互聯(lián)網(wǎng)會(huì)帶來全民信用的時(shí)代嗎？

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系輪廓初現(xiàn)

今年10月初有消息稱，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下品牌“芝麻信用”即將上線了，各路人馬一邊翹首以盼，一邊又有種習(xí)慣了阿里巴巴總會(huì)弄出大動(dòng)靜的淡定。事實(shí)上，關(guān)于個(gè)人信用的嘗試阿里巴巴早有動(dòng)作。今年7月的時(shí)候，支付寶里就悄悄內(nèi)測(cè)上線過“信任寶”，只是上線沒多久便再無聲息。更早到今年3月，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)與騰訊微信還曾聯(lián)合中信銀行高調(diào)推出過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡，但步子跨得太大，與二維碼支付一起被央行匆匆叫停了。

阿里巴巴命途多舛的信用產(chǎn)品在輿論評(píng)價(jià)里頗有些木秀于林的意思，因?yàn)樵趥€(gè)人信用這方面做得風(fēng)生水起的京東白條、mo9先玩后付等等，雖然也是個(gè)人信用消費(fèi)的產(chǎn)品，但動(dòng)作沒有那么大，命運(yùn)顯然平順得多。雖然形式不同，但以用戶的個(gè)人信用為擔(dān)保，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)品事實(shí)上已有不少，更遑論掀起金融界大浪的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

隨著互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人信用應(yīng)用范圍越來越廣，如今專門進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用評(píng)估的公司也已經(jīng)出現(xiàn)，這些公司甚至已經(jīng)開始建立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用評(píng)估的模型。

美國(guó)Zestfinance是一家服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，采用機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)的方式，通過對(duì)申請(qǐng)人外部數(shù)據(jù)信息的分析進(jìn)行信用評(píng)估。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行繁復(fù)的審核環(huán)節(jié)，Zestfinance通過研究建立了新的信用評(píng)估體系，他們主要研究申請(qǐng)人日常生活中的細(xì)枝末節(jié)，例如申請(qǐng)人的IP地址、電話賬單、租賃歷史等等，通過模型進(jìn)行數(shù)據(jù)計(jì)算，最終得出申請(qǐng)人的信用額度。現(xiàn)在，除了Zestfinance以外，Zebit、AvantCredit、Traity和Kreditech也在采用相同或者類似的模式。在中國(guó)，Wecash（閃銀）在這方面取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

以上這些新興的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估公司獲得了國(guó)內(nèi)外不少投資人和投資機(jī)構(gòu)的青睞，近一年的時(shí)間內(nèi)紛紛完成了巨額融資。如果說資本傾向還不足以說明互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用的發(fā)展趨勢(shì)，那么越來越穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和模式，則有力地為互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用的效用和前景作出了證明。

個(gè)人信用“互聯(lián)網(wǎng)化”了

這一切究竟是怎么發(fā)生的？

首先，互聯(lián)網(wǎng)行為已經(jīng)成為人們社會(huì)生活的一部分，人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的信用，已經(jīng)有了很高的價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境日益成熟，人們社會(huì)生活的很多方面已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，年輕一代甚至有一大半的生活發(fā)生在網(wǎng)上，對(duì)于現(xiàn)在的人們來說，虛擬與現(xiàn)實(shí)邊界已經(jīng)日益模糊，交易、買賣、溝通交流即使沒有完全在網(wǎng)上，也正在O2O。隨著社交、商務(wù)、金融等各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上不僅沉淀了真實(shí)姓名、身份證號(hào)、電話、銀行卡號(hào)、信用卡號(hào)和社交圈，還不自覺的沉淀了自己的行為習(xí)慣、喜好和活動(dòng)軌跡，如今甚至連一個(gè)人即時(shí)的位置信息都變得可以追蹤。在國(guó)外有不少信用公司開始利用Facebook、LinkedIn和Twitter等社交網(wǎng)站的個(gè)人資料來評(píng)估消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)。他們認(rèn)為，當(dāng)為某個(gè)人提供信貸時(shí)，尤其是當(dāng)一個(gè)人缺乏信用記錄或者信用記錄有污點(diǎn)，因而在其他地方很難獲得貸款時(shí)，一個(gè)人的社會(huì)身份、在線聲譽(yù)和職業(yè)聯(lián)系人圈子，應(yīng)該成為信用公司考慮的因素。人們的網(wǎng)絡(luò)行為已經(jīng)具備真實(shí)世界行為的影響力和價(jià)值，所以成熟的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，越來越需要“真實(shí)”和“真實(shí)的人”。

