赴港投保 實(shí)惠與風(fēng)險(xiǎn)并存

近幾年來(lái)，赴中國(guó)香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)地人數(shù)呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)，據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)公司向內(nèi)地訪客銷售的新保單在2011～2013年的保費(fèi)收入分別為63億港元、99億港元及150億港元，每年以超過(guò)50%的速度增長(zhǎng)。

與內(nèi)地同類產(chǎn)品相比，香港的保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣3個(gè)特點(diǎn)，這是吸引內(nèi)地投保人的最重要因素。下面對(duì)大家重點(diǎn)關(guān)注的幾類險(xiǎn)種作對(duì)比分析，對(duì)比產(chǎn)品均來(lái)自內(nèi)地及香港地區(qū)的大型保險(xiǎn)公司，如無(wú)特別說(shuō)明，按人民幣計(jì)價(jià)。

重大疾病險(xiǎn)

無(wú)論在內(nèi)地還是香港，重大疾病險(xiǎn)都是一種重要的返還型保險(xiǎn)，內(nèi)地規(guī)定重疾至少包含6種，共有25種重疾全國(guó)適用統(tǒng)一條款；而香港多數(shù)險(xiǎn)種包含30多種重疾，有些甚至涵蓋50種以上重疾種類。

對(duì)疾病的定義，內(nèi)地公司更為嚴(yán)格。比如，原位癌在內(nèi)地多數(shù)公司不予賠償，癌癥則要求到“擴(kuò)散”階段才賠。此外，“遺傳性疾病、先天染色體異常”“被保險(xiǎn)人2年內(nèi)自殺”等許多情況，都不在內(nèi)地保險(xiǎn)公司承保之列，而香港則只有“被保險(xiǎn)人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”2項(xiàng)屬于不保障范圍。

保額方面，內(nèi)地和香港的保險(xiǎn)有時(shí)候雖然總保額相當(dāng)，但所需交納的保費(fèi)及保障年限卻有很大差別。

以35歲的非吸煙男性客戶投保為例，按照100萬(wàn)元的保額、分10年交納，在內(nèi)地每年所需交納的保費(fèi)為9.2萬(wàn)元，保障到80歲，而香港某公司的保險(xiǎn)僅需每年交納4.4萬(wàn)元，僅為境內(nèi)保費(fèi)的一半不到，且最高保障年限能達(dá)到100歲。

另外，內(nèi)地重疾險(xiǎn)等待期一般為180天，部分保險(xiǎn)公司的期限是90天。重疾理賠條件較為煩瑣，如保險(xiǎn)公司要求申請(qǐng)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和資料。香港重疾險(xiǎn)的等待期一般是60～90天，重疾理賠條件更簡(jiǎn)單，只需提供病理報(bào)告即可。

高端醫(yī)療險(xiǎn)

高端醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)地除了必備的住院醫(yī)療保障部分外，還有作為可選項(xiàng)的門(mén)診醫(yī)療保障、體檢保障以及眼科牙科保障3部分，選擇范圍更廣闊。而香港保險(xiǎn)則分為住院賠償、手術(shù)賠償、出院后的持續(xù)治療賠償及緊急治療賠償5部分，雖然覆蓋的范圍不如內(nèi)地產(chǎn)品廣闊，但針對(duì)性更強(qiáng)。

在保額及費(fèi)用方面，以30歲投保客戶為例，內(nèi)地保險(xiǎn)選擇全球（除美國(guó)）范圍的住院加門(mén)診保障共需支出保費(fèi)3.3萬(wàn)元，即可獲得每年最高2000萬(wàn)元的住院保障及50萬(wàn)元的門(mén)診保障，保費(fèi)保額的杠桿比約為1：621；而同等條件下，香港保險(xiǎn)需2.8萬(wàn)元，即可享受最高1440萬(wàn)元每年的醫(yī)療保障費(fèi)用，杠桿比約為1：514，與境內(nèi)保險(xiǎn)差別不大。

香港保險(xiǎn)可以選擇一定范圍內(nèi)的費(fèi)用自付，超出該范圍才由保險(xiǎn)公司賠付，可大幅度降低保費(fèi)。如果按照這種投保方式，每年9.6萬(wàn)元以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用由投保人支出，則僅需1.7萬(wàn)元即可享受最高1440萬(wàn)元每年的醫(yī)療費(fèi)用，杠桿比為 1：847，也與目前國(guó)內(nèi)醫(yī)保的覆蓋范圍吻合，即小病可以用普及醫(yī)保，大病可以用高端醫(yī)保，實(shí)現(xiàn)低費(fèi)用、全覆蓋的效果。

大額壽險(xiǎn)

