快捷支付日漸受寵

快捷支付（無卡支付）是銀行或第三方支付機構向客戶推出的一種便捷支付服務。客戶可通過將個人第三方支付賬戶關聯(lián)自己的儲蓄卡或者信用卡，每次付款時只需輸入第三方支付賬戶的支付密碼和手機校驗碼即可完成付款。目前，快捷支付在網(wǎng)購市場非常受追捧。

態(tài)勢掃描

已超網(wǎng)銀支付客戶

一份中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報告表明，46.7%網(wǎng)購客戶都使用“快捷支付”，已經(jīng)超過“網(wǎng)銀支付”，成為最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付方式存在諸多限制，比如必須開通網(wǎng)銀、必須使用U盾、操作步驟繁瑣等，這導致了支付成功率低（傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付成功率大約65%左右）和容易被釣魚等問題。為了適應這些變化，新一代支付產(chǎn)品—快捷支付應運而生。

所謂“快捷支付”就是把銀行卡賬戶與“支付寶”等第三方支付平臺的賬戶相連接，在網(wǎng)購時，可以直接輸入后者的密碼進行交易。快捷支付和網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別是不需要像網(wǎng)銀支付一樣跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)關，無需開通網(wǎng)銀，無需安裝網(wǎng)銀控件，無需攜帶U盾/口令卡等，只需要個人銀行卡信息、身份信息以及手機就能支付。

看到美好的發(fā)展前景，各金融機構都加大了快捷支付業(yè)務的布局。目前，大家耳熟能詳?shù)目旖葜Ц懂a(chǎn)品除了支付寶推出的“快捷支付”、中國銀聯(lián)推出的“在線支付”和工行的“工銀e支付”外，還有中國移動的“互聯(lián)網(wǎng)手機支付”、建行推出的“賬號支付”、中行聯(lián)合支付寶推出的“中銀淘寶卡”、 民生銀行的“小額支付”、 中信銀行的“異度支付”等。他們各具特色，擁有不同的客戶群體。

支付寶“快捷支付”

用戶數(shù)已突破1億

2011年，支付寶率先在國內(nèi)推出“快捷支付”。通過該支付平臺，用戶無須開通網(wǎng)銀，可以直接通過輸入卡面信息快速地完成支付。

在快捷支付推出之前，支付寶只是充當銀行在線支付的中介，用戶在使用支付寶進行付款、轉(zhuǎn)賬時，必須跳轉(zhuǎn)至銀行的網(wǎng)銀頁面進行支付。支付寶推出“快捷支付”后，通過該支付平臺，用戶無須開通網(wǎng)銀，可以直接通過輸入卡面信息快速地完成支付。換言之，即可通過一個賬號來實現(xiàn)支付。這意味著這樣的支付可以繞開銀行，首次關聯(lián)也無須輸入銀行卡的取款密碼。

支付寶快捷支付推出后，至今全國170多家銀行都跟支付寶進行著快捷支付的合作。而近兩年來，快捷支付憑借著快捷方便的優(yōu)勢取得迅猛發(fā)展。目前，使用支付寶快捷支付的用戶數(shù)已經(jīng)突破1億。

開通快捷支付業(yè)務并不繁瑣，只需在支付寶快捷支付頁面提供本人的姓名、身份證號碼、銀行卡號以及銀行預留手機號等有效個人信息，即可快速開通。而后期支付時也無需經(jīng)過原有銀行卡的支付密碼驗證，只需在支付頁面上輸入支付密碼或關聯(lián)銀行卡信息即可完成資金交易。

在安全性上，支付寶快捷支付提供了安全多重保障手段，如雙重密碼保護，支付時需要支付寶密碼以及手機動態(tài)口令。如果用戶使用快捷支付進行了大額交易，會由支付寶客服通過電話與持卡人確認是否本人操作。

此外，支付寶還承諾，如果用戶由于支付寶賬戶或銀行卡被盜，盜用者通過快捷支付造成了持卡人的資金損失，支付寶將為持卡人承擔所有損失。

銀聯(lián)“在線支付”

