北京地區商業銀行與醫院的合作模式研究

摘要：為解決群眾看病難問題，銀行須承擔起必要的社會責任，通過開放銀行渠道，方便患者就醫、掛號，同時也起到有效防范就醫資金攜帶風險等問題的作用。

關鍵詞：一體化

0 引言

隨著人民生活水平的提高，對醫療保健的需求無疑會迅速增加。以北京地區為例，近三年來，北京市民用于醫藥品的支出增速明顯高于消費性支出的增速；主要大型醫院的業務收入也保持著15%-25%的增速，可見這個市場穩定地保持著較高的增長率。但是，隨著城市規模的發展，掛號難、看病難問題已經成為廣大群眾反映迫切的問題。當前醫療服務主要矛盾反映在兩各方面，一是優質醫療資源供需緊張，造成醫院現場服務“掛號難”；二是患者群體多元化，造成“交費難”，這為北京地區銀行業務的發展提供了巨大空間，如何利用金融服務平臺方便廣大患者就醫，實現一體化的功能整合，是各家銀行共同面對的巨大市場機遇。

1 北京地區醫院當前發展狀況

1.1 當前醫院面臨的主要問題

1.1.1 知名度高的大型醫院客流量大，以中老年和外地居民居多。根據北京市衛生局最新公布數據，2011年北京市門急診量共1.46億人次，與前一年相比增加了7.99%。扎堆就診、盲目投醫導致各大醫院人滿為患，不僅導致了“看病難”、而且院內就診秩序也混亂不堪。就診人員對醫院最不滿意的地方主要集中在三個方面，即掛號難，就診難和繳費難。北京目前共有51家三級甲等醫院，每周掛號122萬人次，比去年增加6.3%，如協和醫院等大型三甲醫院，每日的客流量均達到8000-12000左右，巨大的患者流量給醫院帶來的是巨大的服務壓力。根據醫院已經披露的數據及實地調研結果顯示，諸如北京市知名的三甲醫院自2009年至2011年，就診人數始終呈大幅增長態勢，從就診者年齡構成來看，中老年患者占73.25%，外埠患者占57.62%。

1.1.2 就醫環節多，排隊擁堵現象嚴重。調研發現，就醫環節多，排隊擁堵現象嚴重。是目前北京地區大中型醫院面臨的主要問題。

普通門診耗時統計數據

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根據實地測量結果，患者每次就醫等待耗時是實際就診耗時的1.5倍。如果扣除在途時間，等待耗時過長已經成了就醫的最主要問題。這些醫院的就診空間內人流很大，大量的等待就診患者由于需要在各個環節收費、結算，消耗了大量時間，也造成了窗口的擁堵。排隊耗時已經成為就醫過程中最主要的消耗環節。

1.1.3 醫院窗口現金流量大，存在安全隱患。調研顯示，在就醫過程中，患者持現金結算占了結算量的80%以上，三甲醫院的平均日收入都超過百萬，由于醫院在各個樓層大多設有交費窗口，因此就診人員往往攜帶現金在多個樓層穿梭交費，在人多、擁擠的結算環境下，大量的現金流動導致了一定的安全隱患的存在。

1.1.4 就醫習慣導致專家號預約集中，專家資源被浪費。調研顯示，90%以上的就診者都愿意選擇專家號，100%的外地來京患者選擇專家號，這就造成了專家號的緊缺。事實上，根據與院方溝通了解，僅有不到30%的就診患者需要專家診療，而大部分患者的病情根本無需專家診療。

1.2 北京地區醫院軟硬件特點

1.2.1 空間大，設備布放方便。通過對醫院進行實地調研發現，目前北京地區的三甲醫院大多具有較寬敞的空間，有條件布設自助設備方便患者適用。其中一些大型醫院如301醫院目前已經專門開辟出自助設備布放區域，用于支持患者自助結算，方便社會。

1.2.2 醫院有較強的技術合作能力。北京地區的三甲醫院總體技術力量雄厚，具有自己的技術開發能力和內部互聯網系統，因此銀行可以與醫院在在合作中能做到技術共享，而院方對于電子渠道推廣工作也能夠與銀行達成共識。

1.2.3 醫療工作者對金融服務需求迫切。從北京地區請款來看，醫療工作者群體是一個高素質的技術型群體，對于金融理財服務具有迫切的需求。但是，由于工作原因，往往缺少與銀行的接觸，需要銀行提供必要的金融服務，如果銀行能在與醫院的整體合作中注重對醫療工作人員提供必要的金融服務，將對銀行的盈利能力具有一定幫助。

