老存單怎能為銀行失信買單

把錢存進銀行，幾十年后，卻被拒絕兌換，這反應了銀行機構違背契約精神，欠缺服務意識。杜絕這種現象的產生不僅僅需要個人的努力、法制的健全完善，更需要銀行自身恪守信用，履行責任。

中國民間有“人死賬不爛”的說法，彰顯的是樸素的契約精神；而在生活中，一些得到國家信用背書（背書是票據的收款人或持有人在轉讓票據時，在票據背面簽名或書寫文句的手續。）的銀行機構，竟然不時出現“賴賬”行徑—一些歷經滄桑的老存單，被銀行以種種理由拒絕兌付，案例之多，已稱得上普遍現象。

老存單難兌付

8月底，演員王勁松通過其認證微博稱，其82歲高齡的母親為了18年前的2000元定活兩便存款存單，跑了三趟中行仍未能兌付成功。

中行給出的答復是：1、這么久了，你是不是以前取過了，存單沒交給銀行，自己忘記了又來取； 2、按我們的規定超過15年的存款就不好承認了，你的存單都快20年了，不好辦； 3、我們要去倉庫找存根，希望你一起去，如果找不到，你就別怪我們了； 4、利息怎么算還不知道呢。

河北省平山縣陳家峪村的陳蘭平大爺也說，父親遺留下的一張1958年的1000元定期存單，因西柏坡信用社“找不到存根”，讓他奔波了8年也沒有取出來。在1958年，1000元對于一個普通人家來說無疑是一筆巨款，當這筆巨款存入銀行，56年存期的大概也就千元左右的利息，陳蘭平大爺奔波8年未能取出存款，銀行拒絕兌付的理由是找不到當年的存根。

銀行在這里拒絕兌付的理由是找不到存根，等于間接否定了存單的真實性。當然，隨著銀行機構的調整以及工作人員的變動，核實老存單存在一定的客觀困難，但不能借此成為銀行拒兌老存單的理由。在合同關系中，銀行有妥善保存存根及相關信息的責任，遇到機構合并、人員調整時應做好資料交接工作。對于變動利率及相關業務等關乎儲戶切身利益的政策，儲戶有知情權。銀行在儲戶未收到通知、未征得儲戶同意的情況下，不能以此為由單方面中止、修改合同。倘若發生存根丟失，也屬于銀行的過失，而非儲戶的責任，不應影響雙方合同關系的履行。

我國《民事訴訟法》第64條規定：“當事人對自己提出的主張，有責任提供證據。”根據這一規定，當事人在民事官司中對自己所主張的事實，有提供證據加以證明的責任，即“誰主張，誰舉證”。持有老存單的儲戶在要求取款時已經出具了存單，如果銀行否認存單的真實性，就應該提供充分的證據予以證明。

銀行怎能不守信

與我國老存單兌付難相對應的是，國外銀行對老存單的兌付極其重視。網上流傳著這樣一個故事：一個美國老太太，在祖先的遺物中找到一張手寫存單，200年前老祖宗在瑞士某銀行存了100美元。老太太試著去該銀行的美國分行取錢，結果總行行長親自到美國，邀請媒體舉行隆重的兌換儀試，按利息兌現之余，還額外獎勵了這位最老客戶。這張存單被裝裱起來放在銀行展館，告訴公眾“存在我們銀行，只要地球還在，您的資金永遠不會丟失”。

且不管這個故事是否屬實，其背后的誠信精神，足夠給國內的銀行一些啟發。儲戶把錢存到銀行里，就與銀行達成了契約，銀行按約定履行承諾才是，這樣儲戶才會信任銀行繼續和銀行合作。眼下，一些銀行在面對老存單時往往推諉敷衍，既不承擔舉證責任，又拒不為儲戶兌付，各級機構之間還相互踢皮球，導致市民往返奔波，投入不少時間、金錢成本，事情也得不到圓滿解決。無奈之下，不少人索性將存單一撕了之或聊做收藏，從而造成個人權益的受損。銀行的信用才是“金子”，不論怎樣，銀行都應該無條件的兌換儲戶的存單，即使是年代已久的老存單。

近年來，國家正在大張旗鼓進行信用體系建設，銀行動輒就要對“問題儲戶”進行拉黑處理，甚至頻頻進行“信用報復”。可銀行自身的信用瑕疵甚至丑聞，又由誰來監管和處置呢？銀行機構作為壟斷機構，庇蔭于國家政策的羽翼之下，享受著壟斷帶給它們的一切福利，就像一個個被寵壞了的頑劣孩童，不僅毫無教養，而且嚴重缺乏對市場、對儲戶的責任與敬畏。

信用是銀行的命根子，沒有信用，就沒有銀行。古時的錢莊和票號，尚且能將信用一以貫之，視之為磐石之信念。如今的銀行，豈能如此糟蹋人們對其的托付與信賴？

共筑銀行信用大廈

“老存單”拒兌的背后問題，除了銀行機構的契約精神、服務意識欠缺外，相關政策法規的缺失也是重要因素。中國人民銀行和銀監局的相關人士均表示，沒有針對老存單的相關規定。于是，一些銀行大念“拖”字訣，以需要查找資料、向領導匯報等理由無限期拖延下去，直到儲戶耗不起而放棄。因此，有必要建立限期辦結制度，規定銀行在接到老存單取款時應該積極查驗核實，在若干工作日內無法證明存單虛假，則必須無條件兌付本金和利息，從而打消一些銀行拖延賴賬的小算盤。中國人民銀行應該敦促各家銀行機構踐履契約精神，無論多么年深日久，都要將儲戶的錢連本帶息如數奉上。對于那些以種種理由拒絕兌付者，要追究相關責任人的失信之責。

家中老人去世后，留下的存單難以兌付的現象頻頻發生。年代久遠，不少儲戶的存單不知道密碼，或者很多信息不清楚，在沒有老人交代的情況下，查賬審計就顯得比較困難。而現在的電子賬戶逐漸成為主流，比如電子銀行、網銀購買的理財產品、證券與基金賬戶，還有支付寶、理財通等多種網絡理財工具，如果最初的投資人不交代清楚，繼承人很難發現，也無處可找，很可能就會成為死賬。因此，對于家庭財產最好建一個備忘錄或者文件夾，對所有賬戶進行簡單記錄，讓家里人都知道，以規避可能出現的壞賬風險。

同時，廣大民眾也要主動維權，必要時訴諸法律討回公道。這不僅是維護存單上的紙面價值，更能在為千千萬萬儲戶的權益代言，倒逼銀行增強服務意識，積極承擔責任。而銀行若想長遠發展，必須增強服務意識，增強契約精神，進一步維護品牌形象。

（編輯：秦風）