實力最強范圍最大

2011年6月，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行，共同推出了“銀聯(lián)在線支付”產(chǎn)品。如今，銀聯(lián)在線支付平臺已經(jīng)與240家銀行聯(lián)手，成為國內(nèi)排名第一的快捷支付平臺。

銀聯(lián)在線支付具有使用簡單、便捷、快速、安全等特征。首先，使用銀聯(lián)在線支付無需開通網(wǎng)銀、無需U盾，便能進行網(wǎng)絡支付；其二，為方便持卡人生活，銀聯(lián)在線支付還代繳水電煤，支持信用卡還款、手機充值、購買火車票、各種預定等一系列便民支付；其三，銀聯(lián)在線支付使用手機一次一密進行支付，既快捷又安全，是迄今為止國內(nèi)實力最強、范圍最大的無卡支付網(wǎng)絡平臺。

銀聯(lián)在線支付在已成功接入的240家銀行中，包括：建設銀行、工商銀行、招商銀行、交通銀行、民生銀行等17家全國重點銀行，以及信用社、農(nóng)商行等各地區(qū)性銀行。

除國內(nèi)銀行被廣泛覆蓋以外，銀聯(lián)在線支付還與花旗銀行、渣打銀行等多家外資銀行聯(lián)手，搶占“跨國網(wǎng)購”網(wǎng)絡支付份額。

銀聯(lián)在線支付的操作流程為：1、需要有一張個人的銀行卡；2、在銀聯(lián)網(wǎng)站，完成初次密碼關聯(lián)開通網(wǎng)上支付功能；3、購物付款時，憑卡號和支付寶密碼即可完成支付。

在安全性上，持卡人在使用銀聯(lián)在線支付過程中，其支付信息是通過金融專線密鑰加密傳輸至發(fā)卡銀行進行信息驗證，之后再向持卡人發(fā)送動態(tài)驗證碼完成整個支付流程。這樣點對點的驗證方式可有效規(guī)避信息泄露風險，讓持卡人能夠享受到更加安全快捷的支付體驗。

民生銀行“小額支付”

手機銀行自助注冊

今年3月13日，民生銀行推出手機銀行自助開通小額支付功能，對外支付限額為日累計1000元、月累計5000元。

如果客戶無暇前往柜臺或者沒有簽約民生個人網(wǎng)上銀行，又想借助手機銀行的便利性隨時隨地進行移動支付，只需下載民生手機銀行客戶端，在線進行自助注冊時勾選“開通”或在登錄手機銀行后主動申請開通，即可進行水電煤氣費繳納、話費充值、優(yōu)惠券、游戲點卡、電影票、彩票、火車票等小額支付交易。

民生手機銀行自助注冊客戶月累計5000元小額支付額度將在每月末自動清零，倘若客戶轉(zhuǎn)賬支付頻繁、需要更高額度，民生銀行為其提供柜臺或網(wǎng)銀開通手機銀行對外轉(zhuǎn)賬支付功能兩種方式，以及短信驗證碼和動態(tài)令牌兩種安全工具。

中信銀行“異度支付”

銀聯(lián)卡免費跨行轉(zhuǎn)賬

近期，中信銀行異度支付客戶端一經(jīng)推出便受到市場青睞，只要在智能手機上安裝中信銀行的異度支付，簡單操作就能隨時隨地完成衣食住行支付需求。

中信銀行近期強勢推出功能強大的“異度支付”APP應用，旨在搭建一個綜合性的移動金融平臺。除掃碼支付之外，銀聯(lián)卡之間的免費跨行轉(zhuǎn)賬是其一大優(yōu)勢。

該產(chǎn)品涵蓋“我的異度、手機充值、優(yōu)惠生活、交通罰款、買理財、電影票、我要收款和特惠商戶”八大功能，為客戶建立自己做主的手機“私人銀行”。

首批與中信銀行展開合作的商戶包括蘇寧電器、燕莎、金逸電影城等。同時，APP支持境內(nèi)大多數(shù)銀行借記卡、信用卡在異度支付客戶端中直接支付。支持中信銀行個人網(wǎng)銀用戶、移動銀行用戶和金融商城用戶免注冊直接登錄，支持客戶端直接購買電影票，支持移動、聯(lián)通、電信手機話費充值。

