民營銀行總算來了

銀監會提出民營銀行推行制度，對于打破商業銀行業單元國有壟斷，引入民間資本，實現金融機構多元化意義重大，但試點推行的同時能否實現其真正的作用，仍有待觀察。

7月25日，銀監會黨委書記、主席尚福林在銀監會2014年上半年全國銀行業監督管理工作會議上披露，銀監會近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請，這三家民營銀行分別是：騰訊、百業源、立業為主發起人，在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起人，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發起人，在天津市設立天津金城銀行。（來源：證券時報網）

三家試點銀行各具特色

民營銀行的經營主要有四種模式：“小存小貸”（限定存款上限，設定財富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對法人不對個人）；“特定區域存貸款”（限定業務范圍、區域范圍）。據了解，這三家試點銀行的籌建方案均是在現行商業銀行法等法律法規框架下制定的，持續經營也要符合監管法律法規的統一要求，與現有銀行業金融機構公平競爭。同時，民營銀行發起人在出資之外還自愿承擔了更多的責任，支持試點銀行的更好發展。試點銀行均堅持純民資發起原則，確定了自擔風險的有關安排，股東承諾自愿接受延伸監管，并將在開業前制定銀行恢復與處置計劃。

三家試點銀行據此在發展戰略與市場定位方面各具特色，旨在為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

還原市場競爭機制

以市場經濟為依托的民營銀行的發展，將打破金融業原有的壟斷格局，增大金融資源配置中的市場化成分，構筑多元產權共存的競爭性的市場環境，這對體制僵化、效率低下的國有金融機構會施加強大的外部壓力，迫使國有金融機構進一步深化改革。

發展民營銀行可在一定程度上改變傳統的國有銀行一統天下的局面，形成國有金融與民營金融、大型的金融機構與眾多中小型金融機構競爭共存的新局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度；民營銀行的發展及其完善的業務經營，可以為民營中小企業提供一定的金融服務支持，為他們創造外源融資的機會，提高儲蓄向投資轉化的效率，并可以改善由原來的國有金融部門壟斷性完成的十分低效的金融資源的配置格局。

據銀監會統計，目前民間資本占比超過50%的中小銀行已有100多家，農村中小金融機構民間資本占比超過90%。不過，在大中型銀行控制權方面，國有資本處于主導地位，民間資本在整個銀行業中僅占10%左右。這種高度集中的銀行業態，并非市場競爭的結果，而是民資在市場準入方面受到限制所致。并且，政府干預銀行業務運營和人事任免，既不利于市場資源的配置，也不利于競爭機制的形成。與國有銀行相比，民營銀行具有兩個十分重要的特征：一是自主性，民營銀行的經營管理權，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定；二是私營性，即民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，并以此最大限度地防止政府干預行為的發生。

或走社區銀行路線

此外，我國銀行業改革發展至今，已經不缺銀行，更不缺大銀行，關鍵是缺乏服務社區、小微和弱勢群體的“門當戶對”的小銀行，缺乏滿足這些客戶需求的產品和服務。然而事實上，很長一段時間內，大小銀行經營模式不斷趨同，求大求全，講規模，拼貸款一直未能在這一方面有所拓展。大的銀行習慣于或者善于跟大的客戶、大的企業打交道，長期形成的關系網絡比較多，大企業走到任何的地方都有大的銀行給它服務。

因此推行民營銀行還應以小的區域劃分。民營銀行具有天然的民間資本“基因”，與民營企業有內在的親和性，更了解民營企業的需求和特點，也更愿意為中小民營企業服務，并能找準市場的薄弱點，發揮優勢為小微企業、“三農”和社區居民服務。若針對一定區域的一些非常有活力的小型企業、微型企業，以其不同的市場、不同競爭的領域，也必有發展的潛力。

據了解，美國現在有5000家社區銀行，社區銀行一般都不出一個區，就是給當地的一些比如說理發店、餐館、當地的水果店這些小型的企業提供貸款。而其發展動力的來源靠的就是平時日積月累的人際關系。若要完善金融市場機構，彌補市場空缺，一定要根植于社區設立更多的民營銀行，而不是走大的銀行路數。

可試行西部大開發

“引入民營銀行，能夠集聚社會資金，有效配置金融資源，投向非公有制中小微企業，為破解融資難題開辟新途徑。同時，可進一步完善地方金融組織體系，優化金融資源布局，提高服務實體經濟能力，提升西部地區特別是市縣以下地區金融服務水平。”中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，“民營銀行在解決中小企業資金需求方面，具備大型銀行不可替代的優勢，在扶持草根經濟的發展方面表現得更加明顯，這是因為民營銀行在某些方面更懂民營經濟發展規律。”

“受當前經濟形勢影響，房地產、煤炭行業不景氣，部分民間資本鏈條斷裂引發的民間借貸糾紛不斷增加，給地區經濟社會發展帶來了不穩定因素。西部地區作為我國經濟發展較為落后的地區，可以作為試驗區，試錯成本較小，不受法律保護的‘地下錢莊’在民營銀行建設過程中能夠實現法制化管理，將為我國金融體系健康發展、進一步深化金融領域改革、讓人民群眾得到更多實惠作出重要貢獻。西部作為我國改革開放的重要地區，在經濟發展過程中，具備進一步深化改革的重要經濟和民意基礎。同時，可以將其作為發展民營銀行的金融改革試驗區，通過試點，探索出適合我國經濟發展的民營銀行發展之路，為我國新一輪改革開放‘蹚路’”。

可以預計，由于新設數量有限、利率市場化改革依然在進行，短期內民營銀行對小微企業融資難、促進銀行業競爭等方面，不會有根本的改變。但假以時日，民營銀行必將在中國銀行業中扮演重要角色。隨著民營銀行的設立，越來越多的普通消費者將享受到豐富的金融服務，普惠金融服務體系將更完善。

（編輯：文心雅）