抗癌公社的眾保夢(mèng)

凡加入抗癌公社的正式成員一旦罹患癌癥，每一位公社成員都要為其進(jìn)行小額捐款，籌集不超過(guò)30萬(wàn)元的治療和生活費(fèi)用。它是一種資金流向完全透明、百分百用于公社成員的眾保模式。

9月金秋，在得知張馬丁來(lái)京為抗癌公社奔走呼吁的消息后，我主動(dòng)和他做了約見(jiàn)。馬丁說(shuō)他就在附近落腳，表示愿意到社里詳談，于是他就背著包一路走來(lái)，并為我?guī)?lái)了禮物——他自己寫(xiě)的一本名為《草根的中國(guó)夢(mèng)》的書(shū)。

正所謂聞名不如見(jiàn)面，馬丁的坦率、真摯感染了我。我們一見(jiàn)如故，聊了許久。前半時(shí)間主要是他在說(shuō)，我傾聽(tīng)和記錄；后半時(shí)間以我說(shuō)為主，他傾聽(tīng)著，不時(shí)地記下一兩個(gè)關(guān)鍵詞。

草根的中國(guó)夢(mèng)

馬丁2001年畢業(yè)于華東師范大學(xué)。不久，他的父親就因中風(fēng)而致終身殘疾。禍不單行的是，2010年，馬丁的母親又被查出身患癌癥。當(dāng)時(shí)正值創(chuàng)業(yè)失敗，他幾乎沒(méi)有錢(qián)為母親治療，只能眼見(jiàn)母親離開(kāi)人世。

馬丁開(kāi)始思考：疾病或許是無(wú)法避免的，但有沒(méi)有什么辦法可以讓普通家庭患上絕癥的人得到更好的救治呢？4年的保險(xiǎn)公司工作經(jīng)歷，使他想通過(guò)建立一個(gè)低成本商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)為癌癥患者提供資金幫助。《草根的中國(guó)夢(mèng)》就是在那時(shí)候出版，馬丁的目的在于呼吁發(fā)起成立一家低成本的人壽保險(xiǎn)公司——上海人壽，但這一方案最終因受幫助群體的目標(biāo)太大、難于實(shí)現(xiàn)而擱淺（注：上海人壽已于近期獲批籌建，但只是名字上的巧合，與馬丁無(wú)關(guān)）。

馬丁并沒(méi)有放棄，經(jīng)過(guò)認(rèn)真思索，組建一個(gè)“人人為我，我為人人”的抗癌公社的設(shè)想在張馬丁腦海中逐漸清晰。3年前的母親節(jié)，抗癌公社的第一版網(wǎng)站誕生。正如馬丁所言，讓更多人享受保險(xiǎn)的更多好處——這是他在母親墳前的誓言，是他的理想和興趣，也是他實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的追求。

抗癌公社從起步到發(fā)展，從默默無(wú)聞到小有名氣。截至今年5月，抗癌公社的社員已經(jīng)超過(guò)3300人，并且人數(shù)還在持續(xù)增長(zhǎng)。但這離馬丁的理想狀態(tài)（社員至少達(dá)到3萬(wàn)名）仍然有不小的距離，于是他決定辭職全力來(lái)推進(jìn)這項(xiàng)事業(yè)。

患癌社員最高可獲捐助30萬(wàn)元

抗癌公社原名互保公社，是一個(gè)旨在解決癌癥醫(yī)療費(fèi)的民間組織。凡加入抗癌公社的正式成員一旦罹患癌癥，每一位公社成員都要為其進(jìn)行小額捐款，籌集不超過(guò)30萬(wàn)元的治療和生活費(fèi)用。

根據(jù)抗癌公社的規(guī)則，當(dāng)社員人數(shù)在3萬(wàn)名以下時(shí)，每人（次）捐助10元；3萬(wàn)名以上時(shí)，每人捐款額為30萬(wàn)元除以總?cè)藬?shù)。

之所以將籌資金額設(shè)定為30萬(wàn)元，是馬丁在研究癌癥的大概治療費(fèi)用之后確定的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)癌癥患者年平均治療費(fèi)用在10萬(wàn)元左右，在北上廣等一線城市，癌癥的年治療費(fèi)用則超過(guò)30萬(wàn)元。如果捐助金額設(shè)定過(guò)高，社員的捐助壓力就會(huì)增大，同時(shí)也會(huì)增加騙捐的可能性。

馬丁表示，30萬(wàn)元只是當(dāng)下的水平，未來(lái)隨著物價(jià)、通脹水平、醫(yī)療費(fèi)的上漲，捐助額也會(huì)有所提高。

