黑龍江省農村普惠金融發展對策研究

內容摘要

普惠金融對經濟發展的促進作用在我國當前階段表現的越來越明顯，黑龍江省作為全國重要的農業大省，普惠金融發展的好壞對促進經濟增長起重要作用，本文在梳理國內外普惠金融研究現狀及概念的基礎上，結合黑龍江省農村金融發展現狀及影響因素，從金融參與者、市場調節機制和政策支持三個方面構建黑龍江省農村普惠金融發展體系，最終提出適合黑龍江省農村普惠金融發展的合理對策和建議。

關鍵詞

黑龍江、農村地區、普惠金融

一、引言

隨著我國經濟社會的快速發展，金融業的發展程度對經濟發展的促進作用越來越明顯，普惠金融的概念一經提出就得到社會各界普惠關注，與城市相比農村地區發展普惠金融的基礎相對較弱，配套基礎設施不健全、金融參與者的意識薄弱、市場調節機制不到位、以及政府的政策支持力度不夠等因素存在，從而導致金融排斥現象明顯，這在很大程度上制約了農村地區普惠金融的發展。黑龍江省作為全國重要的農業大省，農村地區和農業人口占比均較大，本文以普惠金融理論為依據，系統梳理國內外在該領域的研究進展，了解普惠金融在不同時期、不同背景下的發展情況，同時，概述普惠金融的概念，明確權威機構和學術界對普惠金融概念的理解和研究背景，在此基礎上，結合黑龍江省農村地區普惠金融發展的現狀及存在的問題，分析影響普惠金融發展的各項因素，并以金融參與者、市場調節機制和政策支持三個因素為基礎，構建黑龍江省農村普惠金融發展體系，最終提出適合黑龍江省農村普惠金融發展的合理對策和建議。

二、普惠金融的概念

普惠金融即金融包容性，最早由聯合國在推廣“2005國際小額信貸年”時提出，當時對其定義為： 能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，國外學者對此有深入研究，如Ricardo（2008）認為普惠金融是以負擔得起的費用向弱勢群體和低收入群體提供的無所不包的金融服務，如信貸，儲蓄，支付等。我國學者杜曉山（2006）最早將普惠金融的理念介紹到中國，認為普惠性金融是國家主流金融體系的有機組成部分，能提供高質量的金融服務以滿足大規模群體的金融需求；此后，焦瑾璞（2009）、王曙光（2011）以及吳國華（2013）紛紛從金融、經濟以及社會發展等不同角度給出普惠金融的定義。

普惠金融理論一經提出就引起了世界上許多國家的關注，越來越多的國家包括發達國家和發展中國家都開始重視普惠金融發展，印度、墨西哥以及南非等國家都進行了積極的實踐，我國也越來越重視普惠金融的發展。

三、黑龍江省農村普惠金融發展現狀

目前，我國農村地區普惠金融的發展正在如火如荼的進行，截至2013年末，銀行業金融機構涉農貸款（本外幣）余額20.9萬億元，占各項貸款的28%，比2012年末增加了3.4億元，同比多增3895億元，同比增長18.5%，高于各項侍平均增速4個百分點，而且繼續保持著持續增長的良好態勢。截至2013年末，以上金融機構涉農貸款余額11.1萬億元，占全國的53.2%，具體如下表：（見下表）

各銀行金融機構涉農貸款的普遍增加無疑對農村的發展起到積極促進作用，農業現代化水平隨之提高，農村地區的生活水平和生活環境均不同程度地得到了改善，但是，普惠金融在農村地區的發展仍然存在一定問題，如機構網點的設置不夠、網點業務不全面、服務意識和監管水平低等等，這都在不同程度上影響農村地區普惠金融的發展。

四、黑龍江省農村普惠金融發展體系構建

本文從三個方面構建普惠金融發展體系，一是金融參與者，包括農村地區的農民、投資者及起到中介作用的相關方、銀行及非銀行金融機構、政府和相關監管部門等；二是市場調節機制；三是政策支持方面，具體如下圖所示：

構建一個有效的普惠金融發展體系，金融參與者的作用至關重要，增強其金融意識尤為重要，同時金融機構的服務意識也需加強，配套金融監管部門同樣重要。與此同時，市場機制的調節作用對農村地區普惠金融的發展起催化劑的作用，運行良好、效率較高的金融市場調節機制能夠使農村地區普惠金融的發展更為迅速。但是，由于市場失靈的存在，政府干預是必要的，因此在金融參與者、市場調節機制以及政府相關部門的共同作用下，將有效促使農村普惠金融體系的健康發展。

五、幾點啟示

本文認為，黑龍江省農村普惠金融健康發展需主要從以下三個方面著手：一、不斷提高農村地區普惠金融參與者的金融意識，充分發揮其在普惠金融發展中的積極主動性，同時培養金融機構工作人員的服務意識，真正為農村金融作出貢獻；二、建設高效的金融市場調節機制，為金融參與者的各項金融交易活動提供方便、快捷的通道；三、加大政策支持力度，區別對待甚至在某些方面要給予農村地區更優惠的金融政策支持，如利率優惠、還款及信用結構等。

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