財富傳承 穿上貴族的打底褲

股票市場一派繁榮、經(jīng)濟(jì)狀況改善及諸如推特（Twitter）、Facebook等年輕公司的成功壯大了富裕階層的隊伍，越來越多的人正面臨著上述問題。據(jù)咨詢公司凱捷（Capgemini）及加拿大皇家銀行財富管理（RBC Wealth Management）表示，到2015年，預(yù)計約有440萬北美富人──擁有至少100萬美元可投資資產(chǎn)的人群──他們將持有總額為15萬億美元的資產(chǎn)。而在2012年，這一數(shù)據(jù)為12.7萬億美元，相應(yīng)人數(shù)為370萬。

然而，據(jù)父母和理財顧問稱，相關(guān)挑戰(zhàn)卻正在上升，與此同時，風(fēng)險也在增高。許多富爸爸富媽媽擔(dān)心錢財將被揮霍一空，而孩子的人生也將因為錢變得更復(fù)雜──而不是更容易──或更沒有作為。據(jù)美國銀行（Bank of America） 的私人銀行部門美國信托（U.S. Trust）2013年進(jìn)行的一項調(diào)查顯示，57%的受訪者認(rèn)為他們的子女在25至34歲之前還沒有做好當(dāng)個富人的準(zhǔn)備。而在2012年進(jìn)行的一項類似的調(diào)查中，有51%的受訪者持相同看法。

專家稱，好消息是，現(xiàn)有一些策略能讓財富平穩(wěn)過渡并降低交接風(fēng)險。他們建議父母早點開口談?wù)摷彝ヘ敭a(chǎn)的問題，在孩子長大成人很久之前就要著手進(jìn)行此事，然后在子女將繼承任何遺產(chǎn)臨近之際，再在早期談話的基礎(chǔ)上做進(jìn)一步溝通。

講一講白手起家的故事

幾乎沒有哪個家族世世代代都是富有的。也許是父母那一代，或是祖父母那一代，抑或是曾祖父母那一代，不論是哪一位，家譜上總會有某個人是經(jīng)歷艱苦奮斗后才致富的，而且他創(chuàng)業(yè)初期很有可能遭遇過失敗。

兒童的金融網(wǎng)（Children’s Financial Network）的女董事長尼爾·戈弗雷（Neale Godfrey）稱，這些家庭必須得講一講有關(guān)錢從何而來的故事。該網(wǎng)站是一家總部位于新澤西州切斯特鎮(zhèn)（Chester Township， N.J.）的金融教育公司。

她說：“孩子們對這一切最初是如何創(chuàng)造出來的是如此無知。”在最年幼的這一代呱呱墜地之時，家里的房子通常已經(jīng)很寬敞了，海濱度假屋也很少閑置，而俱樂部會員也是老早就獲得了。

顧問們稱，在講述家族故事的時候，要確保提及這一路中犯過的錯誤、經(jīng)歷過的失敗。生長在這種家庭環(huán)境中──將自己的父母視為超級英雄──的孩子，他們很難成長起來。

提前讓孩子對未來有個底

美國信托的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，那些子女年紀(jì)已達(dá)25歲或大于25歲的受訪者中有53%的人只向他們的孩子透露了一點點有關(guān)自家財富的信息。而另有8%的受訪者更是對此只字未提──據(jù)專家們認(rèn)為，這種方式將會招致禍端。

讓信托人員在繼承人21歲生日那天打電話過去告知他們說，有一筆可觀的財富正等著他們，用這種方式宣告此類信息的做法并不對。顧問稱，與之相關(guān)的對話至少應(yīng)該在12年前就開始進(jìn)行了，而在子女青春期初期，父母就該著手向他們介紹信托人員和顧問了。

戈弗雷說：“這種驚喜從來都是行不通的。孩子們會傻了眼，并且不知道該怎么辦。”

戈弗雷建議孩子在繼承任何遺產(chǎn)之前，早早地就與財經(jīng)顧問會會面。這并不是說，孩子得對家庭財務(wù)狀況了如指掌。專家稱，這種談話可以以一種適合孩子年齡的方式推進(jìn)。

位于加州圣巴巴拉 （Santa Barbara Calif.）的金融教育公司獨立謀生手段 （Independent Means）的首席執(zhí)行長裘琳·戈弗雷（Joline Godfrey，與前述的尼爾·戈弗雷沒有任何關(guān)系）說，她的公司早在孩子們五歲時就開始教授他們金融知識，然后逐漸擴(kuò)展到其他主題，包括什么是信托以及為何與受托人關(guān)系融洽是明智之舉，最后是，當(dāng)他們成年時如何擬訂婚前協(xié)議。

