排列組合理財法

家庭理財規(guī)劃的法則很多，“4321理財法則”是較為流行的一種。它的基本內(nèi)容是：將一個家庭的年收入按照40%、30%、20%、10%的比例分成4個部分，分別對應(yīng)“生活（衣食住行）、投資、儲蓄、保險”4個方面的家庭開銷，再根據(jù)不同家庭年收入水平做出相應(yīng)的分配方案，比如富裕家庭的投資比例可以大一些，而低收入家庭則應(yīng)把主要支出放到生活和儲蓄上。

若引入一個新的思路：按照“排列組合”方法對“4321理財法則”進(jìn)行處理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24種排列組合方式，對應(yīng)24種理財方案。需要說明的是，這些理財方案并不全都具有價值，還應(yīng)該加入某些限定條件，使理財方案能夠更加滿足實(shí)際理財需要。

這些限制條件是：保費(fèi)占年收入的10%或20%，儲蓄占年收入的20%或30%，生活消費(fèi)占年收入的30%或40%。

加入這3個限制條件后，得到的理財方案更加符合現(xiàn)實(shí)生活中不同家庭的實(shí)際理財需要。

最終可以得到4個實(shí)用型理財方案，分別是：

（A）投資占年收入的10%、保費(fèi)占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（B）保費(fèi)占年收入的10%、投資占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（C）保費(fèi)占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（D）保費(fèi)占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、生活消費(fèi)年收入的30%、投資占年收入的40%。

以上4種理財方案分別對應(yīng)收入水平不同的家庭，詳細(xì)情況如下表所示。

其中，A方案適用于無社會保險的低收入家庭。由于這類家庭沒有單位購買的社會保險，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而這類家庭需提升至20%。由于家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費(fèi)和儲蓄上，生活消費(fèi)一旦超支就需用儲蓄來應(yīng)急。

B方案適用于有社會保險的中低收入家庭。由于單位給家庭成員購買了社會保險，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時，由于家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，有更多的資產(chǎn)用來投資。

C方案適用于有社會保險的中高收入家庭。這類家庭的成員已經(jīng)有社會保險，自己額外負(fù)擔(dān)的保費(fèi)占比較低。由于家庭收入水平比前2種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲蓄所占比例雖然低，但由于家庭收入基數(shù)大，完全可以滿足應(yīng)急需要。

D方案適用于有社會保險的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會保險，自身負(fù)擔(dān)的保費(fèi)壓力小。同時，由于這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費(fèi)上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用來做投資，實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。

案例1

小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會保險。

小張屬于典型的“無社會保險、低收入”單身家庭，應(yīng)該按照A方案進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃：（1）20%的年收入用于購買保險。首先應(yīng)為自己購買最低檔次的社會保險，剩余資金用來購買意外保險、大病保險等商業(yè)保險作為有效補(bǔ)充。（2）他應(yīng)把最大比例的2部分資金（年收入的40%、30%）放在生活和儲蓄上。一旦生活消費(fèi)超支，可以用銀行儲蓄作為應(yīng)急和補(bǔ)充。（3）用剩下的少量資金（年收入的10%）作為投資嘗試。由于資金量比較小，他這樣做的主要目的并不在于能掙多少錢，而在于學(xué)習(xí)——利用小資金積累投資經(jīng)驗(yàn)，為以后培養(yǎng)投資感覺。

案例2

王先生35歲，單身，10年工作經(jīng)驗(yàn)。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險一金的社會保險，而且還為他繳納了補(bǔ)充醫(yī)療保險等商業(yè)保險。

王先生屬于典型的“有社會保險、中高收入”單身家庭，應(yīng)該按照C方案進(jìn)行理財規(guī)劃：（1）王先生的社會保險已經(jīng)非常完備，他只需用年收入的10%來購買商業(yè)保險，可選擇意外保險、大病保險、健康保險、人壽保險等險種。（2）在投資方面，由于王先生的保障比較完備，他可以減少銀行儲蓄所占年收入的比例，占20%即可，從而可以把更多比例的資金（年收入的30%）用于投資，使家庭資產(chǎn)更具有進(jìn)攻性，不僅能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、還能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。

案例3

李先生38歲，目前是某國企的部門經(jīng)理，年收入12萬元，比較穩(wěn)定；妻子趙女士今年35歲，某國企的普通會計，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會保險都比較完備；兒子10歲，小學(xué)4年級學(xué)生。

李先生家庭屬于“有社會保險、中低收入”的三口之家，可以按照B方案進(jìn)行理財規(guī)劃：（1）用年收入的10%購買商業(yè)保險。首先給孩子購買兒童社會保險，然后再給大人和孩子購買意外保險和大病保險。（2）將家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投資。應(yīng)優(yōu)先選擇購買穩(wěn)健型投資理財產(chǎn)品。

案例4

周先生45歲，某公司總經(jīng)理，年收入大約60萬元；妻子吳女士43歲，某公司財務(wù)總監(jiān)，年收入接近40萬元。夫婦二人不僅擁有完備的社會保險（包括五險一金），而且還有公司為其購買的補(bǔ)充商業(yè)保險，包括意外保險和大病醫(yī)療保險。由于工作繁忙，他們一直沒有生育自己的子女。

周先生家庭屬于典型的“有社會保險、高收入”的丁克家庭，可以按照D方案進(jìn)行理財規(guī)劃：（1）用家庭年收入的10%來購買商業(yè)保險，可以選擇購買高端醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。（2）將家庭年收入的20%用于銀行儲蓄、30%用于生活開銷，以滿足家庭的應(yīng)急需要和基本生活需要。（3）可以把家庭年收入的40%用于投資，可適度追求進(jìn)取型投資。