老存單怎能為銀行失信買單

把錢存進(jìn)銀行，幾十年后，卻被拒絕兌換，這反應(yīng)了銀行機(jī)構(gòu)違背契約精神，欠缺服務(wù)意識(shí)。杜絕這種現(xiàn)象的產(chǎn)生不僅僅需要個(gè)人的努力、法制的健全完善，更需要銀行自身恪守信用，履行責(zé)任。

中國(guó)民間有“人死賬不爛”的說(shuō)法，彰顯的是樸素的契約精神；而在生活中，一些得到國(guó)家信用背書(shū)（背書(shū)是票據(jù)的收款人或持有人在轉(zhuǎn)讓票據(jù)時(shí)，在票據(jù)背面簽名或書(shū)寫文句的手續(xù)。）的銀行機(jī)構(gòu)，竟然不時(shí)出現(xiàn)“賴賬”行徑—一些歷經(jīng)滄桑的老存單，被銀行以種種理由拒絕兌付，案例之多，已稱得上普遍現(xiàn)象。

老存單難兌付

8月底，演員王勁松通過(guò)其認(rèn)證微博稱，其82歲高齡的母親為了18年前的2000元定活兩便存款存單，跑了三趟中行仍未能兌付成功。

中行給出的答復(fù)是：1、這么久了，你是不是以前取過(guò)了，存單沒(méi)交給銀行，自己忘記了又來(lái)取； 2、按我們的規(guī)定超過(guò)15年的存款就不好承認(rèn)了，你的存單都快20年了，不好辦； 3、我們要去倉(cāng)庫(kù)找存根，希望你一起去，如果找不到，你就別怪我們了； 4、利息怎么算還不知道呢。

河北省平山縣陳家峪村的陳蘭平大爺也說(shuō)，父親遺留下的一張1958年的1000元定期存單，因西柏坡信用社“找不到存根”，讓他奔波了8年也沒(méi)有取出來(lái)。在1958年，1000元對(duì)于一個(gè)普通人家來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一筆巨款，當(dāng)這筆巨款存入銀行，56年存期的大概也就千元左右的利息，陳蘭平大爺奔波8年未能取出存款，銀行拒絕兌付的理由是找不到當(dāng)年的存根。

銀行在這里拒絕兌付的理由是找不到存根，等于間接否定了存單的真實(shí)性。當(dāng)然，隨著銀行機(jī)構(gòu)的調(diào)整以及工作人員的變動(dòng)，核實(shí)老存單存在一定的客觀困難，但不能借此成為銀行拒兌老存單的理由。在合同關(guān)系中，銀行有妥善保存存根及相關(guān)信息的責(zé)任，遇到機(jī)構(gòu)合并、人員調(diào)整時(shí)應(yīng)做好資料交接工作。對(duì)于變動(dòng)利率及相關(guān)業(yè)務(wù)等關(guān)乎儲(chǔ)戶切身利益的政策，儲(chǔ)戶有知情權(quán)。銀行在儲(chǔ)戶未收到通知、未征得儲(chǔ)戶同意的情況下，不能以此為由單方面中止、修改合同。倘若發(fā)生存根丟失，也屬于銀行的過(guò)失，而非儲(chǔ)戶的責(zé)任，不應(yīng)影響雙方合同關(guān)系的履行。

我國(guó)《民事訴訟法》第64條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。”根據(jù)這一規(guī)定，當(dāng)事人在民事官司中對(duì)自己所主張的事實(shí)，有提供證據(jù)加以證明的責(zé)任，即“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”。持有老存單的儲(chǔ)戶在要求取款時(shí)已經(jīng)出具了存單，如果銀行否認(rèn)存單的真實(shí)性，就應(yīng)該提供充分的證據(jù)予以證明。

銀行怎能不守信

與我國(guó)老存單兌付難相對(duì)應(yīng)的是，國(guó)外銀行對(duì)老存單的兌付極其重視。網(wǎng)上流傳著這樣一個(gè)故事：一個(gè)美國(guó)老太太，在祖先的遺物中找到一張手寫存單，200年前老祖宗在瑞士某銀行存了100美元。老太太試著去該銀行的美國(guó)分行取錢，結(jié)果總行行長(zhǎng)親自到美國(guó)，邀請(qǐng)媒體舉行隆重的兌換儀試，按利息兌現(xiàn)之余，還額外獎(jiǎng)勵(lì)了這位最老客戶。這張存單被裝裱起來(lái)放在銀行展館，告訴公眾“存在我們銀行，只要地球還在，您的資金永遠(yuǎn)不會(huì)丟失”。

