如何到達理財?shù)谝粋€轉折點

本人于2011年6月畢業(yè)，學習金融專業(yè)。畢業(yè)后就職于一家外企公司，公司負責住宿和伙食，有適當伙食補貼?？鄢咫U一金后，月收入3200元。目前共有1.5萬元存款，其中各類型定期存款1萬元，貨幣基金投資5000元。

理財目標

關注理財后，了解到多數(shù)銀行理財產(chǎn)品標準為5萬元起存，可見5萬元是理財?shù)牡谝粋€轉折點。于是我制定了第一個目標：2014年年底，存下人生中的第1個5萬元。

財務分析

從開始實習至目前，工資收入共約7萬元，如今卻只積累了1.5萬元存款。主要原因歸結為一直以來自己毫無理財概念，生活中無記賬習慣，不了解資金的去向。

目前處在收入增長期，想要達到積累存款的目標，必須通過限制各種支出，節(jié)省不必要的開支，積少成多。具體分為以下3個步驟。

第1步，計算每月的收支額度，控制支出 月收入3200元，預計年終獎收入6000元，合計年收入44400元。計劃在1年內(nèi)存下3.5萬元，即支出花費應控制在9400元內(nèi)，平攤到12個月中，每月支出額度應控制在783元。

第2步，目前的支出情況 公司內(nèi)有補貼，每月伙食和住宿費僅需250元，日常生活用品預計100元，零食花費200元，交通費240元，人情費200元，購置衣物200元，手機話費80元，其他花費100元，合計月支出1370元，超支587元。一年總資金缺口為7044元。

第3步，檢查是否存在節(jié)約空間 目前月支出為1370元，停止不必要的支出是需要立即貫徹的原則。每月住宿、伙食費用250元，生活用品消費預算100元，這2項為每月穩(wěn)定且必要的支出，不需縮減；零食消費200元，主要用于周末去小鎮(zhèn)上吃飯聚會，此項支出可縮減為100元，一年共計節(jié)約1200元；交通費，可充分利用公司每周的班車，將此項開支縮減為120元，年度可節(jié)約1440元；人情費，辦公室里凡是較熟的同事結婚，都會請去參加婚禮，最低標準200元。一年參加婚禮的份子錢平攤下來，最多可節(jié)約400元；購置衣物的花費，公司會發(fā)一些衣服和鞋子，平時很少購物，唯季節(jié)更換時適當購置些衣物，預計一年可節(jié)約400元；手機話費80元，因認識朋友，辦理了內(nèi)部員工國內(nèi)親情號碼套餐，每月只需3元，享受500分鐘長途。加之辦理的集團優(yōu)惠充值返話費活動，每月的手機話費支出不多，預計年度可節(jié)約100元；其他花費，每月100元，年總合計1200元。包括節(jié)假日回家的路費、購物費用。一年工作辛苦，選擇高鐵較為便利且當天即可到家。來回高鐵的費用700元，加上轉乘汽車的花費100元，剩余用作饋贈禮品和購物。

綜上所述，支出共計可節(jié)約1200+1440+400+400+100=3540元。總缺口7044元-可節(jié)約花費3540=剩余缺口3504元。剩余的3504元缺口希望通過開源的方式實現(xiàn)。

理財規(guī)劃

首先需了解開源的途徑?？吹胶芏嗳送ㄟ^兼職和擺地攤增加收入，非常羨慕和欽佩。但并不適合自身情況，因地處偏遠少有超市兼職的機會，也缺乏擺夜市的能力和膽識，仔細思量后，把目標轉向公司內(nèi)可實現(xiàn)的額外收入。

額外收入1 作為公司的一項企業(yè)文化，公司每月設置快報專欄，凡投稿必采納，原創(chuàng)作品50元，每月最多投稿2篇。平日里我比較喜歡文學，因此打算通過寫稿增收，每月定投1篇原創(chuàng)，這樣下來一年可補充600元缺口。

額外收入2 公司規(guī)定實行績效考核制，績效優(yōu)良的員工，每月可額外獲得30%、15%的獎金。根據(jù)以往兩年的經(jīng)歷，預測1年內(nèi)有3次績效可達良，獲得績效獎金300元。另外，公司設有全勤獎30元。根據(jù)以往表現(xiàn)，預計一年中10個月可全勤，即可獲得30×10=300元全勤獎金。

額外收入3 調(diào)薪和升職收入。每年7月公司進行調(diào)薪，預測至少上調(diào)100元，一年下來預計可增加收入1200元。根據(jù)公司制度，2014年5月我將具備晉升資格，晉升后可加薪大約500元，截至7月末可拿到增加的1000元薪水。

額外收入4 投資收益。之前提及，目前存款共1.5萬元。具體分配如下：1萬元定期存款，根據(jù)1年期存款利率3.25%計算，到期可獲得利息325元；5000元用于購買貨幣基金。選擇的貨幣基金是騰訊網(wǎng)推出的現(xiàn)金寶，目前已收益30元。按照年化收益率3.5%保守計算，年末可收益175元。投資現(xiàn)金寶時，支付寶還未推出余額寶，后因余額寶受廣泛關注，才開始了解。嘗試存入500元，每天收益6分錢，收益可觀。由于現(xiàn)金寶由騰訊推出，QQ盜號現(xiàn)象時有發(fā)生，存在安全隱患，而支付寶設有賠付制度，收益高于現(xiàn)金寶且信息透明，未來決定將結余的資金轉入余額寶中。

制訂了具體理財規(guī)劃后，重新計算月結余資金。原本每月支出為1370元，規(guī)劃后縮減至1075元；原本月收入3200元，加上每月確定的稿費增收50元、加薪100元，月收入可提高至3350元，即每月可結余3350-1075=2275元。按照2200元計算，1100元存入銀行定期存款1年，年收益1100×3.25%=35.75元；另外的1000元投資在余額寶和現(xiàn)金寶上，按照年化收益率3.5%計算可獲收益1000×3.5%=35元。

綜上所述，收入可增加：稿費（50×12）+績效考核300+調(diào)薪（100×12）+全勤獎金（30×10）+升職增收1000+投資收益（325+30+175+35+35）=4000元。

原有的資金缺口3504元，經(jīng)過規(guī)劃后增加收入4000元來彌補，如此計算下來，1年內(nèi)，不僅存夠了3.5萬元，實現(xiàn)了至2014年底的5萬元存款目標，還有500元左右的結余。

上述1年的理財規(guī)劃。說起來簡單，執(zhí)行起來尚存在不少的阻礙，希望自己能努力堅持下去，實現(xiàn)存款目標。

作者系第三屆百姓理財規(guī)劃大賽季軍、手機騰訊網(wǎng)財迷團網(wǎng)友