比信用評分更重要的是什么

信用評分問題

問：自從8年前經歷個人破產以來，我把自己的信用評分從300提升至689分，買了一棟房子，一輛二手汽車，存了10000美元。但是最近，我從代收欠款公司收到了兩個被遺忘的醫藥費賬單，這給我的信用報告蒙上了一層陰影，把我的信用評分拉低了80多分。我應該動用我的儲蓄把這些賬單還清嗎？

答：通常情況下，我會鼓勵人們有錢時盡量把債務還清。但是，一旦拖欠并被報告至代收欠款公司，即使償清債務也不會對你的FICO分數有任何幫助。破壞已經形成，這個污點將保留在你的信用記錄中至少7年。

基于這一點，我建議你與代收欠款公司進行溝通，爭取可以償還一小部分欠款，最大程度上保住你的個人儲蓄，債權人一般都會答應。畢竟能收回一部分總比成為壞賬好。但是，這里還有一個重要的警告：當你與其談判一個更低的償還額度時，稅務局通常將被遺忘部分計算為收入，這意味著你需要對這部分錢繳稅。

問：我的信用卡欠款是17000美元，還有21000美元的學生貸款、 汽車貸款以及將在兩年半以后調整的一個浮動利率住房貸款。我的年收入大約37000美元。我怎么才能夠為現在、為退休以及為我兒子們的未來儲蓄？什么時候開始？如何優化配置？

答：首先，你必須要保證可以償清每個月的債務。每個月支付信用卡賬款最低還款額，跟上汽車貸款的還款進度。這些將為你帶來好的信用評分，這意味著你才有資格要求將你的信用卡利率調低。

下一步，我希望你考慮賣掉房子轉而去租房子住。咨詢一下你的貸款方，如果利率調整，那么調整后你每個月的還款額是多少，如果還款額度高得讓你感到吃驚，我希望你考慮把房子賣掉。如果你可以賣房并且有足夠的錢支付貸款以及移動成本，我建議你現在就開始著手這么做。這一步通過降低你當前的費用，讓你未來更好地掌握自己的財務狀況。假設租房住可以為你省出一部分閑置資金，我希望你開通兩個賬戶，以助于你建立平和的心態：一個緊急現金賬戶和一個羅斯IRA賬戶。未來的某個時候，當你在所選擇的領域找到新的全職工作，你可以再重新考慮買房。

問：我和我老公在為14000美元信用卡貸款發愁，我們每次都在將要被起訴之前才能還上欠款。如何能夠盡快地消除信用報告的污點，提高信用分呢？

答：你和你老公首先需要自省，想想為什么花費失控，甚至超出個人能力支付范圍，為什么積聚了那么多的貸款。如果你無法找到過度消費的原因，你就會重復犯錯。

最后我要說的是，只要你能保持信貸比低于30%，并且按時還款，你的信用分就會自然而然地提高。但我們不知道這個過程要花費多長時間。建議你到網站MyFico.com了解影響個人信用評分的因素都有哪些。