5大損財(cái)陋習(xí)

財(cái)務(wù)決策太死板

你想為退休存下更多錢、提高你的緊急備用金、還清你的信用卡貸款。但是，不管你多么迫切地想去做對的事，你總是發(fā)現(xiàn)自己掙多少花多少。這里最簡單的彌補(bǔ)辦法是：做理財(cái)方面的決策時(shí)更機(jī)動一些。比如開通每月固定轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，把錢從你的支票賬戶轉(zhuǎn)移到你的羅斯賬戶（Roth IRA）和儲蓄賬戶，并給你的信用卡開通自動還款業(yè)務(wù)。不要太刻意地把注意力用在如何花費(fèi)每一美元上，把握大局，你才能把錢用在刀刃上。

貶值的儲蓄

在儲蓄賬戶里的錢，如短期存款憑證（CDs）或者貨幣市場存款——都是用作緊急備用金的最常見形式。但是，去實(shí)現(xiàn)一個(gè)長期的投資目標(biāo)，比如為退休做準(zhǔn)備，還是應(yīng)該考慮買股票。離你的財(cái)務(wù)目標(biāo)越久遠(yuǎn)，通脹吞噬掉你的購買力的時(shí)間越長。按3.5%的通脹率計(jì)算，現(xiàn)在你能用100美元購買的東西，20年后需要花200美元才能買到。長期現(xiàn)金存儲賬戶利息率低于1%，這還遠(yuǎn)不足以打敗通脹。

長期汽車租賃

汽車消費(fèi)研究公司Edmunds.com預(yù)計(jì)，2013年進(jìn)入美國家庭的汽車數(shù)量是1560萬輛，為2008年以來的最高值。讓我很擔(dān)憂的是，這些車中25%都是租賃的。如果租賃人每三年更新一次合同（就像很多人都這么做的一樣），他們似乎等于在支付無限期的月供。如果你在2014年能買得起一輛新車，建議不要去租。買車時(shí)，貸36個(gè)月期的貸款（即使汽車經(jīng)紀(jì)商愿意給你提供60個(gè)月期的貸款）。你的車是一個(gè)不斷貶值的資產(chǎn)，盡可能少貸款，并且盡快地還清。

過于消極

我們通過剛剛發(fā)生的事情來推斷未來，這很正常。但是這種傾向，也叫做“近期偏好”，通常會置你的財(cái)務(wù)狀況于危險(xiǎn)境地。例如，在2008年的經(jīng)濟(jì)衰退期，受驚的投資者快速地從股票市場抽出數(shù)十億美元，很多人之后沒有將資金用于再投資，沒有抓住接下來的市場反彈（自從2009年初以來上漲了150%）。當(dāng)時(shí)事誘使你作出倉促的決定，你要提醒自己市場在變化，波動是暫時(shí)的，增長的潛力是長期的。

反應(yīng)滯后

建立你的財(cái)務(wù)安全，時(shí)間非常重要。舉個(gè)例子，比如在你30歲時(shí)開始每月存200美元，你可以到70歲時(shí)積累超過398000美元（假設(shè)年回報(bào)率為6%）。如果等到31歲才開始，到70歲時(shí)將少25000美元，這就是復(fù)利的力量。這種理念與貸款正好相反，花費(fèi)30年去還清利息為5%的300000美元的貸款，你要還的利息額就高達(dá)280000美元。如果每年你額外多還一次款，你可以將貸款的年限縮短超過4年，同時(shí)節(jié)省利息50000美元。因此，時(shí)間就是金錢，不管你要設(shè)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)是什么，想到就馬上行動吧。