商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的探討

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，導(dǎo)致在整個(gè)金融總資產(chǎn)中，非銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)越來越多，所占的份額也隨之越來也巨大，并且在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的進(jìn)程中，占有舉足輕重的地位。本文先簡(jiǎn)單分析了銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的異同之處，之后闡述了銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作。

關(guān)鍵詞：銀行;非銀行金融機(jī)構(gòu);合作

非銀行金融機(jī)構(gòu)的作用主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一它作為銀行的補(bǔ)充，對(duì)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展具有舉足輕重的地位，第二，非銀行金融機(jī)構(gòu)相對(duì)銀行而言，具有加快融資、高新技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力等多種優(yōu)點(diǎn)，這些都加速了非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的融合，使非公有制經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了寬松、自由的市場(chǎng)環(huán)境。因此，非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生是改革和時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，在發(fā)展自身的同時(shí)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制改革的深化。

一、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的異同

為充分地對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)分，首先應(yīng)該明確兩者的概念，銀行是貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是依據(jù)法律建立的，主要通過經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)來獲得盈利的一種金融機(jī)構(gòu)。所以可以根據(jù)銀行的職責(zé)，劃分銀行的類型，主要包括商業(yè)銀行、投資銀行等等，銀行的出現(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而非銀行金融機(jī)構(gòu)通過長期性投資獲得盈利，在資金的籌集中也不同于銀行，它們主要通過發(fā)行股票、債券，提供保險(xiǎn)等不同于銀行的形式，進(jìn)行資金的籌集，來滿足金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

從銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的概念中我們不難看出，兩者存在相同的地方：第一，兩者通過信用的方式籌集大量的資金，通過資金的周轉(zhuǎn)來獲得盈利;第二，兩者都要遵循國家的法律法規(guī)，不能忽略法律法規(guī)的存在，因此在兩者劃分活動(dòng)范圍時(shí)要滿足國家經(jīng)融法規(guī)的要求。

盡管兩者存在相同之處，但也存在著明顯的區(qū)別，首先，兩者信用業(yè)務(wù)形式不同，非銀行金融機(jī)構(gòu)主要通過發(fā)行股票、債券等形式籌集資金，因此在機(jī)構(gòu)開展的形式中，主要依托投資公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)來完成資金的籌集，而銀行主要通過面向存款者籌得資金，兩者信用業(yè)務(wù)形式存在很大的不同;其次，兩者社會(huì)資金流動(dòng)過程中扮演的角色、所起到的作用不同，銀行是國家與市場(chǎng)資金循環(huán)的紐帶，能夠在一定程度上促進(jìn)社會(huì)資金的流通，保障人們的生活需求，而對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)而言，在整個(gè)社會(huì)資金流動(dòng)過程中處于中介地位，這種中介地位主要指通過買賣證券，在證券的交易過程中不斷進(jìn)行初級(jí)證券和間接債券的買進(jìn)與發(fā)放，促進(jìn)社會(huì)資金的循環(huán)，而在這種循環(huán)中不僅可以降低投資方的成本，而且可以降低投資方的投資風(fēng)險(xiǎn)。所以當(dāng)下，許多客戶都選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，以期通過改變貸款的期限結(jié)構(gòu)，最大限度的減少流動(dòng)性危機(jī)，避免風(fēng)險(xiǎn)，使得那些流動(dòng)性比較小的資產(chǎn)也能夠正常實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)償付，促進(jìn)資產(chǎn)的發(fā)展。此外，兩者貸款的發(fā)放形式不同，銀行主要通過利息的方式對(duì)貸款進(jìn)行發(fā)放，而對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)而言，不僅可以用利息支付，還可以通過發(fā)放紅利的方式，分得股東的資金，從而吸引更多的資本，還可以通過優(yōu)惠貸款條件，進(jìn)行貸款的發(fā)放。正因?yàn)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)所具有的多種貸款發(fā)放途徑，吸引越來越多的債權(quán)人和債務(wù)人選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行大規(guī)模的借貸活動(dòng)，為非銀行金融機(jī)構(gòu)獲得大量的資本，也為非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供物質(zhì)基礎(chǔ)。最后，兩者所創(chuàng)造的金融資產(chǎn)的性質(zhì)不同，銀行是貨幣的生產(chǎn)者，主要指銀行可以通過增加負(fù)債的形式，獲得大量的資金，從而為銀行進(jìn)行借貸提供資本，銀行通過吸收存款，發(fā)放貸款的形式周轉(zhuǎn)資金，從兩者差額之中獲得盈利，但對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)而言，通過買賣證券獲得盈利，取得大量的流動(dòng)性資金，這種債券不能形成購買力，只是貨幣價(jià)值的替代品，不能為經(jīng)濟(jì)循環(huán)輸入貨幣。