申請(qǐng)人使用實(shí)名信息在抗癌公社網(wǎng)站申請(qǐng)加入后，須經(jīng)過(guò)1年的觀察期后才能成為公社正式成員。按照抗癌公社的規(guī)定，申請(qǐng)人在申請(qǐng)加入時(shí)不會(huì)被審核個(gè)人信息，只有在申請(qǐng)捐助時(shí)，信息才需要全面審核。如果提供的材料與申請(qǐng)加入時(shí)的身份資料不符，公社將不會(huì)為其組織捐助。

為避免騙捐，保證患者情況的真實(shí)性，患癌成員申請(qǐng)發(fā)起捐助時(shí)，需提供身份證明材料、病情證明材料以及具備相應(yīng)資質(zhì)醫(yī)院出具的患者臨床診斷證明等。在通過(guò)醫(yī)學(xué)專家及公社初步審核之后，抗癌公社會(huì)將其情況向其他成員公示兩周。患癌成員會(huì)接受其他成員的質(zhì)詢和合法調(diào)查，待大家無(wú)疑義后，抗癌公社再對(duì)其組織捐助。

馬丁說(shuō)，考慮到抗癌公社公信力不足，也無(wú)實(shí)力去親自審核患者成員的真實(shí)性，未來(lái)，抗癌公社打算與國(guó)家醫(yī)保相掛鉤，患者在提供當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷材料后，抗癌公社才會(huì)為其組織捐助。這樣既可以得到成員的信任，也有助于公社低成本運(yùn)行。

開(kāi)創(chuàng)眾保模式

人們?nèi)f一罹患大病沒(méi)有錢(qián)治想得到慈善基金的幫助，是“請(qǐng)求”，而人們?cè)诳拱┕纾瑓s是“要求”。這是盡到義務(wù)而享有的應(yīng)有權(quán)利。

據(jù)馬丁介紹，抗癌公社與保險(xiǎn)的至少有以下6點(diǎn)不同。

一是體現(xiàn)在定義上。客戶與保險(xiǎn)公司之間是保險(xiǎn)產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任；抗癌公社則并非買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，它是指社員根據(jù)公社規(guī)則約定，履行對(duì)加入公社后不幸患癌的社員進(jìn)行小額捐助義務(wù)，并以此獲得自己不幸患癌時(shí)被他人幫助的權(quán)利。

二是在費(fèi)用收取上。抗癌公社不預(yù)先收費(fèi)，只有當(dāng)成員患癌需要其他成員幫助時(shí)才組織捐助；保險(xiǎn)是收取保費(fèi)在先，保障在后。這也是抗癌公社的創(chuàng)新之處。

三是在資金運(yùn)用上。抗癌公社沒(méi)有資金沉淀，不涉及資金運(yùn)營(yíng)；而保險(xiǎn)公司是預(yù)收保費(fèi)，營(yíng)業(yè)保費(fèi)。

四是在費(fèi)用模式上。抗癌公社費(fèi)用捐助采用P2P的模式，從捐助人到受捐人，從成員到成員，抗癌公社不收取費(fèi)用，資金100%用于患癌者；而保險(xiǎn)公司則需要提取一定費(fèi)用。

五是在進(jìn)出門(mén)檻上。加入和退出抗癌公社完全自愿，用戶不會(huì)為退出公社而承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)損失；商業(yè)保險(xiǎn)退保往往需要支付一定費(fèi)用。

六是在運(yùn)營(yíng)目標(biāo)上。商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為運(yùn)營(yíng)目標(biāo)；抗癌公社則追求成員利益最大化。

基于此，馬丁將這種基于互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的P2P小額互相保障模式，稱為眾保模式。馬丁認(rèn)為，相對(duì)于通常意義的互助基金，眾保組織的金融屬性更低，脫媒更徹底，是一種用互聯(lián)網(wǎng)重新定義保險(xiǎn)的顛覆性創(chuàng)新。眾保和商保的對(duì)比見(jiàn)下表所示。

馬丁說(shuō)，抗癌公社的眾保模式與當(dāng)前火熱的眾籌模式也有明顯不同：首先，眾保組織每個(gè)人的地位、權(quán)利和義務(wù)都是對(duì)等的，而眾籌涉及雙方的地位、權(quán)利及義務(wù)并不對(duì)等；其次，眾保組織在一個(gè)靜態(tài)的時(shí)間點(diǎn)看是相對(duì)封閉的，而眾籌則是開(kāi)放的。

承諾百分百

加入免費(fèi)、不抽成、不收付費(fèi)，公社怎么生存？這是我拋給馬丁的第一個(gè)問(wèn)題。

其他問(wèn)題還比如：抗癌公社的定位，是堅(jiān)持非盈利性組織路線還是以企業(yè)為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)？要想成功創(chuàng)業(yè)，必須有團(tuán)隊(duì)、資金和必要的智力資源，在這些方面抗癌公社是如何考慮的？如何在品牌推廣方面做到正規(guī)化、系統(tǒng)化、便捷化，讓抗癌公社乃至眾保的概念更易、更快地深入人心？