為控制風險，中信銀行控制每張銀行卡的日支付限額，針對個別客戶可提高或降低限額。

工行“工銀e支付”

銀行版的快捷支付

去年7月，工商銀行創(chuàng)新推出了一種全新的在線小額快捷支付服務——“工銀e支付”，目前，工行所有的電子商務特約商戶均已支持通過“工銀e支付”完成小額在線支付操作。

工銀e支付與支付寶的快捷支付非常相似，只不過支付寶快捷支付時需要輸入支付寶的支付密碼，而工銀e支付需要輸入手機短信驗證碼。但是，客戶用工銀e支付時，客戶信息是保存在工行服務器的，用快捷支付時，客戶信息保存在支付寶服務器。

凡持有工行銀行卡且在工行預留手機號碼的個人客戶，不需到網(wǎng)點，只需訪問工行網(wǎng)站、手機銀行wap網(wǎng)站、工行手機銀行客戶端，均可在線自助開通“工銀e支付”。注冊成功后即將手機號與賬戶綁定，當客戶在進行網(wǎng)購、手機充值、買機票、12306訂購火車票、在工行融e購商城購買商品時，只需使用部分卡號信息或自定義的用戶名，并準確填寫工行95588通過短信發(fā)送的驗證碼，即可很方便地完成支付。

客戶在注冊開通時可預留一個4-12位數(shù)字的賬戶別名，在相關交易時可以替代客戶的卡號進行使用，避免在支付過程中造成卡號等關鍵信息的泄漏。

客戶可在銀行設定的交易限額范圍內(nèi)自主調(diào)低交易限額，降低風險，單筆最高不能超過人民幣5000元。

在保護消費者資金安全方面，開通及交易認證均在銀行端處理，所有消費者信息均在銀行端輸入，確保消費者信息安全，所有手機動態(tài)密碼短信均由工商銀行短信銀行服務號碼95588直接發(fā)送，手機動態(tài)密碼與交易元素進行綁定，一次一密，保障資金安全。

做好防范才能保障安全

自支付寶推出快捷支付方式后，銀行卡被盜刷的事件就多了起來。快捷支付到底是否安全，成為眼下市場最為關注的話題之一。

用戶使用快捷支付不用網(wǎng)銀，直接輸入銀行卡卡號、密碼和校驗碼，就可以完成支付。目前來看，快捷支付在一定程度上是比較安全的。不過，持卡人不能因此就掉以輕心，保護好個人信息，仍然是十分重要。

針對快捷支付的防范措施：

1.妥善保管好自己的個人信息，包括身份證、賬號、密碼、手機號等。在登陸支付寶時，取消“記住用戶名”等設置，以免信息泄露造成損失。

2.設定消費限額。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，持卡人最好對綁定快捷支付的銀行卡進行限額設定，這樣可以避免更大的損失。

3.如果遺失手機，最先要做的是打電話給支付平臺客服，凍結(jié)自己的支付賬號，然后凍結(jié)支付綁定的各銀行卡的賬號，還需對自己的手機號碼進行掛失，防止其他綁定手機的業(yè)務出現(xiàn)安全問題。

4.要謹防釣魚網(wǎng)站，很多人都是通過登錄釣魚網(wǎng)站將個人信息泄露的。可以在首次登錄成功后將網(wǎng)址存入收藏夾，以便下次使用。不要隨意點擊論壇、微信、QQ的陌生人發(fā)送的鏈接，以降低訪問釣魚網(wǎng)站的風險。

5.盡量不要在網(wǎng)吧等公共場所登錄支付賬戶，以免被自動記錄賬戶或密碼。

總之，如果使用者有良好的安全習慣，那么無論用網(wǎng)銀還是快捷支付都是安全的。對于大額消費，客戶可持網(wǎng)銀證書支付，因為有U盾，是一種強實名認證的方式，安全級別較高。

本刊記者 常愛國

（投資有風險，操作需謹慎。）