提升銀行卡安全使用模式分析

摘要：我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也來(lái)了不小風(fēng)險(xiǎn)，筆者旨在通過(guò)對(duì)客戶對(duì)銀行卡安全使用需求進(jìn)行調(diào)查，找尋提升銀行卡安全使用模式的方式。

關(guān)鍵詞：銀行卡 安全

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)金融電子化水平迅速提高，自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)以及全功能的自助式銀行大量增設(shè)，銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、業(yè)務(wù)成本降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢(shì)，銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用進(jìn)一步改善了用卡環(huán)境。與此同時(shí)，IT技術(shù)的發(fā)展使銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化，系統(tǒng)跨地域作為可能，再加上網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等虛擬金融服務(wù)渠道的廣泛發(fā)展，這就為銀行卡產(chǎn)業(yè)奠定了物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。但隨著銀行卡應(yīng)用的普及，該渠道已成為犯罪分子實(shí)施詐騙、盜取客戶資金犯罪的重點(diǎn)領(lǐng)域。然后隨之而來(lái)的是，克隆卡、偽卡盜刷案件頻發(fā)，金融安全受到社會(huì)各界的眾多關(guān)注。今年初，某銀行就接到這樣一起客戶投訴：客戶丁女士的儲(chǔ)蓄卡于2013年1月19日在廣州市被盜刷10000元，客戶向居住地北京市局報(bào)警，并到網(wǎng)點(diǎn)辦理了掛失手續(xù)。同時(shí)要求銀行賠付其被盜刷資金。目前案件還在處理當(dāng)中，但毫無(wú)疑問(wèn)的事，銀行正面臨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境愈發(fā)嚴(yán)峻的局面。為了更有效地保護(hù)客戶銀行卡卡內(nèi)資金安全，提高金融工具利用率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，倡導(dǎo)理性金融消費(fèi)，筆者對(duì)客戶對(duì)銀行卡安全性能進(jìn)行了實(shí)際調(diào)研。

1 調(diào)查結(jié)果分析

1.1 客戶對(duì)銀行卡安全性的認(rèn)知程度 調(diào)查結(jié)果表明，92%的參與客戶認(rèn)可銀行卡的安全性，有28%的客戶認(rèn)為銀行已經(jīng)在采取各種措施保護(hù)銀行卡的安全性。

1.2 客戶對(duì)需要重新和銀行簽約開(kāi)通安全保護(hù)功能的接受度 為了提高用卡安全性，擬設(shè)計(jì)銀行卡專項(xiàng)保護(hù)措施，在此功能下，客戶需要重新辦理銀行卡簽約。調(diào)研顯示，92%的客戶都會(huì)接受重新和銀行簽約開(kāi)通安全保護(hù)功能。在此基礎(chǔ)上，58%的客戶表示不管多麻煩，都會(huì)去辦理；33%的客戶建議不用去網(wǎng)點(diǎn)辦理，希望能自助完成重新簽約。沒(méi)有客戶認(rèn)為“無(wú)所謂”，由此可見(jiàn)目前銀行客戶對(duì)于銀行卡的用卡安全問(wèn)題非常重視。

1.3 客戶選擇重新簽約的方式 在針對(duì)提高銀行卡安全性的簽約模式一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，35名客戶選擇通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的70%，其次是網(wǎng)上銀行和短信，分別有24名和20名客戶選擇，占比是48%和40%。

1.4 客戶對(duì)降低磁條卡消費(fèi)取現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的接受度 在針對(duì)是否通過(guò)降低取現(xiàn)額度來(lái)提高安全水平的統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)， 82%的客戶不同意將ATM每日累計(jì)取現(xiàn)限額境內(nèi)由2萬(wàn)元降為5000元、ATM轉(zhuǎn)賬限額每日累計(jì)由5萬(wàn)元降為2萬(wàn)元，刷卡消費(fèi)境內(nèi)由沒(méi)有限額降為5萬(wàn)元的調(diào)整方案。同時(shí)，在這部分不接受降低取消消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的客戶中，還有近半數(shù)的客戶認(rèn)為銀行應(yīng)該提高消費(fèi)取現(xiàn)金額，理由是隨著國(guó)內(nèi)通脹壓力增加及消費(fèi)水平的提高，現(xiàn)有的消費(fèi)額度已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需要。

