主黨議會黨團主席和一大波網民紛紛表示此舉涉嫌侵犯隱私，結果這個計劃胎死腹中。用戶隱私本來就難以界定，為了進行信用評估，哪些數據可以抓取，哪些數據不能抓取，不僅是被評估者，與其有關的聯系人數據安全怎么保障？不能解決隱私保護的問題，互聯網數據的調用就不能實現。

最后，互聯網個人信用怎么甩干“水分”?；ヂ摼W上個人的行為是可以被輕易操控的，當互聯網上的各項數據作為信用評估的依據時，可以想見的是，很多人將為了獲得良好的信用評價而操控自己的社交網絡、消費記錄和行為軌跡?，F在由社交工具衍生的“賣粉”、“賣贊”，電子商務“刷鉆”、“刷好評”等造假行為已經屢見不鮮，有的甚至已經形成小產業。一個人刻意發布虛假信息，購買假粉絲、假賬號都是輕而易舉的的事情，互聯網的數據本身會存在著很大的水分。要甩干“水分”不僅需要“打假”技術跟上，同時還得將原有的信用評估標準與互聯網數據進行融合，綜合各方數據，保證數據的“大”和“真”，或許才能使信用評估結果最接近一個真實的人。