我國(guó)聯(lián)保貸款的發(fā)展?fàn)顩r、內(nèi)在機(jī)制及有效性研究

摘要：聯(lián)保貸款模式的出現(xiàn)有效的緩解了中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，但是在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、集體違約風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題導(dǎo)致這種貸款模式并沒(méi)有達(dá)到人們預(yù)期的效果，為此必須在聯(lián)保體成員的組成方面嚴(yán)格把關(guān)，要把握授信授權(quán)額度防止過(guò)度授信，同時(shí)也要加大法律宣傳力度，使民眾對(duì)聯(lián)保貸款有更加深入的了解。

關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款；有效性；內(nèi)在機(jī)制

20世紀(jì)70年代，孟加拉鄉(xiāng)村銀行推出了一種新型貸款機(jī)制——聯(lián)保貸款。該貸款機(jī)制主要是為了降低貸款對(duì)抵押品的依賴從而讓農(nóng)戶獲得更多貸款達(dá)到脫貧的目的。這一模式的最大特點(diǎn)就是聯(lián)保的農(nóng)戶不需要抵押品而是相互之間互相擔(dān)保，一旦有一戶不能及時(shí)還貸該聯(lián)保體的所有其他農(nóng)戶必須幫他還貸，如果不還那么以后該聯(lián)保體的農(nóng)戶都將失去再貸款的資格。農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題隨著這一模式的出現(xiàn)得到了改善，世界各國(guó)相繼運(yùn)用了這種貸款模式。

2000年后《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》陸續(xù)出臺(tái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也相繼開(kāi)展了這種貸款模式，期望通過(guò)這種方法解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題（趙巖青等，2007）。從理論上看這是一種很好的解決方案，但是在實(shí)際運(yùn)行中，由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、集體違約無(wú)法規(guī)避等因素，使的這一模式的運(yùn)行效果并沒(méi)有達(dá)到人們的預(yù)期。同時(shí)這一模式在中小企業(yè)間運(yùn)行的效果也不甚理想。……