1.5 客戶對(duì)短信提醒的認(rèn)可度 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)銀行卡發(fā)生異地ATM或電話查詢余額時(shí)，100%的客戶都愿意接受短信通知。

1.6 客戶對(duì)超限額短信回復(fù)的認(rèn)可度 統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，98%的客戶愿意對(duì)磁條卡設(shè)定消費(fèi)累積限額，并在超額后通過(guò)短信回復(fù)確認(rèn)后繼續(xù)交易。絕大部分客戶認(rèn)為該措施有利資金安全，愿意接受，僅有2%的客戶認(rèn)為太麻煩，不愿意接受。

1.7 客戶對(duì)超區(qū)域取現(xiàn)消費(fèi)短信提醒的認(rèn)可度 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，100%的客戶接受設(shè)置ATM取現(xiàn)或刷卡消費(fèi)的使用區(qū)域，超過(guò)設(shè)置區(qū)域短信提醒，客戶希望能通過(guò)回復(fù)短信調(diào)整開(kāi)通范圍。

1.8 客戶對(duì)超限額取現(xiàn)短信確認(rèn)的認(rèn)可度 統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，96%客戶接受銀行降低磁條卡交易限額，并在超額后通過(guò)短信確認(rèn)回復(fù)后繼續(xù)交易安全防范方式。僅有4%的客戶不接受，其原因是希望提高每日累計(jì)限額。

2 調(diào)查結(jié)論

2.1 銀行卡總體安全性基本達(dá)到客戶滿意 銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展與壯大，業(yè)務(wù)品種越來(lái)越符合社會(huì)進(jìn)步的需要，越來(lái)越貼近社會(huì)不同客戶群體的生活，客戶對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)總體滿意度較高，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)提供的服務(wù)水準(zhǔn)也比較認(rèn)可。

2.2 通過(guò)推廣金融IC卡來(lái)降低用卡風(fēng)險(xiǎn) 金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)等信息，其工作原理類(lèi)似于微型計(jì)算機(jī)。金融IC卡帶有一顆微晶芯片，能夠存儲(chǔ)加密的數(shù)據(jù)，防止卡片數(shù)據(jù)被復(fù)制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。金融IC卡具有提高銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控能力、降低風(fēng)險(xiǎn)損失、維護(hù)金融穩(wěn)定、增強(qiáng)銀行卡在公共領(lǐng)域的服務(wù)能力、帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要意義，截至2012年底全國(guó)金融IC卡累計(jì)發(fā)卡量1.26億張。為了盡快提升銀行金融IC卡的發(fā)卡量，筆者建議：①對(duì)于新開(kāi)卡客戶，采用低價(jià)快速策略搶占市場(chǎng)，通過(guò)免收金融IC卡工本費(fèi)等金融IC卡的價(jià)格優(yōu)惠政策做大發(fā)卡規(guī)模。②對(duì)現(xiàn)有磁條卡客戶，通過(guò)免費(fèi)更換金融IC卡工本費(fèi)和首年年費(fèi)、贈(zèng)送短信通等金融IC卡的價(jià)格優(yōu)惠政策提升IC替代率。③加強(qiáng)廣告宣傳，在中心城市的主流報(bào)刊、電視圖文、電臺(tái)專欄等媒體發(fā)布宣傳廣告并以此來(lái)提高客戶認(rèn)可度。④要盡可能簡(jiǎn)化發(fā)卡手續(xù)，推出網(wǎng)上申辦金融IC卡、手機(jī)申辦金融IC卡業(yè)務(wù)，改進(jìn)移動(dòng)發(fā)卡終端，拓寬服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量。

2.3 應(yīng)在滿足客戶需求的前提下，提升銀行卡的安全性 結(jié)合此次調(diào)查結(jié)果來(lái)看，客戶對(duì)于降低ATM每日取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、刷卡金額來(lái)提高用卡安全的措施接受程度不高，其理由很簡(jiǎn)單，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，客戶對(duì)資金量的需要也越來(lái)越大，現(xiàn)有額度已經(jīng)能滿足中高端客戶日常消費(fèi)需要，提高銀行卡消費(fèi)、取現(xiàn)額度的呼聲日趨提高，伴隨客戶日益增長(zhǎng)的資金需求，如果僅以保護(hù)銀行卡用卡安全為由降低磁條卡每日取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬和刷卡金額，勢(shì)必會(huì)降低銀行卡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致銀行卡的市場(chǎng)占有率降低。