其次，個(gè)人信用體系需求在不斷增加。過去個(gè)人信用的社會(huì)作用很小，傳統(tǒng)的個(gè)人信用基本上也就是信用卡消費(fèi)和金融借貸的還款記錄，個(gè)人信用若有污點(diǎn)影響則無非是貸不了款、辦不了信用卡。而互聯(lián)網(wǎng)將一切流程線上化以后，個(gè)人ID的體系也建立了起來，一個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用可以有很多用途，以阿里巴巴系列產(chǎn)品為例，一個(gè)淘寶賬戶的信用可以用來貸款開店、可以作為品牌標(biāo)識(shí)，或許在不久的將來還可以當(dāng)信用卡一樣用；如果該賬戶出現(xiàn)信用污點(diǎn)，影響的將可以是其在阿里巴巴生態(tài)鏈里各個(gè)環(huán)節(jié)的正常活動(dòng)。當(dāng)然，類似的思路可以擴(kuò)展到任何一個(gè)公司或產(chǎn)品中去。隨著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈的建立，個(gè)人信用體系的需求也將越來越明顯。

第三，原有的信用體系發(fā)展過慢。我國(guó)目前還沒有建立起全面覆蓋的個(gè)人信用評(píng)估體系，也缺乏針對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)。銀行那么多年的個(gè)人信用評(píng)估實(shí)踐，到如今竟還是需要復(fù)雜的審核程序和大量的人工操作。更別說把個(gè)人信用拓展開來廣泛應(yīng)用了。互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用的評(píng)估對(duì)于用戶而言可能只需要一鍵授權(quán)，就可以通過技術(shù)手段快速獲得用戶的信用數(shù)據(jù)，然后通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行綜合評(píng)判。這種方式不僅快速有效，而且還能提高信用數(shù)據(jù)的精確性和可信度。個(gè)人信用的需求已經(jīng)出現(xiàn)，原有的信用體系卻遲遲未見發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)只得又一次用自己的方法解決問題。

最后，金融業(yè)的推動(dòng)是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用發(fā)展的助燃劑。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，作為沖勁最大的P2P行業(yè)，為個(gè)人信用體系的發(fā)展狠狠地添了一把柴。作為P2P的核心基石，個(gè)人信用成為了網(wǎng)貸行業(yè)的老大難問題。銀行數(shù)據(jù)無法直接調(diào)用，井噴式的用戶量讓P2P公司對(duì)信用審核問題頭大如斗，有的只能雇傭龐大的線下審核隊(duì)伍，有的則想辦法自建了征信體系，有的索性將信用和擔(dān)保外包，至今為止征信體系的缺失仍然讓P2P行業(yè)頭疼。一邊是急劇增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求，一邊則是從零開始的實(shí)際情況，個(gè)人征信就在高度聚焦的矛盾中快速地成長(zhǎng)了起來。如果互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系可以建立起來，很多如今難以解決的問題，或許都能迎刃而解。

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用會(huì)帶來什么？

互聯(lián)網(wǎng)的渠道優(yōu)勢(shì)在很多方面都得到了持續(xù)證明，個(gè)人信用與財(cái)富資本的掛鉤能力，在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、金融產(chǎn)品的銷售中得到了明確體現(xiàn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)開始構(gòu)建個(gè)人信用體系，并將個(gè)人信用廣泛用于線上線下消費(fèi)、金融、管理等多個(gè)場(chǎng)景，相信很多人已經(jīng)不再懷疑可不可能，可不可行，而是開始認(rèn)真思考怎么去做。就當(dāng)下而言，互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用體系有兩個(gè)比較明顯作用：

推動(dòng)社會(huì)信用評(píng)估體系發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走過了當(dāng)初匿名、虛假充斥的時(shí)期，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)上人們更多的在追求真實(shí)，同時(shí)也在展開真實(shí)的行為，包括交易、消費(fèi)和社交等等。過去社會(huì)人口體量太大，環(huán)境復(fù)雜，靠人工操作進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)確實(shí)十分困難。但互聯(lián)網(wǎng)解決了大體量用戶和數(shù)據(jù)的收集、處理和管控問題，使得社會(huì)信用體系得以加快建立起來。

2014年3月，國(guó)務(wù)院辦公廳就實(shí)施《國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》任務(wù)分工進(jìn)行通知，在2014年完成的28項(xiàng)任務(wù)里，第九條要求：加強(qiáng)政務(wù)誠信制度建設(shè)。第十條要求：建立以公民身份號(hào)碼為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。第十一條要求：建立以組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。

如果說到此為止都是國(guó)家政府體系內(nèi)的動(dòng)作，那么“第十三條：出臺(tái)并實(shí)施信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)名登記制度。” 則是將互聯(lián)網(wǎng)信息納入信用體系建設(shè)的前奏。

這些要求明確到具體的國(guó)家單位進(jìn)行實(shí)施，如果運(yùn)行無差，相信用不了兩年人民群眾就能感受到社會(huì)信用體系的存在和力量。當(dāng)然，如果運(yùn)行無差……

另外一個(gè)方面是，過去的信用審核主要根據(jù)銀行的消費(fèi)、存貸以及個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，難免“有錢人信用高”的不詳不實(shí)之處，而將一個(gè)人日常生活行為數(shù)據(jù)納入考量，不僅意味著每個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的很多行為將變得“需要負(fù)責(zé)”，由此從側(cè)面“凈化”網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還可以提高一個(gè)人誠信的評(píng)估可信度。畢竟，綜合政府信息、金融機(jī)構(gòu)信息和互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的交叉印證，比幾份材料和臨時(shí)的考核靠譜多了。而且，將個(gè)人信用與個(gè)人“ID”掛鉤，無形中也會(huì)增加違約成本。一旦出現(xiàn)不誠信的情況，此人其他社會(huì)生活方方面面都會(huì)受到影響，人們的“誠信意愿”自然會(huì)相應(yīng)提高。