馬丁一一做了解答。對(duì)于個(gè)別問(wèn)題，他陷入了沉思，并誠(chéng)懇地征詢我的看法，說(shuō)將在下一步重點(diǎn)著手解決。

馬丁說(shuō)，就抗癌公社他先后做了兩件事。一是辭職全職創(chuàng)業(yè)。二是做了兩個(gè)永久承諾：承諾永不從成員間的資助中抽成，目的是保證100%的資金效率；承諾永不收會(huì)員費(fèi)，目的是盡可能設(shè)置最低門(mén)檻、給社員最少經(jīng)濟(jì)壓力，使得人人可參與。這意味著公社的收入絕不可能來(lái)自社員的互助資金。

“如果不徹底解釋就顯得故作高深乃至居心叵測(cè)；如果我說(shuō)我和團(tuán)隊(duì)不求回報(bào)，做活雷鋒，相信很多人都嗤之以鼻。因此對(duì)這個(gè)事情必須要解釋清楚。”馬丁笑著說(shuō)，“我一開(kāi)始的回答是‘我相信會(huì)員多了自然有收入模式’，這的確是真實(shí)想法。當(dāng)公社真的能解決了人們的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，當(dāng)公社有10萬(wàn)、100萬(wàn)、1000萬(wàn)、1億用戶的時(shí)候，公社就一定能有收入模式和賺錢(qián)模式。”

誠(chéng)然，在互聯(lián)網(wǎng)思維下，要想成功創(chuàng)業(yè)，盈利模式已變得沒(méi)那么重要，更重要的是用戶數(shù)量。馬云的阿里巴巴已清晰說(shuō)明了這一點(diǎn)。

馬丁說(shuō)，在一定規(guī)模的用戶數(shù)的基礎(chǔ)下，有3個(gè)方面的收入模式的可能。第一種模式，加入公社的人，一定是關(guān)注健康、擔(dān)憂大病的人，公社中大量的具有同樣屬性的人的存在，就必然會(huì)對(duì)企業(yè)商家產(chǎn)生吸引力，從而產(chǎn)生形式各異的廣告和增值服務(wù)機(jī)會(huì)：（1）廣告，主要是健康醫(yī)療類的廣告。（2）增值服務(wù)，比如體檢公司，愿意為公社社員提供折扣的癌癥體檢，公社可以收取服務(wù)費(fèi)。再比如保險(xiǎn)公司，愿意為公社提供30萬(wàn)元癌癥保障之外的其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，公社有可能收取一定收費(fèi)。（3）醫(yī)療服務(wù)，如有些機(jī)構(gòu)可以通過(guò)公社聯(lián)系優(yōu)秀的醫(yī)生、醫(yī)院等服務(wù)，也可以產(chǎn)生費(fèi)用。

第二種模式，公社目前不考慮做資金沉淀，是出于法律或公信力等問(wèn)題的考慮。未來(lái)如果機(jī)構(gòu)化、具備公信力、監(jiān)管到位，會(huì)有個(gè)人賬戶功能和資金池的功能，這些資金沉淀將可以產(chǎn)生利息以及增值可能。

第三種模式，公社可考慮的發(fā)展方向之一是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新的相互保險(xiǎn)公司，而如果成為這樣的公司，那么其收入模式將可參考國(guó)外此類保險(xiǎn)公司的做法。

馬丁說(shuō)，抗癌公社的發(fā)展，一定要做到低成本，這樣，即便不多的收入也能維持其運(yùn)行。“人們從公社獲得保障，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員也取得收入，投資人取得回報(bào)，這難道不是一個(gè)各方受益的癌癥醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題的解決方案嗎？”

但也正如《草根的中國(guó)夢(mèng)》中陳述的一樣，草根實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的過(guò)程充滿艱辛。馬丁堅(jiān)信，保險(xiǎn)業(yè)需要草根，因?yàn)樗麄冎阑钤诘讓尤说恼嬲枨蟆Ｋ蚕Ｍ姟⒈O(jiān)管者能夠給予他們信任和幫助，看到抗癌公社在“保險(xiǎn)回歸保障”“金融服務(wù)民生”方面的作為。

此次北京之行，馬丁多方奔走，廣交朋友，把抗癌公社的眾保理念推介給更多的人。馬丁收到的鼓勵(lì)和支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)期，這大大增強(qiáng)了他把抗癌公社作為一項(xiàng)可以終身為之的事業(yè)的信心。讓我們共同期待抗癌公社可以受惠更多的人。

本文編輯：康會(huì)欣。如對(duì)本文有任何意見(jiàn)或其他精彩觀點(diǎn)，請(qǐng)加大眾理財(cái)顧問(wèn)讀者QQ群：320188318進(jìn)行即時(shí)交流