她說：“如果你能早點開啟這種對話，那等他們到了10至12歲的時候，他們就會對金融知識有個大致了解，這比等他們年滿19歲才第一次聽說相關(guān)事宜要更易處理。”

解釋為何需要謹(jǐn)言慎行

一旦孩子對自家的財務(wù)狀況有了一個大致的了解，再向他們解釋謹(jǐn)言慎行和保護(hù)隱私的必要性就容易得多。

這類談話對于那些可能正在社交媒體上建立自己一席之地的青少年和青春期以前的孩子尤其重要。顧問稱，到Facebook或推特上描述全家將去格施塔德（Gstaad）共度滑雪之旅的點滴細(xì)節(jié)將會增加被盜風(fēng)險。最好是在一個更親近的朋友圈內(nèi)以一種更可控的方式分享信息，比如說，發(fā)發(fā)郵件。

克里斯·海爾曼（Chris Heilmann）說，美國信托正在將有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全和身份保護(hù)的內(nèi)容加入到針對客戶子女的金融賦權(quán)（Financial Empowerment）教育課程中去，部分原因是客戶提出了與之相關(guān)的問題。海爾曼監(jiān)管了該項目的創(chuàng)新。

說干就干，要付諸行動

一旦孩子們了解到他們比周圍大多數(shù)人都富有后，父母常常得稍微努力些，向他們傳授腳踏實地的價值觀。

明尼阿波里斯市（Minneapolis）的財富教練、《浪蕩公子與物質(zhì)女孩：如何不當(dāng)孩子的自動提款機》一書的作者內(nèi)森·鄧根（Nathan Dungan）說：“你可以從孩子一說‘我想要’時就開始行動。那些傾向于及時享樂的孩子自尊心較差，而那些認(rèn)為金錢不止是及時行樂的孩子則自尊心更強。”

如果父母不能以身作則的話，那這項任務(wù)就更為艱巨了。當(dāng)家長頻繁出入高檔商場、進(jìn)行大量購物之旅時，再試著向子女教授一美元的價值是很困難的。與之類似的是，如果家長用一種有損他人人格的口吻跟服務(wù)員交流的話，那有關(guān)平等待人的重要性的說教可能也很難有什么分量了。

私人銀行北方信托家庭教育與管理服務(wù)部主管安·菲涅爾（Ann Free）說：“孩子們通過觀察父母的日常行為從而形成了自己對金錢和財富的態(tài)度，這種耳濡目染的影響力超過任何其他東西。”

身為馬薩諸塞州沃爾瑟姆市（Waltham， Mass.）一家報紙編輯的保羅說，他父母在其成長期間從未炫耀過他們的財富。他補充稱，他們并未抱著要從父母那里獲得一筆橫財?shù)钠谕麃韰⒓釉擁椖俊Ｋf：“我們真沒有把一門心思放在那方面，我們只是專注于如何處理好手頭現(xiàn)有的錢。”

鼓勵孩子做點事情

養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣也能從年輕的時候開始。父母可以給做家務(wù)的孩子一些補貼，之后再建議子女到一家餐館或當(dāng)?shù)氐纳痰曜鲆恍┏跫壒ぷ鳌?/p>

菲涅爾說，等孩子們長大一些，父母可以讓他們參與到家庭的日常資金決策中來，比如管理一筆有限的汽車開銷、課外活動或一周的雜貨采購預(yù)算。

專家說，如果這樣做，那當(dāng)孩子將來要管理相當(dāng)大數(shù)目的一筆錢時，他們管理得當(dāng)?shù)臋C會就大得多。佛羅里達(dá)州西棕櫚灘（West Palm Beach， Fla.）的私人顧問吉爾·希普利（Jill Shipley）說，不要擔(dān)心他們在一開始可能會失敗。

希普利列舉了一個富人客戶的例子，該客戶已成年的兒子想要購買一家餐廳的特許經(jīng)營權(quán)。這個孩子在二十幾歲的時候就已經(jīng)在這個行業(yè)工作過一年，之后他父親才同意，如果兒子擬訂一個商業(yè)計劃并聘請一名導(dǎo)師，他才會出資購買特許經(jīng)營權(quán)。三年半的時間，150萬美元的投入，這場試驗最后以失敗告終。

希普利說，但他的兒子繼續(xù)在另一項生意中變成了合伙人，現(xiàn)在正做得如火如荼。她建議稱：“允許孩子犯錯并收獲經(jīng)驗。”