理財就是理生活

招商銀行發(fā)布的《2013中國私人財富報告》顯示，2012年全國個人可投資資產(chǎn)規(guī)模約80萬億元，2010～2012年可投資資產(chǎn)規(guī)模年均復(fù)合增長率達到14%。2012年年末，中國高凈值人群擁有可投資資產(chǎn)規(guī)模達到22萬億元。

富裕起來的中國人，開始走向全球，影響世界。中國版的全民理財季正在上演。

什么是理財

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。參照教科書上對理財?shù)亩x，簡而言之，理財是理一生的財，經(jīng)營主動風(fēng)險，管理被動風(fēng)險，創(chuàng)造一生的現(xiàn)金流。

首先，理財是理一生的財，而不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題。

其次，理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。

最后，理財也涵蓋了風(fēng)險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風(fēng)險）。

理財，讓錢生錢都被放在了第一位。可是大多數(shù)中國人不懂個人理財，更不精于個人理財。一旦公司不景氣，工作不順利、投資不當(dāng)、遭遇意外、發(fā)生重大疾病，自己的財富便隨之大幅縮水，甚至?xí)绊懙郊胰恕?/p>

為什么要理財

我們需要保障自己有一個更加美好的明天，而不是過今天錦衣玉食、明天流浪街頭的生活。在電影里，戲劇的生活是一個精彩的故事，發(fā)生在我們身上，就是事故了。理財是指對個人已有資源進行有效配置，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的行為。通俗地講，就是為了讓自己今后的生活不僅有著落，而且能過得更好。

我與大家分享一下自己生活的3個片段：賺的第一分錢；失去的第一個親人；最喜歡的一部電影。

我賺的第一分錢，是真的只有1分錢。上小學(xué)2年級時，我?guī)袜従拥内w大爺打了一壺酒，大爺給我1分錢作為表揚。我興奮地跑回家，告訴母親，我今天賺錢了。母親是一家之主，父親是一名醫(yī)生，還有一個小我1歲的弟弟。考上大學(xué)，是當(dāng)時大多數(shù)農(nóng)村家庭對孩子的最大期望。父母省吃儉用，卻舍得在書本教育上投入，家中最大的支出，就是我和弟弟的教育費用。我當(dāng)時最大的愿望，就是能夠有足夠的零花錢買課外書。

我印象最深的離別，是姥姥的去世。我是由姥姥帶大的，對姥姥有特別的感情。她去世那年，我剛通過北大法律碩士的初試，回安徽過年，等待復(fù)試。回到老家的時候，才知道姥姥已經(jīng)病重了。慶幸的是在姥姥最后的生命里，我陪在她身邊，不幸的是我在經(jīng)濟上無能為力。我當(dāng)時最大的愿望，就是有很多的錢，可以把姥姥送到最好的醫(yī)院、請最好的大夫，像電影《遺愿清單》中摩根·弗里曼和杰克·尼科爾森主演的兩個患了末期癌癥的病人一樣，在面對癌癥為他們帶來的“死刑”時，仍能享受落日的余暉，度過豐盛而歡樂的人生。

我最喜歡的電影是《肖申克的救贖》。銀行家安迪的妻子有婚外情，偷情當(dāng)天晚上被人槍殺，因而安迪被指控用槍殺死了她和她的情人，被判無期徒刑，這意味著他將在肖申克監(jiān)獄度過余生。但是，希望是人類最美好的擁有，只要自己不放棄，希望就會永遠(yuǎn)相伴相隨。無論多么牢固的監(jiān)獄，也關(guān)不住一顆自由的靈魂。

著名的經(jīng)濟學(xué)幸福公式是“幸福=效用÷欲望”，但是在物質(zhì)文明盛行的當(dāng)下，改成“幸福=財富÷欲望”可能更貼切一些。財富往往量化為收益率的多少，人們都希望在盡量短的時間內(nèi)獲得盡量多的財富。欲望是我們的期望和擔(dān)憂，因為欲望的成本比較低，我們躺在床上就會生出許多欲望，所以長得比較快。我們追求收益時，往往忽視風(fēng)險；期望美好生活時，往往沒有任何規(guī)劃。

如何理財

理財規(guī)劃一般流程分為四步。

一是回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，是最基本的前提。

二是設(shè)定理財目標(biāo)。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。

三是明確風(fēng)險類型。不要作不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好假設(shè)。比如很多客戶把錢全部放在股市里，沒有考慮到父母、子女及家庭責(zé)任，他的風(fēng)險偏好偏離了能夠承受的范圍。

四是資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性。在所有資產(chǎn)里做分配，然后是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。

文章《細(xì)讀葬禮主持人袁君，死亡的角度看生命》使我頗受啟發(fā)。向死而生，也許會對生命有另一種演繹。

向死而生，指的不是活著的人與等候在生命盡頭的死亡之間的外在關(guān)系，人們不是一步步走向還在遠(yuǎn)處尚未到場的死亡，而是在我們的“走向”本身中死亡已經(jīng)在場；或者說，向死而生的“向”，實質(zhì)上是死亡的存在本身的顯現(xiàn)，人始終以向死而生的方式存在著。

生命如此，理財亦如此。以終為始，先做好風(fēng)險管理，儲備好專項資金，再謀求收益最大化。