淺析保險市場中道德風險和逆向選擇的消極影響

[摘要]保險市場是典型的信息不對稱市場。由于保險機制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，導致道德風險和逆向選擇的產生。道德風險和逆向選擇嚴重影響了我國保險業的發展。

[關鍵詞]保險市場；道德風險；逆向選擇

在保險市場中，道德風險可以分為兩類，第一類：保險人的行為沒有被被保險人察覺，從而產生道德風險；第二類：被保險人的行為沒有被保險人察覺，從而產生道德風險。一般來說，在市場競爭條件下，第一類道德風險會隨著競爭的加劇及保險業監督機制的健全逐漸減少。因此，我們一般將注意力主要放在由被保險人帶來的第二類道德風險上。在我國，一般直接將保險中的道德風險定義為“被保險人或受益人為謀取保險金而有意識的制造事故，致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不采取減輕損失的有效措施，故意擴大保險標的損失程度的危險”。這類危險的產生，是因為保險人無法確知被保險人的真實意圖和實際行為，同時對于保險標的和保險事故本身，也不如被保險人了解的詳細。這種雙方信息的不對稱，使被保險人有了可乘之機。

保險市場中的逆向選擇是指由于保險公司與投保人之間的信息不對稱，而導致的次品驅逐良品的現象。比如購買健康保險，不同人的身體素質、生活方式等各不相同，結果導致保險風險大小不同。這樣的風險信息是個人的私有信息，保險公司無從獲知到，保險公司對所有人以同樣的保險費率進行保險。但是這樣運作，保險公司將很可能由于多數的投保人是高風險類型人士而破產。因為如果只有很容易得病的人投保健康保險，而不容易得病的人不參加保險，那么保險公司需要賠付的錢將遠遠高于他們按照平均患病率計收的保費，從而給保險公司帶來巨大的損失。這里私有信息的存在，使得投保人可以就他們本身的身體情況或風險程度說謊，導致容易遭遇風險的人們成為保險公司客戶。這種選擇叫做“逆向選擇”。逆向選擇會導致保險公司因風險過高而破產。

道德風險和逆向選擇兩個概念既有聯系又有區別。二者的聯系是根源相同，都是源于信息不對稱；本質相同，都是一方利用信息不對稱欺詐另一方。二者的區別是道德風險是指“進入市場后的行為”，逆向選擇是指“進入市場前的行為”，選擇不進入市場，交易消失。

一、保險市場中的道德風險和逆向選擇對保險業發展的消極影響

（一）道德風險對保險業發展的消極影響

1.加大事故發生的幾率。購買保險后，人們放松了警惕，事故發生概率自然增加。以家庭財產保險為例，在投保人沒有購買家庭財產保險的情況下，往往會采取多種防范措施以防止家庭財產失竊，因而家庭財產失竊的概率較小。購買了家庭財產保險后，一旦家庭財產失竊，保險公司負責賠償，導致他們的防范意識降低，就有可能不再采取防范措施，從而導致家庭財產損失的概率增加。

2.道德風險妨礙了市場資源的有效配置。以醫療保險為例，假定醫療保險機構每年按照個人看病的概率向個人收取醫療保險費。因此個人負擔的醫療成本將隨著看病次數與醫療費的增加而增加，個人不會無節制增加對醫療服務的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個人的醫療保險費與個人的就醫次數與實際醫療支出毫無關系，無論就醫次數多少，花費的醫療費用高低，都向保險公司支付相同的保險費。那么將出現個人無節制的增加對醫療服務的需求。顯然，這種無節制的需求是不符合資源配置效率要求的。

（二）逆向選擇對保險業發展的消極影響

假定市場上只存在兩類投保人，一類遭受損失的可能性較大，屬于高風險投保人；另一類遭受損失的可能性較小，屬于低風險投保人。如果保險人清楚每一類投保人的狀況，他將對兩類投保人收取不同的保費。但實際上保險人很難清楚地了解每一個投保人面臨的風險情況，無法區分“高風險者”與“低風險者”，那么他只能按平均水平收取保費，保費水平介于應向“高風險者”收取的高額保費和應向“低風險者”收取的不足額保費之間，實際是“低風險者”補貼了“高風險者”。顯然“高風險者”樂于接受這一水平的保費而“低風險者”將拒絕。于是市場上將只剩下“高風險者”與保險公司進行交易。保險公司在知道了“低風險者”不會投保之后，必然會提高保費。因此逆向選擇將導致“低風險者”遠離保險，導致優良客戶被排擠出市場。

二、防范保險市場道德風險和逆向選擇消極影響的措施

（一）完善保險行業法律法規

完善法律法規對于防范保險業中的道德風險和逆向選擇是十分必要的。中國有關保險的法規主要是人大常委會通過的《保險法》，中國保監會發布的《保險公司管理規定》，和與其配套的保險代理人、保險經紀人、保險公估人等的管理規定和辦法，這些法律法規還需要完善。只有完善法律法規，才能更有效防范道德風險和逆向選擇，從而保證我國保險業健康有序發展。

（二）加大保險核保力度

核保人員的核保，對防范道德風險和逆向選擇非常重要。首先核保人員對投保人資格、保險標的、保險金額等內容進行審核，這樣可以明確投保人的動機，盡量減少承保具有道德風險的保單。其次核保人員進行風險調查與評估，以達到精算保費，降低精算帶來的風險。再次核保人員也應該搜集投保人信息，并與銷售人員獨立進行比對，以達到良好的監督效果。

（三）強化客戶服務管理

建立良好的內部控制制度，是保險公司實現利潤最大化的前提條件。可以說銷售產品時沒有什么問題，那么以后核保理賠自然就順利了。因此對銷售人員的監管應實行多層次的監管，從保險公司對銷售人員的制度規定，到保險公司核保過程，再到客戶的服務管理。客戶服務管理主要以客戶服務為主，以銷售人員在銷售產品時是否履行了最大告知義務為輔。

（四）建立和完善個人信用體系

市場經濟是一種信用經濟，商業信用降低了交易成本，但同時也帶來了信用風險。信用風險，不僅給企業帶來巨大損失，而且還導致社會信用危機。個人信用體系已經在銀行等金融領域內得到一定的發展。保險業道德風險和逆向選擇產生的主要原因就是保險公司對其客戶的信譽、道德品質無法充分了解，從而無法有區別的制定保費，因而有必要建立完善個人信用體系。中國目前顯然缺乏這樣的個人信用體系。工商局的企業登記名冊，難以全面反映企業的真實情況。至于個人信息，銀行、公安等部門各自都收錄了一些，但這些信息是不對外公開的。我國應建立和完善個人信用體系，這個體系不僅要收錄個人基本信息，更應和相關部門及媒體合作，實現信息的安全共享。

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作者簡介

王乙（1987-），男，漢族，吉林省長春市人，助教，教育學碩士，單位：遼寧理工學院，研究方向：公共事業管理。