1.3 銀行-醫院合作中院方的核心需求

1.3.1 共享銀行渠道資源，優化設計門診服務流程。醫院作為金融服務的使用者，必然希望現有經營模式基礎上，能共享銀行覆蓋范圍廣泛的渠道，包括利用互聯網、自助終端等設備，實現分流掛號、錯峰就診；同時，希望能夠對患者交費環節引入新方式，將部分患者分流到自助設備上，減少對收款臺的壓力。

1.3.2 引入銀行金融管理能力，共享銀行結算資源。銀行具有結算業務的先天優勢，院方如能使銀行能為醫院提供方便快捷的結算系統，而實現減少現金收付窗口、全面推行電子化貨幣結算的服務目的，將是一件雙贏的事情。

2 銀行-醫院合作中銀行方面的風險分析

2.1 費用支出壓力增大的風險 為緩解北京城市地區“掛號難、看病難”問題，北京地區部分同業已經開始進入醫療服務領域，但隨之而來是銀行方面合作成本的提高。

2.2 設備投入和設備管理的風險 按照合作概念，銀行業必將加大自助設備向醫療機構的投入建設。在此基礎上，設備的投入和管理存在一定風險，一是設備被使用者的接受程度，二是設備的更新維護工作，這不是簡單的成本投入問題，如果合作方未能預期履行其協助管理義務，在項目的管理中出現線路故障等問題，影響患者就醫，則有可能產生負面影響，為銀行帶來訴訟風險。

2.3 參與銀行眾多，價格打壓將比較嚴重 目前，在北京地區參與金融-醫療合作項目的銀行逐步增加，工、農、中、建及北京銀行均逐步涉足此領域，隨著北京市金融醫療合作項目擴大和發展，更多的銀行將以此作為樹立社會形象，提高知名度的重要契機，由于醫療行業的政府主導背景，具有較高的信用等級，因而銀行業競爭激烈。

3 銀行-醫院合作模式的推薦與選擇

醫療服務是一項系統化工程，是患者需求、診療資源、診療信息、資金結算的一體化整合。將金融服務引入醫療系統，可以對就診中產生的信息流、資金流加以整合，通過自助服務終端、銀行卡等服務載體，實現患者的自助繳費結算。建立新的就診規則與流程，減少環節，加快流轉、提升效率。針對目前北京地區大型三甲醫院的特點，本文提出三種醫療金融服務系統模式供參考：

3.1 以自助渠道交易分流就診流量的模式 該模式的核心理念是利用互聯網、電話服務系統、自助終端以分流掛號、錯峰就診；同時，對患者交費環節引入新方式，將具有銀行卡的患者分流到自助設備上，自行調賬單、自助結算，減少對收款臺的壓力。特點是實現患者隨診自助結算，患者在每一發生就診費用的環節都可通過銀行布放的自助設備使用任意銀行卡進行結算，并通過自助設備打印繳費回執及報銷憑證。該模式的優點是對醫院現有系統改造少，實現了患者就診的逐筆結算，消費明晰、簡潔，自助設備布設相對靈活；缺點是自助設備的布放量和維護量大，以及引導患者建立新型消費習慣的時間較長。

3.2 費用發生地快捷支付模式 該方案的核心理念是在醫院現有經營模式基礎上，在分流掛號、就診患者的同時，把銀行卡、就診卡和醫保卡三種實物介質通過自助設備進行關聯綁定，患者僅需持有綁定的銀行卡或就診卡即可實現就診信息查詢、實時結算和診療費用預存功能。該模式的優點是實現了銀行、醫院和醫療保險系統三者的關聯，實現了快速結算，緩解了排隊收費的壓力，弱化了收費窗口的概念，缺點是銀行與醫院之間的對帳工作比較復雜，對醫院端的流程需要進行較大改進。

3.3 金融IC卡兼容醫療功能服務模式 金融IC卡兼容醫療行業服務方案是具有前瞻性的方案，金融IC卡具有金融服務功能和行業服務功能的兼容性，即IC卡包括電子錢包、銀行賬戶和行業賬戶信息，因此，發展金融IC卡是今后銀行醫院合作的主導發展方向，借助具有便利性、經濟性和權威性的金融IC卡的推廣與應用，將進一步提升醫療服務的效率。從患者的角度來看，金融IC卡以其便捷的使用模式，滿足了一卡多用，節約了個人和社會成本；從醫院的角度來說，金融IC卡使得醫院的管理更加規范，由于銀行具有實名管理的先天性優勢，因此通過銀行制度的監管使醫院各環節資金風險得到極大降低，模式的優點是安全性高，兼容性好，一卡多能，提高了就醫效率。

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