且不管這個(gè)故事是否屬實(shí)，其背后的誠(chéng)信精神，足夠給國(guó)內(nèi)的銀行一些啟發(fā)。儲(chǔ)戶把錢存到銀行里，就與銀行達(dá)成了契約，銀行按約定履行承諾才是，這樣儲(chǔ)戶才會(huì)信任銀行繼續(xù)和銀行合作。眼下，一些銀行在面對(duì)老存單時(shí)往往推諉敷衍，既不承擔(dān)舉證責(zé)任，又拒不為儲(chǔ)戶兌付，各級(jí)機(jī)構(gòu)之間還相互踢皮球，導(dǎo)致市民往返奔波，投入不少時(shí)間、金錢成本，事情也得不到圓滿解決。無(wú)奈之下，不少人索性將存單一撕了之或聊做收藏，從而造成個(gè)人權(quán)益的受損。銀行的信用才是“金子”，不論怎樣，銀行都應(yīng)該無(wú)條件的兌換儲(chǔ)戶的存單，即使是年代已久的老存單。

近年來(lái)，國(guó)家正在大張旗鼓進(jìn)行信用體系建設(shè)，銀行動(dòng)輒就要對(duì)“問(wèn)題儲(chǔ)戶”進(jìn)行拉黑處理，甚至頻頻進(jìn)行“信用報(bào)復(fù)”。可銀行自身的信用瑕疵甚至丑聞，又由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管和處置呢？銀行機(jī)構(gòu)作為壟斷機(jī)構(gòu)，庇蔭于國(guó)家政策的羽翼之下，享受著壟斷帶給它們的一切福利，就像一個(gè)個(gè)被寵壞了的頑劣孩童，不僅毫無(wú)教養(yǎng)，而且嚴(yán)重缺乏對(duì)市場(chǎng)、對(duì)儲(chǔ)戶的責(zé)任與敬畏。

信用是銀行的命根子，沒(méi)有信用，就沒(méi)有銀行。古時(shí)的錢莊和票號(hào)，尚且能將信用一以貫之，視之為磐石之信念。如今的銀行，豈能如此糟蹋人們對(duì)其的托付與信賴？

共筑銀行信用大廈

“老存單”拒兌的背后問(wèn)題，除了銀行機(jī)構(gòu)的契約精神、服務(wù)意識(shí)欠缺外，相關(guān)政策法規(guī)的缺失也是重要因素。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)局的相關(guān)人士均表示，沒(méi)有針對(duì)老存單的相關(guān)規(guī)定。于是，一些銀行大念“拖”字訣，以需要查找資料、向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)等理由無(wú)限期拖延下去，直到儲(chǔ)戶耗不起而放棄。因此，有必要建立限期辦結(jié)制度，規(guī)定銀行在接到老存單取款時(shí)應(yīng)該積極查驗(yàn)核實(shí)，在若干工作日內(nèi)無(wú)法證明存單虛假，則必須無(wú)條件兌付本金和利息，從而打消一些銀行拖延賴賬的小算盤。中國(guó)人民銀行應(yīng)該敦促各家銀行機(jī)構(gòu)踐履契約精神，無(wú)論多么年深日久，都要將儲(chǔ)戶的錢連本帶息如數(shù)奉上。對(duì)于那些以種種理由拒絕兌付者，要追究相關(guān)責(zé)任人的失信之責(zé)。

家中老人去世后，留下的存單難以兌付的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。年代久遠(yuǎn)，不少儲(chǔ)戶的存單不知道密碼，或者很多信息不清楚，在沒(méi)有老人交代的情況下，查賬審計(jì)就顯得比較困難。而現(xiàn)在的電子賬戶逐漸成為主流，比如電子銀行、網(wǎng)銀購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品、證券與基金賬戶，還有支付寶、理財(cái)通等多種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具，如果最初的投資人不交代清楚，繼承人很難發(fā)現(xiàn)，也無(wú)處可找，很可能就會(huì)成為死賬。因此，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)最好建一個(gè)備忘錄或者文件夾，對(duì)所有賬戶進(jìn)行簡(jiǎn)單記錄，讓家里人都知道，以規(guī)避可能出現(xiàn)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，廣大民眾也要主動(dòng)維權(quán)，必要時(shí)訴諸法律討回公道。這不僅是維護(hù)存單上的紙面價(jià)值，更能在為千千萬(wàn)萬(wàn)儲(chǔ)戶的權(quán)益代言，倒逼銀行增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，積極承擔(dān)責(zé)任。而銀行若想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)契約精神，進(jìn)一步維護(hù)品牌形象。

（編輯：秦風(fēng)）