因此，為了提高銀行卡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，保證客戶資金的安全，銀行不應(yīng)通過(guò)降低磁條交易限額的方式來(lái)保證銀行卡的安全性，而應(yīng)通過(guò)更為合理的措施來(lái)封鎖安全漏洞。

①對(duì)于磁條卡持卡客戶，應(yīng)維持客戶現(xiàn)有的額度不降低，對(duì)于每日取現(xiàn)、消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬額度也應(yīng)維持不變，對(duì)于超過(guò)限額的部分，應(yīng)通過(guò)短信提示或短信驗(yàn)證碼等方式完成相應(yīng)交易。②對(duì)于金融IC卡持卡客戶，可以在審核客戶信用等級(jí)后，相應(yīng)提高客戶銀行卡額度，同時(shí)提升金融IC卡的每日取現(xiàn)、消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬額度，對(duì)于超限額的部分，可以根據(jù)客戶意愿，選擇是否需要短信提示或短信驗(yàn)證碼完成交易。

2.4 建立良好的用卡環(huán)境，加強(qiáng)用卡渠道建設(shè) ①發(fā)卡時(shí)，加強(qiáng)對(duì)銀行卡申領(lǐng)人的資格審核，嚴(yán)格執(zhí)行賬戶實(shí)名制及銀行卡業(yè)務(wù)管理的各項(xiàng)規(guī)定，完善業(yè)務(wù)流程，提高技術(shù)水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。②加強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)的安全維護(hù)工作，建立ATM機(jī)巡查和實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，提高ATM機(jī)監(jiān)控設(shè)備的安裝率。③收單時(shí)要加強(qiáng)對(duì)特約商戶和POS機(jī)的管理，強(qiáng)化特約商戶風(fēng)險(xiǎn)控制，建立健全對(duì)POS機(jī)具的管理和日常監(jiān)控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)商戶收銀員在識(shí)別偽卡等方面的培訓(xùn)工作。④針對(duì)電子渠道，如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等延伸用卡渠道也需要進(jìn)一步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行梳理，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.5 強(qiáng)化對(duì)持卡人的用卡安全教育，建立用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) ①通過(guò)組織網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展安全用卡、保護(hù)隱私為主要內(nèi)容的宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)持卡人了解、熟悉、掌握銀行卡的使用，加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡的安全用卡教育，提升持卡人保護(hù)隱私的安全意識(shí)和防范技能。②利用網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的宣傳渠道，如電子顯示屏和液晶電視等，針對(duì)銀行卡不同交易特點(diǎn)分類(lèi)宣傳，重點(diǎn)加強(qiáng)ATM交易、POS機(jī)交易、網(wǎng)上銀行交易等方面的安全用卡知識(shí)宣傳。③通過(guò)在銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)布放地點(diǎn)和特約商戶營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼或發(fā)放宣傳材料、舉辦銀行卡安全使用知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)等方式，多方位、多角度、經(jīng)常性地開(kāi)展銀行卡安全使用知識(shí)宣傳，營(yíng)造良好的用卡輿論氛圍。④持續(xù)開(kāi)展安全用卡宣傳，將增強(qiáng)持卡人安全用卡知識(shí)作為防范銀行卡犯罪的最有效手段，向客戶和社會(huì)公眾宣講普及用卡安全知識(shí)。⑤充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等新聞媒體集中開(kāi)展宣傳報(bào)道工作；因地制宜，創(chuàng)新宣傳方式，增強(qiáng)宣傳實(shí)效性。

3 綜合評(píng)價(jià)

綜上所述，銀行卡要想在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，繼續(xù)持續(xù)提升客戶對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的認(rèn)可度，首要不能通過(guò)降低銀行卡取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是應(yīng)加快金融IC卡的市場(chǎng)普及程度來(lái)完成。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)用卡渠道安全性的建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)持卡人的用卡安全教育，建立用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只有這樣，銀行卡的安全性才能得到全面提升。

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