大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)。過去個(gè)人信用體系遲遲建不起來，不僅是技術(shù)原因，同時(shí)也是由于個(gè)人信用實(shí)在是沒有多大用處，特別是互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人信用，無法為用戶帶來多大幫助。但如今的大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以將一個(gè)個(gè)虛擬的ID具化為“真實(shí)的人”，同時(shí)還可以讓互聯(lián)網(wǎng)上“真實(shí)的人”展開規(guī)模化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從零售業(yè)到金融業(yè)的大跨度讓人們從思想到行動(dòng)都可以全面網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在興起，而信用經(jīng)濟(jì)則將是其中的元素之一。

大數(shù)據(jù)構(gòu)建了全新的互聯(lián)網(wǎng)世界，并在用O2O等方式持續(xù)打通線上與線下，信用經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上走出了好幾步。未來可能不只是京東白條、P2P、虛擬信用卡等形式，大數(shù)據(jù)將信息轉(zhuǎn)化為個(gè)人信用后可以有更多的應(yīng)用空間。比如將個(gè)人信用與招聘、婚戀、交友、出行，甚至教育等領(lǐng)域掛鉤，進(jìn)入一個(gè)全民信用的時(shí)代將不再是癡人說夢(mèng)。

瓶頸在何處？

當(dāng)然，就當(dāng)下來看，實(shí)現(xiàn)全民信用、信用經(jīng)濟(jì)還差點(diǎn)火候，幾個(gè)關(guān)鍵問題需要先解決。

首先，信息孤島問題。政府是掌握數(shù)據(jù)的“大戶”，但是政府、銀行數(shù)據(jù)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)卻還不現(xiàn)實(shí)；其次，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司或是征信公司也處在“各家自掃門前雪”的狀態(tài)，大數(shù)據(jù)尚談不上整合開放，更別說信用信息的整合開放了。只有當(dāng)各個(gè)信用體系和數(shù)據(jù)都能打通的時(shí)候，全民信用才能真正實(shí)現(xiàn)。

第二，信用體系有無商業(yè)模式？目前中國(guó)的征信環(huán)境發(fā)展尚不健全，像京東這樣財(cái)大氣粗甩開銀行單干的企業(yè)恐怕還在少數(shù)，類似“芝麻信用”這樣的企業(yè)自建信用體系應(yīng)用范圍畢竟還是有限的。一家信用評(píng)估企業(yè)，是否能單純依靠個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利？是否應(yīng)該有第三方的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用體系的領(lǐng)跑建設(shè)？除開政府投入的可能性不談，如何讓一套信用評(píng)估體系養(yǎng)活自己的問題還是十分重要的。

第三，用戶隱私保護(hù)。2012年6月，德國(guó)最大的信用評(píng)鑒機(jī)構(gòu)夏華（schufa）打算把社交網(wǎng)站作為其判斷客戶信用狀況的信息來源之一，結(jié)果這一計(jì)劃招致多方指責(zé)，德國(guó)的司法部長(zhǎng)、民主黨議會(huì)黨團(tuán)主席和一大波網(wǎng)民紛紛表示此舉涉嫌侵犯隱私，結(jié)果這個(gè)計(jì)劃胎死腹中。用戶隱私本來就難以界定，為了進(jìn)行信用評(píng)估，哪些數(shù)據(jù)可以抓取，哪些數(shù)據(jù)不能抓取，不僅是被評(píng)估者，與其有關(guān)的聯(lián)系人數(shù)據(jù)安全怎么保障？不能解決隱私保護(hù)的問題，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的調(diào)用就不能實(shí)現(xiàn)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用怎么甩干“水分”。互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人的行為是可以被輕易操控的，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)上的各項(xiàng)數(shù)據(jù)作為信用評(píng)估的依據(jù)時(shí)，可以想見的是，很多人將為了獲得良好的信用評(píng)價(jià)而操控自己的社交網(wǎng)絡(luò)、消費(fèi)記錄和行為軌跡。現(xiàn)在由社交工具衍生的“賣粉”、“賣贊”，電子商務(wù)“刷鉆”、“刷好評(píng)”等造假行為已經(jīng)屢見不鮮，有的甚至已經(jīng)形成小產(chǎn)業(yè)。一個(gè)人刻意發(fā)布虛假信息，購買假粉絲、假賬號(hào)都是輕而易舉的的事情，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)本身會(huì)存在著很大的水分。要甩干“水分”不僅需要“打假”技術(shù)跟上，同時(shí)還得將原有的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，綜合各方數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的“大”和“真”，或許才能使信用評(píng)估結(jié)果最接近一個(gè)真實(shí)的人。