赴港投保 優勢與風險并存

繼內地人士赴港買奶粉、搶購黃金、排隊購買奢侈品的風潮之后，又刮起一股赴香港買保險之風。

據了解，香港保險行業發展歷史比內地長，無論是產品的豐富程度，還是行業的服務水平，都有很大優勢。目前，香港有來自世界各地的保險公司一百多家，是世界保險巨頭云集之地，而世界各地的人都可以自由選擇到香港購買保險。

香港保單性價比高受熱捧

輸入“香港保險”作為關鍵詞，筆者在QQ里找出數百個相關群，其中有投保人的交流群，更多的則是香港保險代理人、經紀人的業務群。群成員遍布廣東、浙江、北京等地，職業更是涵蓋白領、公務員、企業家等。

筆者聯系了QQ群里的一名深圳企業家網友李先生，已過不惑之年的他為自己在香港買了一份重大疾病險。購買之前，李先生對比了內地和香港的重大疾病險。

同樣是40歲的非吸煙男性客戶投保，按照100萬元（人民幣，下同）的保額，分10年繳納，在內地每年所需要繳納的保費為9.2萬，保障到80歲，而香港某公司的保險僅需每年繳納4.4萬，僅為境內保費的一半左右，且最高保障年限達到100歲。內地規定重疾至少包含6種，共有25種重疾全國適用統一條款，而香港多數險種包含30多種重疾，有部分甚至達到50種以上的重疾種類。

李先生經多方咨詢和反復斟酌，覺得香港的重疾險保障范圍比內地更廣，增值空間也更大，所以選擇了在香港購買該險種。

理賠速度為港險加分

據了解，保險行業在香港發展時間長，保險公司眾多，當地競爭激烈，因此香港保險公司很重視服務和理賠速度。

據香港保險的一名經紀人介紹，內地居民在香港購買最多的是重大疾病險、壽險和儲蓄型壽險，新生兒保險銷售也不錯，買家則以廣州、上海、深圳等一線城市的投資者為主。近年來，北京的大客戶也逐漸增多。

購買香港保險，第一次簽訂保險合同和繳納費用的時候必須親自到香港。正式簽訂保險合同前，香港保險公司還需要進行驗證、錄像、留存內地客人身份證和港澳通行證復印件等一系列程序。之后的理賠和續保，香港保單反而比內地的更便捷，投保人無需親自前往香港，傳真相關文件給代理人即可辦理。

“去年因為孩子生病，理賠過一單，感覺比內地要快。”網友劉女士說，她在小孩出院后，聯系了購買保險的香港公司客服人員，然后將病歷、醫生親筆簽名的證明等材料傳真過去，就成功獲賠了，沒有想象中來回辦手續的麻煩。

“地下保單”不受法律保護

香港保險在內地的悄然興起，引發了一些人對于內地客戶購買香港保險是否合法、合規問題的思考。筆者查詢相關資料了解到，按照我國當前的法規，內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的。但是，需要注意的是，在內地投保或在內地填寫投保書、繳納保費，再由推銷人員或中介將投保單、保費攜帶到香港的保險公司簽發保單的行為則屬于違法行為，該保單屬不合法的“地下保單”，并不受法律保護。

香港某保險公司的一位經紀人表示，目前在香港買保險的內地消費者90%以上是通過朋友、同學、同事等中間人介紹，中間人承擔起達成信任橋梁的重要作用。因此，投資者要對中間人深入了解，不少在內地成交的不合法“地下保單”就是因為輕信了中間人所致。因此，建議內地消費者第一次購買保險和繳納費用時親自到香港辦理。

值得一提的是，一旦確定在香港購買保險，要選擇更有保證的“專業人士”保險經紀人。代表客戶利益在市場上為客戶招標詢價、購買最佳性價比的產品組合。

對此，該經紀人建議，香港保險公司眾多，保險種類也紛繁復雜，要選擇一款適合自己的產品最好選擇保險經紀人，“因香港保險政策不同，保險經紀人需要持牌上崗，往往需花費更大力氣，因此對各家保險公司及產品的優劣勢等更了解，從投保人角度看，依靠這類專業人士更為可靠。”

潛在風險不容忽略

通常來說，吸引內地人到香港買保險，主要是香港保險具有費率低、收益高和覆蓋廣這三個特點。但是，在問到購買香港保險有什么不便和風險時，不少網友都表示，第一次簽單必須本人親自到香港，往來交通、路費雖然數額不大，但多少是一個障礙。除此之外，最擔心的就是不了解香港和內地的保險制度差異，而且因為兩地法律體系不同、監管存差異、幣制不同等原因，需要承擔不少潛在風險。

其中，購買香港保險最大的不確定性是匯率風險，而且這一風險將伴隨著保單繳費期及受益期長期存在。香港保單通常以港幣或美元計價，在10年或20年的繳費期中，人民幣對美元匯率走勢如何、港幣會不會改變聯系匯率制度，一直存在不確定性風險。

除此之外，香港保險受香港法律保護，但并不受內地法律保護。比如，購買了香港的重疾險或健康險后，如在內地就醫，只有就醫于香港保險公司指定的醫院才能獲賠。若在此范圍外就醫，香港保險公司是否會承認是個問題。如果發生理賠糾紛，內地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這會使理賠成本大大增加，并且費時費力。

同時，由于保險期限長，需要長期服務，而保險在香港，生活在內地，只通過通訊工具溝通，難免造成服務上的不便利。

在有這些不便和風險的情況下，內地居民到香港購買保險仍呈井噴之勢，顯然是因為香港保險有著巨大的吸引力。對內地保險行業來說，難免會受到一定沖擊。要應對這個沖擊，內地保險企業需要進一步創新和開拓保險品種，提高自身競爭力。