二、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作

1.銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作

銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作可以最大限度的實(shí)現(xiàn)三方共贏。首先，中小型企業(yè)在融資的過程中，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，這就給企業(yè)的融資造成嚴(yán)重影響;其次，銀行如果對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資，將面臨高額的交易成本和管理成本，如果保險(xiǎn)貸款損失，銀行將通過抵押貸款的方式獲得一定資金的補(bǔ)償，但這種補(bǔ)償耗時(shí)耗力，造成銀行人力、物力的損失;最后，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，為企業(yè)進(jìn)行貸款，不僅可以增加保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的多樣化，也能保證公司的正常發(fā)展，因此加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)于改善中小型企業(yè)的融資以及加快銀行和保險(xiǎn)公司的發(fā)展，都是有利無害。

2.銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的合作

在高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的科技型企業(yè)中，在貸款方面存在兩個(gè)問題，即貸款成本過高和交易信息不對(duì)稱。這兩個(gè)問題的存在，增加了科技型企業(yè)進(jìn)行貸款的負(fù)擔(dān)，而此時(shí)，如果銀行與創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的合作，將很好地解決科技型企業(yè)的貸款問題。風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)作為創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的一個(gè)分支，主要從事于高科技行業(yè)，擁有技術(shù)測(cè)評(píng)的能力，能對(duì)貸款方的科技項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)有效的評(píng)估，判斷項(xiàng)目的市場(chǎng)價(jià)值，從而判定是否對(duì)其進(jìn)行投資。銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，能有效地判斷貸款方的還款能力，促進(jìn)資金的及時(shí)回籠，從而最大限度的降低交易成本，分享收益，從而在風(fēng)險(xiǎn)和收益中取得平衡，提高兩者的收益。在具體的合作方案中，主要采取縱向和橫向兩種合作模式，但是國內(nèi)關(guān)于銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作的案例還比較少，具體的實(shí)踐過程還不是很成熟，因此我國應(yīng)該學(xué)習(xí)西方先進(jìn)的理論，借鑒硅谷銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在我國廣泛開展銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的合作。

3.銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作

中小型企業(yè)在融資的過程中，需要向銀行提供信用信息，只有信用信息達(dá)標(biāo)，銀行才會(huì)發(fā)放貸款，但是由于缺乏抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致信用不達(dá)標(biāo)的案例比比皆是，由此中小型企業(yè)為獲得貸款，不僅可以向保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)合作，也可以向擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在這種情況下，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作將成為解決問題的關(guān)鍵。通過銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，一方面銀行可以省去對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審評(píng)的時(shí)間，降低銀行的交易成本，減少銀行貸款的損失。另一方面擔(dān)保企業(yè)可以通過對(duì)項(xiàng)目的測(cè)評(píng)，進(jìn)行正確的擔(dān)保，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，但在具體的合作過程中，還存在一些問題，因此為更好的促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，兩方應(yīng)該共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管力度，避免地位不對(duì)等情況的發(fā)生，更好的促成雙方的合作。

三、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)自身具備的特點(diǎn)，要求銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展自身的同時(shí)，也要加強(qiáng)兩者間的合作，通過銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，更好地為中小型企業(yè)的發(fā)展提供資金，實(shí)現(xiàn)三方的共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊洋，徐妍.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)時(shí)期的金融管制——對(duì)制度沖擊與信息約束的初步研究[J].甘肅省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（03）.

[2]中國人民銀行溫州市中心支行課題組，周松山.？溫州民間借貸利率變動(dòng)影響因素及其監(jiān)測(cè)體系重構(gòu)研究[J].浙江金融，2011（01）.

[3]田杰，陶建平.社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征、信息技術(shù)與農(nóng)村金融排除——來自我國1765個(gè)縣（市）的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2012（01）.

[4]徐忠，鄒傳偉.硬信息和軟信息框架下銀行內(nèi)部貸款審批權(quán)分配和激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)——對(duì)中小企業(yè)融資問題的啟示[J].金融研究，2010（08）.

[5]中國銀監(jiān)會(huì)青海監(jiān)管局課題組，高家寧.政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控研究——基于青海省視角[J].青海金融，2012（01）.

[6]胡紅業(yè)，劉博.金融脫媒背景下商業(yè)銀行資產(chǎn)配置多樣化研究[J].南方金融，2010（06）.

[7]于慧君.金融脫媒對(duì)我國商業(yè)銀行存貸款結(jié)構(gòu)影響的效應(yīng)分析[D].中國海洋大學(xué)，2013.

作者簡(jiǎn)介：：蔣楚云（1989.05- ），女，籍貫：江蘇武進(jìn)，研究方向：CFA