家庭理財中必須知道的3個秘密

“你們有收益高點的理財產品嗎？”

“你認為收益率多少算高？”

“當然是越高越好了！”

這樣的對話經常在客戶和理財顧問之間發生。許多人想當然地認為，投資理財的第一要務就是獲取高收益。其實，最好的投資是職業規劃，最好的儲蓄是家庭和睦，最好的保險是身體健康。理財就是理生活，再好的理財產品也是為我們的生活服務的。

理財規劃的核心是資產配置，要做到家庭財務穩健，需要合理規劃家庭的資金和收入，這樣一來，不管經歷怎樣的人生風險和經營風險，都能讓家庭安穩度過。在此我為大家揭示家庭理財中的3個秘密。

Secret1：如何建立家庭理財中的四大賬戶

家庭理財中的四大賬戶如下表所示。

現金賬戶：維持基本生活費用的錢。根據家庭收支不同，現金賬戶所占家庭收入的比例也不同。

杠桿賬戶：以小博大、解決家庭急用的大額支出。保險是最為典型的杠桿賬戶，其中壽險的保額建議為年收入的10～15倍，醫療保險特別是重疾保險的保額建議為年收入的3～5倍。杠桿賬戶占家庭年收入的比重應為10%～20%。

儲蓄賬戶：儲備子女教育金和養老金以及購置自住房，其典型特征是專款專用，既要保證一定的收益，又要有較高的流動性。

風險賬戶：收益最高的賬戶，風險較高且需自負。風險賬戶占家庭年收入的比例通常建議為（80-年齡）%，具體比例需要根據自身家庭所處階段和風險承受能力進行調整，以平衡儲蓄和投資。

以筆者家庭為例，筆者與妻子年收入合計40萬元左右，家庭每月支出7000元，根據四大賬戶分配如下。（1）現金賬戶：銀行理財5萬元，貨幣基金和活期存款2萬元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠桿賬戶：筆者的保險年支出2.2萬元，包含壽險100萬元、重疾保險60萬元和意外保險80萬元；妻子的保險年支出1.8萬元，包含壽險100萬元、重疾保險70萬元和意外保險60萬元，占家庭年收入10%。（3）儲蓄賬戶：年金分紅保險10萬/年×3年=30萬元，用于孩子教育金儲備；年金分紅保險3萬/年×10年=30萬元，為養老金做準備。年金整體年收益4%～5%，現金價值可貸款出60%約20萬元參與信托，信托年化收益率為10%，儲蓄賬戶總體年收益8%。（4）風險賬戶：股票20萬元，基金10萬元，私募股權基金50萬元，預計整體年收益15%。風險賬戶80萬元占總資產130萬元的61%，屬于穩健偏進取型投資者。

Secret2：如何配置養老“金融房產”

當房產作為投資品時，和所有的投資品一樣，可用3個因素來評判，即安全性、收益性和流動性。過去10多年，房產具有安全性和收益性是有目共睹的，房產也是中國人特別青睞的一種投資方式。但是，目前中國經濟進入低增長階段，房地產行業由黃金十年變為白銀十年，再加上房產稅呼之欲出，預期一旦改變，非優良地段房產的收益性也就大打折扣。

劉女士今年40歲，家庭處于成長期，事業處于高峰期。過去10年購置了2套房產，嘗到了房價上漲帶來的心理滿足感，目前有閑置資金400萬元準備再投資1套房產，選來選去沒看到合適的，后來筆者幫她配置了年金分紅險100萬元和300萬元固定收益類信托。年金分紅險具有專屬性，專款專用，如需急用現金可利用保單貸款最多可拿出本金的70%，在資產傳承上還可以節稅，年化收益率4%～5%。2年期固定收益類信托年化收益率為10%。綜合起來年化收益率可達8%，比起投資房地產的買賣手續和持有期間收房租要省心得多。這就是家庭理財的第二個秘密：配置一個省心且多功能的養老金融房產，即便未來年金和信托綜合年化收益率為7%，10年后也可翻倍。

Secret3：如何才能“小錢”辦“大事”

李先生夫妻兩人都是30歲，碩士畢業，剛剛結婚一年，丈夫年收入20萬元，妻子年收入12萬元。2013年買了一套價值200萬元的房子，首付50%，貸款100萬元，月供為6500元，加上生活費3500元，月生活支出共計1萬元；夫妻雙方愛好旅游，預計每年國內國外進行各一次，花費6萬元，雙方父母贍養費用2萬元，健康支出1萬，其他支出1萬元。新房正在裝修，手中沒有多少現金盈余。

家庭年度盈余=家庭年度收入（20萬+12萬）-家庭年度支出（1萬×12+6萬+2萬+1萬+1萬）=10萬元，最低需要保留6萬元在現金賬戶。

對于杠桿賬戶，妻子目前有充足的保險保障，丈夫需要進行保障規劃賬戶的建立，保障規劃支出在2.5萬元左右是可以接受的。

建立保障規劃之前需要計算保額，借助一個國際上認可保險規劃規范化的公式（丈夫對家庭的責任設定為60%）：

重疾保額=（日常生活支出——當下責任支出1萬×12）×預計生活年限5×60%+治療費用缺口20萬+可能的其他需求10萬=66萬元。考慮到已有重疾保障10萬元，后補重疾保額60元就可以了。

身故保額=各種責任支出（家庭支出1萬×12×20×60%+父母贍養100萬）+債務總額100萬=300萬元。

每年支出2.5萬元能完成300多萬元的大事么？當然可以。定期壽險作為附加險，成本低且保費可以做重疾豁免，如果在30年交費期間得大病，獲得重疾理賠后，壽險和意外險保險合同仍然有效且剩余保費免交，既省錢又增加了保障利益。

保單分為3個，每個保單指定一個受益人，分別對應父親、母親和妻子，受益份額與對家庭成員的具體責任額相關。明確了受益人，保險理賠手續就會簡單很多，避免公證等相關費用，相當于做了生前的遺囑規劃。這就是家庭理財的第三個秘密：建立保障規劃，小錢也能辦大事。