以香港一款較受內(nèi)地投保人青睞的大額壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如果客戶交納等值100萬(wàn)美元的保費(fèi)，在87歲之前不論任何原因身故，都可以獲得500萬(wàn)美元的賠償，直接賠付給受益人。而且該產(chǎn)品保底收益3.08%/年，現(xiàn)行利率4.2%/年。如果87歲時(shí)客戶健在，按照目前的現(xiàn)行利率和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，客戶同樣可以拿到接近等值金額的現(xiàn)金價(jià)值。

此款產(chǎn)品有3處亮點(diǎn)：一是該產(chǎn)品用美元計(jì)價(jià)，分散客戶的貨幣配置，和境內(nèi)的人民幣資產(chǎn)形成很好的對(duì)沖效應(yīng)；二是客戶用100萬(wàn)美元為受益人（如孩子）做了500萬(wàn)美元的安排，起到了很好的傳承作用；三是該保單還可以做質(zhì)押貸款，貸款成數(shù)為退保價(jià)值的9成，相當(dāng)于保費(fèi)的7.8成，“貸款利率+費(fèi)率”僅為2.05%，為客戶解決了資金流動(dòng)性問(wèn)題。一般香港壽險(xiǎn)的賠付比例約為1：5，如果使用貸款，賠付比例相當(dāng)于1：22。而在內(nèi)地則很難找到如此高賠付比例的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，且保單貸款利率通常為5.6%，較香港保單貸款利率相對(duì)弱勢(shì)。

意外險(xiǎn)及年金險(xiǎn)

杠桿率是對(duì)內(nèi)地和香港兩地保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格對(duì)比的重要衡量工具。保障杠桿倍數(shù)，即“保障總額÷總保費(fèi)支出”，是衡量一款保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比最重要的參考指標(biāo)，倍數(shù)越高，保障的性價(jià)比顯然也越高。不同保險(xiǎn)公司保費(fèi)的彈性也不同，有些公司偏愛(ài)某一類保險(xiǎn)，因此這類保險(xiǎn)杠桿率會(huì)比較高，而內(nèi)地的意外險(xiǎn)性價(jià)比往往優(yōu)于香港公司，同時(shí)目前境外的保險(xiǎn)公司一般也不接受以意外險(xiǎn)作主險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)方面，保證領(lǐng)取的時(shí)間有所不同：內(nèi)地某保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)從60歲開(kāi)始領(lǐng)取，可領(lǐng)取20年，保證領(lǐng)取到80歲；香港某保險(xiǎn)公司的年金保險(xiǎn)從55歲開(kāi)始領(lǐng)取，可領(lǐng)取20年，到75歲，通常情況下境內(nèi)年金險(xiǎn)保證領(lǐng)取年齡會(huì)長(zhǎng)于境外年金領(lǐng)取年齡。同時(shí)在保底收益方面，雖然各保險(xiǎn)公司的保底收益有所不同，但一般香港保險(xiǎn)的保底收益和現(xiàn)行收益也普遍高于內(nèi)地的保險(xiǎn)公司。

赴港投保關(guān)鍵詞

簽署地 基于保單的有效性，保單申請(qǐng)人及見(jiàn)證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單并不是在香港簽署（例如在內(nèi)地的城市），則違反內(nèi)地及香港的法規(guī)，保單的有效性不受保障。

交款 保費(fèi)宜直接交給保險(xiǎn)公司，切勿以中介人的名字為抬頭收款人，并應(yīng)向保險(xiǎn)公司索取正式收據(jù)。投保人應(yīng)與保險(xiǎn)中介人建立多種聯(lián)系方法，必要時(shí)亦應(yīng)直接聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司。由于投保人身處內(nèi)地，投保人應(yīng)不時(shí)上網(wǎng)瀏覽保險(xiǎn)公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。

風(fēng)險(xiǎn) 赴港投保最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自人民幣匯率的變化。從匯率風(fēng)險(xiǎn)上講，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)必須用港幣或美元，需要考慮到這2個(gè)幣種的貶值風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也存在法律的風(fēng)險(xiǎn)，例如內(nèi)地法律規(guī)定失蹤2年可宣告死亡，香港卻規(guī)定失蹤7年才宣告死亡。如果長(zhǎng)期在內(nèi)地生活，投保人在香港需要重新請(qǐng)律師準(zhǔn)備賠付法律證明，且赴港投保在內(nèi)地不具備避稅避債功能。此外，存在服務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期服務(wù)，而保險(xiǎn)在香港、生活在內(nèi)地會(huì)造成服務(wù)上的不便利，例如變更受益人，變更年金的領(lǐng)取方式都不如在內(nèi)地投保操作便利。