誰在占公積金的便宜

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公積金設立的初衷是因為沒錢蓋房子而不是沒錢買房子。上世紀90年代初，中國效仿新加坡建立了公積金制度，用于發放住房建設貸款。

后來，腰纏萬貫的開發商出現，蓋房子的錢不再成為問題。1999年，公積金的住房建設貸款停止，從此只用于發放個人住房貸款，成了國家支持的社會互助購房基金。

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互助購房基金當然不能像商業銀行那么“黑心”，目前，公積金住房抵押貸款的利率是4.5%，比6.55%的商業貸款利率低很多。

以多數城市個人公積金貸款最高額度50萬元為例，假設貸款30年，不提前還貸的情況下，公積金貸款總利息41萬元，商貸總利息64萬元，兩者相差23萬元。

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不過對于中低收入群體來說，即便貸款利率再低也沒有用。他們還湊不夠首付款買房，只能眼看著自己每月薪水的近20%被強制抽走，存進一個“不買房就不還你錢”的地方任其慢慢縮水，因為公積金賬戶的利息甚至還沒銀行存款高。

當然，也不能說不還錢，除了買房子，你還有退休、領低保、喪失勞動能力、死亡等機會提取公積金，當然，大多數人不希望遇到這些“機會”。有些地區也有規定，租房時可以提取公積金。

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而買房的人則占了雙重的便宜，不但貸款利率低，貸款后公積金還可以自由提取、自己支配，以每個月個人和公司繳存總額1000元計算，30年里支取的全部公積金如果用來投資互聯網理財產品，總收益可以達到30萬元。

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根據統計，2013年廣州市9%的貸款人使用了約80%的公積金余額，而大約有80%的繳存人仍未使用過住房公積金。截至2014年3月，全國共有1億多人繳存了公積金，總額6.47萬億元，賬戶余額為3.27萬億元。

這筆巨大的沉睡資金由各地自行開發的數百套系統分別管理著，每個系統的成本動輒花費數百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬、上百萬元的升級維護費用。

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住房公積金管理中心用非常低的成本聚攏了巨額財富，然后用這筆錢來發放貸款盈利，甚至還用余額投資國債等金融產品。按規定，增值部分除用于貸款風險準備金、城市廉租房建設補貼外，剩下的就可以用做管理中心自己的管理經費了。