不同人生階段 保險有何作用

保險具有諸多功能，防范風險、強制儲蓄、合理避稅等。不同的人生階段，所需的保障不同，保險所能體現的功能也不同。

單身階段（22～30歲）

這個年齡階段的人，基本上剛踏入社會，經濟收入不穩定，處于資金積累階段，但生活壓力較大，多數需要支付房租等費用。在這個時期不應對保費投入過多，應該考慮購買一些意外險、健康險，可適當購買壽險。不建議購買養老保險和投資理財類型的保險。

意外事故的發生令人防不勝防，所以意外險對于每個人來說都是必備的險種。處于這個階段的年輕人，更應重視意外險的功效。年輕的白領上下班經常乘坐交通工具，外出活動較為頻繁，存在很多引發意外的風險因素。意外險有很多種類，公共交通意外保險、旅游保險、工傷意外傷害保險、意外傷害綜合保險等。應根據個人的需求選擇不同種類。意外發生時，有保險作為底牌，很大程度地減輕了財務負擔。

健康險對于每個人來說也是重中之重。健康險可細分為重大疾病保險、住院費用補償保險、住院定額給付保險等。對于家庭和個人來說，重大疾病的發生都是災難性的。疾病擊垮的不僅僅是一個人的身體，甚至會破壞一個家庭。雖然這個年齡段的人年輕力壯，但環境污染、食品問題等容易導致疾病的隱患不容忽視，且年輕人工作壓力過大，患病幾率增加。通過購買重大疾病保險不僅可以為自己的健康提供一份保障，在罹患重大疾病時對家庭經濟也有一定補償。

二人世界（28～35歲）

進入這個階段，工作趨于穩定，收入逐漸增加，但由于新婚夫婦剛組建家庭，沒有形成財務規劃意識，可能出現過度消費現象，很容易成為“月光族”。這個階段保險在起到保障作用之外還發揮了強制儲蓄的功能，通過每個月固定交納保費，可以幫助夫妻二人樹立正確的理財觀念。

成長期的家庭財務狀況處于緊張階段，夫妻二人的經濟收入雖逐漸上升，但在房貸、車貸的重擔下，對風險的防范容易被忽略。多數家庭熱衷于追求高回報率的投資產品，如股票、期貨等，進一步加大了財務風險。其實，在任何階段想要實現財富的增長，都要有保障作為基礎。因為一旦意外或風險發生，很容易對家庭財務造成沖擊。對于處在財富積累階段的家庭，尤其應規避這種沖擊。

因此，成長期的家庭很有必要補充定期壽險來達到適當的財務保障。這不但能夠保障自身需求，同時也讓家人不會因為自己所遭遇的風險而影響未來的生活?？紤]到壽險保障時應結合家庭的房貸期限以及未來子女長大成人的年限，保障期限為20年左右的定期壽險較為合理，這樣可以保證當定期壽險保障期限屆滿時，房貸已經還款結束，子女也長大成人，無須再承擔過大的家庭責任和經濟負擔。

三口之家（30～50歲）

這個階段的家庭，財務狀況已經基本穩定，形成了一定的理財模式。但這種家庭很容易形成錯誤的保險規劃概念，即過于重視為孩子購買保險，而忽視了家庭經濟支柱的保險保障。此階段的人群，應根據家庭責任以及現有理財方式和風險狀況適當提高夫妻二人的意外、健康和定期壽險保障。因為只有在保障了自身的健康之后，才能保證其他家庭成員的穩定生活。同時應開始養老保險的規劃，特別是涵蓋具有分紅功能的保險。分紅型養老險的特點是可以強制儲蓄，抵御通脹，合理避稅，同時增加被保險人的風險保障額度。

對于那些孩子逐漸長大的三口之家，在經濟條件允許的情況下可開始考慮為孩子規劃教育金、婚金保險，作為對未來子女教育費用、婚嫁開支的補充。

成熟家庭（51歲以上）

此階段的家庭，雖不再面臨工作壓力和沉重的房貸、車貸壓力，但擺在面前的是子女的婚嫁開支和未來自身的醫療和養老費用。隨著年齡的增長，自身收入逐漸下滑，僅依靠社保顯然不能應對未來高額的醫療費用和養老開支，所以還需適當購買商業保險來保證老年的平穩生活。

對于中老年人來說，不建議購買長期健康醫療保險，因為這個年齡段需要交納的保費較高，但并不能獲得更高的保障，只是造成家庭經濟的消耗。建議該年齡段的人群考慮購買短期交費，低保額的分紅年金保險，這樣在規劃理財的同時又可以獲得每年的養老補充，還可附加住院醫療或住院補貼類的保險。

對于中老年人還存在一個較大的風險——意外傷害。隨著年齡逐漸增長，老年人的反應和行動能力下降，意外很容易發生，因此可以適當購買一份意外綜合保險，作為意外來臨時的應對措施。

好的保險規劃不僅能夠提升現有的生活質量，還能作為未來不確定性的一道防護墻。保險規劃不應盲目，對于不同的家庭成員，應分清主次，保障要適當。過度投保不僅不會為家庭帶來收益，并且會形成家庭經濟的消耗和浪費。平衡好不同人生階段保險的功能，利用不同種類的保險產品進行配置，才能形成完善的家庭保障規劃。